Ingen takstlån

Hva er et lån uten takst?

Et takstfri lån er et boliglån som ikke krever et faglig estimat av panteeiendommens nåværende markedsverdi, kjent på eiendomsspråket som en takst. Lån uten takst er svært uvanlig og sjelden for en låntaker som kjøper en bolig for privat bruk. Risikoen for en långiver er rett og slett for stor dersom det ikke er en upartisk vurdering av verdien på eiendommen långiver finansierer. Hvis eiendommen er verdt langt mindre enn beløpet på boliglånet, vil en huseier som misligholder boliglånet forlate utlåneren uten mulighet til å gjenvinne hele verdien av lånet ved å selge eiendommen.

Hvordan et lån uten takst fungerer

Et takstfri lån kan bruke alternative metoder for å fastsette boligens verdi med det formål å definere hvor mye penger som skal lånes ut, eller det kan ikke kreve en profesjonell vurdering av boligens nåværende markedsverdi, kun informasjon om låntakers lånesaldo og økonomi.

Lån uten verdivurdering har en tendens til å være tilgjengelig for investorer som vil endre eller samle eiendommen på en måte som gjør en gjeldende verdivurdering ugyldig eller omstridt. De kan også tilbys til investorer som legger inn mye mer enn standard forskuddsbetaling på 20 % av kjøpesummen for eiendommen. Men begge disse er spesielle situasjoner som ikke gjelder den vanlige kjøper.

Et refinansieringslån uten vurdering kan bli referert til som et boliglån uten takst,. men et førstegangslån og et boliglånsrefinansiering fungerer forskjellig, og årsakene til å tilby hver av dem uten takst er forskjellige.

For den typiske boligkjøperen er et ikke-takstlån svært uvanlig på første boliglån, men det er mer vanlig når et boliglån refinansieres.

Lån uten takst vs. Ingen vurderingsrefinansiering

De fleste førstelån krever vurderinger, men en refinansiering av boliglån,. kalt en re-fi, trenger kanskje ikke en verdivurdering avhengig av hvor det første boliglånet kommer. En refinansiering av boliglån er et lån som betaler ned det opprinnelige boliglånet og tar plassen til det første boliglånet. Huseieren foretar månedlige eller annenhver uke betalinger på det refinansierte boliglånet akkurat som de gjorde på det opprinnelige boliglånet.

Boliglånshavere søker vanligvis å re-fi for å få bedre vilkår på lånene sine: en lavere rente, derav mindre månedlige betalinger, hvis rentene har falt betydelig, for eksempel. Eller kanskje deres egenkapital i hjemmet kan ha økt kraftig på grunn av en økning i lokale eiendomsverdier, og dermed kvalifisere dem for en lavere rente. Andre motiver for refinansiering inkluderer ønsket om å legge til eller fjerne en annen part fra det opprinnelige boliglånet eller å konvertere et rentetilpasningslån (ARM) til et fastrentelån.

Eksempler fra det virkelige liv på refinansiering uten vurdering

Noen føderale programmer tilbyr boliglån uten vurdering. For eksempel gir US Department of Veterans Affairs (VA) et rentereduksjonsrefinansieringslån (IRRRL) til de som allerede har VA-lån; å frafalle boligvurderingen er blant dens generøse vilkår. Federal Housing Administration (FHA) og United States Department of Agriculture (USDA) har lignende strømlinjeformede programmer.

I 2017 begynte de statlig sponsede långivere Fannie Mae og Freddie Mac å tilby takstfritak i noen utvalgte tilfeller, både for refinansieringslån og for originale boliglån.

Føderale re-fis bidrar til å sikre at huseiere ikke misligholder det første boliglånet og kan bo i hjemmene sine, noe som gir stabilitet til samfunnet og det lokale eiendomsmarkedet. Av denne grunn fokuserer refinansieringsmuligheter uten vurdering ofte på visse høyrisikokategorier av huseiere som ikke ble tilbudt et originalt lån uten vurdering.

Begrunnelsen for en taksering er at det er viktig for långivere - selv når utlåner er den amerikanske regjeringen - å låne ut riktig beløp for å betale for en eiendom, slik at huseieren ikke får problemer med betalinger og utlåner kunne få tilbake verdien av lånet dersom eiendommen ble solgt. Men siden hensikten med en re-fi ikke er å verdsette eiendommen riktig, men å lette huseierens vilkår og betalinger, spiller ikke den faktiske verdien av eiendommen så stor rolle. Det er derfor en re-fi uten vurdering kan være fornuftig.