Ekspertiz Kredisi Yok
Ekspertizsiz Kredi Nedir?
Değerlemesiz bir kredi, gayrimenkul dilinde ekspertiz olarak bilinen, teminatlı mülkün cari piyasa değerinin profesyonel bir tahminini gerektirmeyen bir ipotektir. Ekspertizsiz krediler son derece olağandışıdır ve özel kullanım için bir konut mülkü satın alan bir borçlu için nadiren görülür. Borç verenin finanse ettiği mülkün değerine ilişkin tarafsız bir değerlendirme yoksa, borç veren için risk çok büyüktür. Mülkün değeri ipotek tutarından çok daha düşükse, ipotekte temerrüde düşen bir ev sahibi, borç vereni mülkü satarak kredinin tam değerini geri alma olanağından mahrum bırakır.
Ekspertizsiz Kredi Nasıl Çalışır?
Değerlemesiz bir kredi, ne kadar para verileceğini belirlemek amacıyla bir evin değerini belirlemek için alternatif yöntemler kullanabilir veya evin mevcut piyasa değerinin profesyonel bir değerlendirmesini gerektirmeyebilir, sadece borçlunun kredi bakiyesi ve finansmanı hakkında bilgi gerektirebilir.
Değerlemesiz krediler, mevcut bir değerlemeyi geçersiz kılacak veya tartışmalı hale getirecek şekilde mülkü değiştirecek veya paketleyecek olan yatırımcılar için mevcut olma eğilimindedir. Ayrıca, mülkün satın alma fiyatının standart %20'lik ön ödemesinden çok daha fazlasını koyan yatırımcılara da sunulabilir. Ancak bunların ikisi de ortalama bir alıcı için geçerli olmayan özel durumlardır.
Değerlemesiz yeniden finansman kredisi, değerlemesiz ipotek olarak adlandırılabilir,. ancak ilk kez ipotek ve ipotek yeniden finansmanı farklı işlev görür ve her birinin değerleme yapılmadan sunulmasının nedenleri farklıdır.
Tipik bir ev alıcısı için, ilk ipotek için ekspertizsiz bir kredi oldukça olağandışıdır, ancak bir ipotek yeniden finanse edildiğinde daha yaygındır.
Ekspertizsiz Krediler vs. Değerleme Yeniden Finansmanı Yok
İlk ipoteklerin çoğu değerlendirme gerektirir, ancak yeniden fi olarak adlandırılan bir ipotek yeniden finansmanı,. ilk ipoteğin nereden kaynaklandığına bağlı olarak bir değerlendirmeye ihtiyaç duymayabilir. Bir ipotek yeniden finansmanı, orijinal ipoteği ödeyen ve ilk ipoteğin yerini alan bir kredidir. Ev sahibi, orijinal ipotekte olduğu gibi, yeniden finanse edilen ipotek için aylık veya iki haftada bir ödeme yapar.
İpotek sahipleri genellikle kredilerinde daha iyi koşullar elde etmek için yeniden yapılandırmaya çalışırlar: örneğin, faiz oranları önemli ölçüde düşmüşse, daha düşük bir faiz oranı, dolayısıyla daha küçük aylık ödemeler. Ya da belki de, yerel mülk değerlerindeki artış nedeniyle evdeki öz sermayeleri büyük ölçüde artmış olabilir ve bu nedenle daha düşük bir orana hak kazanmışlardır. Yeniden finansman için diğer nedenler, orijinal ipotekten başka bir taraf ekleme veya çıkarma veya ayarlanabilir oranlı bir ipoteği (ARM) sabit oranlı bir ipoteğe dönüştürme arzusunu içerir.
Değerlemesiz Yeniden Finansmanların Gerçek Hayattan Örnekleri
Bazı federal programlar, değerleme gerektirmeyen ipotekler sunar. Örneğin, ABD Gazi İşleri Bakanlığı (VA),. halihazırda VA kredisi olanlara faiz oranı indirimi yeniden finansman kredisi (IRRRL) sağlar; ev değerlendirmesinden feragat etmek cömert şartları arasındadır. Federal Konut İdaresi (FHA) ve Amerika Birleşik Devletleri Tarım Bakanlığı (USDA) benzer aerodinamik programlara sahiptir.
2017 yılında, devlet destekli kredi kuruluşları Fannie Mae ve Freddie Mac, bazı seçili durumlarda, hem yeniden finansman kredileri hem de orijinal ev satın alma kredileri için değerleme feragatnamesi sunmaya başladı.
Federal re-fis, ev sahiplerinin ilk ipoteği temerrüde düşürmemelerini ve evlerinde kalabilmelerini sağlayarak topluma ve yerel emlak piyasasına istikrar sağlar. Bu nedenle, ekspertizsiz yeniden finansman fırsatları, genellikle, orijinal bir ekspertizsiz kredi teklif edilmeyen bazı yüksek riskli ev sahipleri kategorilerine odaklanır.
Bir değerlemenin mantığı, borç verenler için - borç veren ABD hükümeti olsa bile - bir mülk için ödeme yapmak için doğru miktarda borç vermenin önemli olmasıdır, böylece ev sahibinin ödemeler ve borç verenle başı belaya girmez. mülk satılırsa kredinin değerini geri alabilir. Ancak, ekspertizsiz yeniden yapılandırmanın amacı, mülkün değerini doğru bir şekilde belirlemek değil, ev sahibinin şartlarını ve ödemelerini kolaylaştırmak olduğundan, mülkün gerçek değeri o kadar önemli değildir. Bu nedenle, değer biçmeyen bir yeniden-fi mantıklı olabilir.
