قرض بدون تقييم

ما هو قرض بدون تقييم؟

قرض بدون تقييم هو رهن عقاري لا يتطلب تقديرًا احترافيًا للقيمة السوقية الحالية للممتلكات الإضافية ، والمعروفة في لغة العقارات كتقييم . تعتبر القروض بدون تقييم غير معتادة ونادراً ما يتم تقديمها للمقترض الذي يشتري عقارًا سكنيًا للاستخدام الخاص. إن المخاطر التي يتعرض لها المقرض أكبر مما ينبغي إذا لم يكن هناك تقييم محايد لقيمة الممتلكات التي يمولها المُقرض. إذا كانت قيمة العقار أقل بكثير من مبلغ الرهن العقاري ، فإن صاحب المنزل الذي يتخلف عن سداد الرهن العقاري يترك للمقرض دون القدرة على استرداد القيمة الكاملة للقرض عن طريق بيع العقار.

كيف يعمل قرض بدون تقييم

قد يستخدم قرض عدم التقييم طرقًا بديلة لتحديد قيمة المنزل بغرض تحديد مقدار الأموال التي سيتم إقراضها ، أو قد لا يتطلب تقييمًا احترافيًا للقيمة السوقية الحالية للمنزل ، فقط معلومات عن رصيد القرض للمقترض وشؤونه المالية.

تميل القروض بدون تقييم إلى أن تكون متاحة للمستثمرين الذين سيقومون بتعديل أو تجميع الممتلكات بطريقة تجعل التقييم الحالي غير صالح أو موضع نقاش. قد يتم تقديمها أيضًا للمستثمرين الذين يقدمون أكثر بكثير من الدفعة القياسية البالغة 20٪ من سعر شراء العقار. لكن هاتين الحالتين خاصتان لا تنطبقان على المشتري العادي.

يمكن الإشارة إلى قرض إعادة التمويل بدون تقييم على أنه رهن عقاري بدون تقييم ، ولكن يختلف الرهن العقاري لأول مرة وإعادة تمويل الرهن العقاري ، وتختلف أسباب تقديم كل منهما دون أي تقييم.

بالنسبة لمشتري المنزل العادي ، يعتبر قرض عدم التقييم أمرًا غير معتاد على الرهن العقاري الأول ، ولكنه أكثر شيوعًا عند إعادة تمويل الرهن العقاري.

قروض بدون تقييم مقابل إعادة تمويل بدون تقييم

تتطلب معظم قروض الرهن العقاري الأولى تقييمات ، لكن إعادة تمويل الرهن العقاري ، التي تسمى re-fi ، قد لا تحتاج إلى تقييم اعتمادًا على المكان الذي نشأ فيه الرهن العقاري الأول. إعادة تمويل الرهن العقاري هو القرض الذي يسدد الرهن الأصلي ويحل محل الرهن العقاري الأول. يقوم صاحب المنزل بسداد مدفوعات شهرية أو نصف شهرية على الرهن العقاري المعاد تمويله تمامًا كما فعلوا في الرهن العقاري الأصلي.

يسعى حاملو الرهن العقاري عادةً إلى إعادة التمويل من أجل الحصول على شروط أفضل على قروضهم: معدل فائدة أقل ، وبالتالي دفعات شهرية أصغر ، إذا انخفضت أسعار الفائدة بشكل كبير ، على سبيل المثال. أو ربما زادت حصصهم في المنزل بشكل كبير بسبب ارتفاع قيمة العقارات المحلية ، مما يؤهلهم للحصول على معدل أقل. تشمل الدوافع الأخرى لإعادة التمويل الرغبة في إضافة أو إزالة طرف آخر من الرهن العقاري الأصلي أو تحويل الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل (ARM) إلى رهن عقاري بسعر فائدة ثابت.

أمثلة من الحياة الواقعية لعمليات إعادة التمويل بدون تقييم

تقدم بعض البرامج الفيدرالية قروضًا عقارية بدون تقييم. على سبيل المثال ، تقدم وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية (VA) قرض إعادة تمويل لخفض سعر الفائدة (IRRRL) لأولئك الذين لديهم بالفعل قروض VA ؛ التنازل عن تثمين المنزل من شروطه الكريمة. لدى إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) ووزارة الزراعة الأمريكية (USDA) برامج مبسطة مماثلة.

في عام 2017 ، بدأ المقرضان اللذان ترعاهما الحكومة فاني ماي وفريدي ماك في تقديم إعفاءات للتقييم في بعض الحالات المختارة ، سواء لقروض إعادة التمويل أو قروض شراء المنازل الأصلية.

تساعد إعادة التمويل الفيدرالية على ضمان عدم تخلف مالكي المنازل عن سداد الرهن العقاري الأول ويمكنهم البقاء في منازلهم ، مما يوفر الاستقرار للمجتمع وسوق العقارات المحلي. لهذا السبب ، غالبًا ما تركز فرص إعادة التمويل بدون تقييم على فئات معينة عالية المخاطر من مالكي المنازل الذين لم يُعرض عليهم قرض عدم التقييم الأصلي.

الأساس المنطقي للتقييم هو أنه من المهم للمقرضين - حتى عندما يكون المُقرض هو حكومة الولايات المتحدة - إقراض المبلغ الصحيح من المال لدفع ثمن الممتلكات ، حتى لا يواجه صاحب المنزل مشكلة في المدفوعات والمقرض يمكن استرداد قيمة القرض إذا تم بيع الممتلكات. ولكن نظرًا لأن الغرض من إعادة التقييم بدون تقييم ليس تقييم العقار بشكل صحيح ولكن لتخفيف شروط مالك المنزل ومدفوعاته ، فإن القيمة الفعلية للممتلكات لا تهم كثيرًا. هذا هو السبب في أن إعادة التدرج غير التقييمية يمكن أن تكون منطقية.