Nenhum empréstimo de avaliação

O que é um empréstimo sem avaliação?

Um empréstimo sem avaliação é uma hipoteca que não exige uma estimativa profissional do valor de mercado atual da propriedade da garantia, conhecido no jargão imobiliário como avaliação. Empréstimos sem avaliação são altamente incomuns e raramente para um mutuário que compra um imóvel residencial para uso privado. O risco para um credor é simplesmente muito grande se não houver uma avaliação imparcial do valor da propriedade que o credor está financiando. Se a propriedade valer muito menos do que o valor da hipoteca, um proprietário que descumprir a hipoteca deixa o credor sem capacidade de recuperar o valor total do empréstimo vendendo a propriedade.

Como funciona um empréstimo sem avaliação

Um empréstimo sem avaliação pode usar métodos alternativos para determinar o valor de uma casa com o objetivo de definir quanto dinheiro emprestar, ou pode não exigir uma avaliação profissional do valor de mercado atual da casa, apenas informações sobre o saldo do empréstimo e as finanças do mutuário.

Empréstimos sem avaliação tendem a estar disponíveis para investidores que irão alterar ou agrupar a propriedade de uma forma que torne uma avaliação atual inválida ou discutível. Eles também podem ser oferecidos a investidores que estão colocando muito mais do que o padrão de 20% no pagamento do preço de compra da propriedade. Mas ambas são situações especiais que não se aplicam ao comprador médio.

Um empréstimo de refinanciamento sem avaliação pode ser chamado de hipoteca sem avaliação,. mas uma hipoteca inicial e um refinanciamento de hipoteca funcionam de maneira diferente, e as razões para oferecer cada uma delas sem avaliação diferem.

Para o comprador de uma casa típica, um empréstimo sem avaliação é altamente incomum em uma primeira hipoteca, mas é mais comum quando uma hipoteca está sendo refinanciada.

Empréstimos sem avaliação vs. Sem refinanciamento de avaliação

A maioria das primeiras hipotecas exige avaliações, mas um refinanciamento de hipoteca,. chamado re-fi, pode não precisar de uma avaliação dependendo de onde a primeira hipoteca se origina. Um refinanciamento de hipoteca é um empréstimo que paga a hipoteca original e substitui a primeira hipoteca. O proprietário faz pagamentos mensais ou quinzenais na hipoteca refinanciada, assim como fizeram na hipoteca original.

Os titulares de hipotecas geralmente procuram re-fi para obter melhores condições de seus empréstimos: uma taxa de juros mais baixa, portanto, pagamentos mensais menores, se as taxas de juros caíram significativamente, por exemplo. Ou, talvez, seu patrimônio na casa possa ter aumentado muito devido a um aumento nos valores das propriedades locais, qualificando-os assim para uma taxa mais baixa. Outros motivos para o refinanciamento incluem o desejo de adicionar ou remover outra parte da hipoteca original ou converter uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) em uma hipoteca de taxa fixa.

Exemplos da vida real de refinanciamentos sem avaliação

Alguns programas federais oferecem hipotecas sem avaliação. Por exemplo, o Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA (VA) oferece um empréstimo de refinanciamento de redução de juros (IRRRL) para aqueles que já possuem empréstimos de VA; renunciar à avaliação da casa está entre seus termos generosos. A Federal Housing Administration (FHA) e o Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA) têm programas simplificados semelhantes.

Em 2017, os credores patrocinados pelo governo Fannie Mae e Freddie Mac começaram a oferecer isenções de avaliação em alguns casos selecionados, tanto para empréstimos de refinanciamento quanto para empréstimos para compra de casa original.

Os re-fis federais ajudam a garantir que os proprietários não deixem de pagar a primeira hipoteca e possam permanecer em suas casas, proporcionando estabilidade à comunidade e ao mercado imobiliário local. Por esse motivo, as oportunidades de refinanciamento sem avaliação geralmente se concentram em certas categorias de alto risco de proprietários de imóveis que não receberam um empréstimo original sem avaliação.

A lógica de uma avaliação é que é importante para os credores - mesmo quando o credor for o governo dos EUA - emprestar a quantia correta de dinheiro para pagar uma propriedade, para que o proprietário não tenha problemas com pagamentos e o credor poderia recuperar o valor do empréstimo se a propriedade fosse vendida. Mas como o objetivo de uma reavaliação sem avaliação não é avaliar corretamente a propriedade, mas facilitar os termos e pagamentos do proprietário, o valor real da propriedade não importa tanto. É por isso que uma reavaliação sem avaliação pode fazer sentido.