Кредит без оценки

Что такое кредит без оценки?

Кредит без оценки — это ипотечный кредит,. который не требует профессиональной оценки текущей рыночной стоимости залогового имущества, известной на языке недвижимости как оценка. Кредиты без оценки очень необычны и редко предлагаются заемщику, покупающему жилую недвижимость для личного пользования. Риск для кредитора просто слишком велик, если нет беспристрастной оценки стоимости имущества, которое кредитор финансирует. Если стоимость имущества намного меньше суммы ипотеки, домовладелец, не выполнивший обязательства по ипотеке, лишает кредитора возможности возместить полную стоимость ссуды путем продажи собственности.

Как работает кредит без оценки

В кредите без оценки могут использоваться альтернативные методы определения стоимости дома с целью определения суммы кредита, или он может не требовать профессиональной оценки текущей рыночной стоимости дома, а только информации об остатке кредита и финансах заемщика.

Кредиты без оценки, как правило, доступны для инвесторов, которые будут изменять или объединять недвижимость таким образом, что текущая оценка становится недействительной или спорной. Они также могут быть предложены инвесторам, которые вносят гораздо больше, чем стандартные 20% первоначального взноса от покупной цены недвижимости. Но обе эти ситуации являются особыми ситуациями, которые не относятся к среднему покупателю.

Ссуда на рефинансирование без оценки может называться ипотекой без оценки,. но первоначальная ипотека и рефинансирование ипотеки функционируют по-разному, и причины предоставления каждой из них без оценки различаются.

Для типичного покупателя жилья ссуда без оценки очень необычна при первой ипотеке, но чаще встречается при рефинансировании ипотеки.

Кредиты без оценки по сравнению с рефинансированием без оценки

Большинство первых ипотечных кредитов действительно требуют оценки, но рефинансирование ипотечного кредита,. называемое рефинансированием, может не требовать оценки в зависимости от того, где возникла первая ипотека. Ипотечное рефинансирование — это кредит, который погашает первоначальную ипотеку и занимает место первой ипотеки. Домовладелец ежемесячно или раз в две недели производит платежи по рефинансируемой ипотеке так же, как и по первоначальной ипотеке.

Владельцы ипотечных кредитов обычно стремятся рефи, чтобы получить лучшие условия по своим кредитам: более низкая процентная ставка, следовательно, меньшие ежемесячные платежи, например, если процентные ставки значительно упали. Или, возможно, их доля в доме могла значительно увеличиться из-за повышения стоимости местной собственности, что дает им право на более низкую ставку. Другие мотивы для рефинансирования включают желание добавить или исключить другую сторону из первоначальной ипотеки или преобразовать ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) в ипотеку с фиксированной ставкой.

Реальные примеры рефинансирования без оценки

Некоторые федеральные программы предлагают ипотечные кредиты без оценки. Например, Министерство по делам ветеранов США (VA) предоставляет ссуду рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL) тем, кто уже имеет ссуды VA; отказ от оценки дома является одним из его щедрых условий. Федеральное жилищное управление (FHA) и Министерство сельского хозяйства США (USDA) имеют аналогичные упрощенные программы.

В 2017 году спонсируемые государством кредиторы Fannie Mae и Freddie Mac начали предлагать отказ от оценки в некоторых отдельных случаях как для кредитов на рефинансирование, так и для первоначальных кредитов на покупку жилья.

Федеральное перефинансирование помогает гарантировать, что домовладельцы не нарушат свои обязательства по первой ипотеке и смогут остаться в своих домах, обеспечивая стабильность для общества и местного рынка недвижимости. По этой причине возможности рефинансирования без оценки часто ориентированы на определенные категории домовладельцев с высоким уровнем риска, которым не был предложен первоначальный кредит без оценки.

Обоснование оценки заключается в том, что для кредиторов важно, даже если кредитором является правительство США, предоставить правильную сумму денег для оплаты недвижимости, чтобы у домовладельца не было проблем с платежами и кредитором. может вернуть стоимость кредита, если имущество было продано. Но поскольку цель повторной оценки без оценки состоит не в том, чтобы правильно оценить собственность, а в том, чтобы облегчить условия и платежи домовладельца, фактическая стоимость собственности не имеет большого значения. Вот почему повторная оценка без оценки может иметь смысл.