Lán án úttektar

Hvað er lán án úttektar?

Ómatslán er veð sem krefst ekki faglegrar mats á núverandi markaðsvirði veðeignar, á fasteignamáli kallað mat. Ómatslán eru mjög óvenjuleg og sjaldan boðin lántaka sem kaupir íbúðarhúsnæði til einkanota. Áhættan fyrir lánveitanda er einfaldlega of mikil ef ekki er óhlutdrægt mat á verðmæti þeirrar eignar sem lánveitandinn er að fjármagna. Ef eignin er mun minna virði en sem nemur veðinu skilur húseigandi sem vanskilur veð lánveitandann eftir án getu til að endurheimta fullt verðmæti lánsins með því að selja eignina.

Hvernig lán án úttektar virkar

Lán án mats getur notað aðrar aðferðir til að ákvarða verðmæti húsnæðis í þeim tilgangi að skilgreina hversu mikið fé á að lána út, eða það þarf ekki faglegt mat á núverandi markaðsvirði heimilisins, bara upplýsingar um stöðu lántaka og fjárhag lántaka.

Lán án úttektar hafa tilhneigingu til að vera í boði fyrir fjárfesta sem munu breyta eða sameina eignina á þann hátt sem gerir núverandi verðmat ógilt eða ógilt. Þeir geta einnig verið boðnir fjárfestum sem leggja miklu meira inn en venjulega 20% útborgun af kaupverði eignarinnar. En hvort tveggja eru sérstakar aðstæður sem eiga ekki við um hinn almenna kaupanda.

Heimilt er að vísa til endurfjármögnunarláns án mats sem fasteignaláns án mats,. en fyrstu veð og endurfjármögnun húsnæðislána virka á mismunandi hátt og ástæðurnar fyrir því að bjóða hvert þeirra án mats eru mismunandi.

Fyrir dæmigerðan íbúðarkaupanda er lán án mats mjög óvenjulegt á fyrsta húsnæðisláni, en það er algengara þegar verið er að endurfjármagna húsnæðislán.

Lán án úttektar vs endurfjármögnun án úttektar

Flest fyrstu veð krefjast mats, en endurfjármögnun húsnæðislána,. sem kallast endurfjármögnun, þarf hugsanlega ekki mat eftir því hvar fyrsta veð er upprunnið. Endurfjármögnun húsnæðislána er lán sem greiðir upp upphaflegt veð og kemur í stað fyrsta veðs. Húseigandinn greiðir mánaðarlegar eða tveggja vikna greiðslur af endurfjármögnuðu húsnæðisláninu alveg eins og þeir gerðu af upprunalegu veðinu.

Veðhafar leitast yfirleitt við að endurfjármagna til að fá betri kjör á lánum sínum: lægri vextir, þar af leiðandi minni mánaðargreiðslur, ef vextir hafa lækkað verulega, til dæmis. Eða ef til vill gæti eigið fé þeirra á heimilinu hafa aukist til muna vegna hækkunar á staðbundnum fasteignaverðmæti og þannig gert þeim kleift að fá lægra hlutfall. Aðrar ástæður fyrir endurfjármögnun eru meðal annars löngun til að bæta við eða fjarlægja annan aðila frá upprunalegu veðinu eða breyta veð með breytilegum vöxtum (ARM) í fastvaxta veð.

Raunveruleg dæmi um endurfjármögnun án úttektar

Sum alríkisáætlanir bjóða upp á húsnæðislán án mats. Til dæmis, US Department of Veterans Affairs (VA) veitir vaxtalækkun endurfjármögnunarlán (IRRRL) til þeirra sem þegar eru með VA lán; að falla frá heimilismatinu er meðal rausnarlegra skilmála þess. Alríkishúsnæðisstofnunin (FHA) og landbúnaðarráðuneyti Bandaríkjanna (USDA) hafa svipaða straumlínulagaða áætlanir.

Árið 2017 hófu lánveitendurnir Fannie Mae og Freddie Mac, sem ríkisstyrktir voru, að bjóða upp á undanþágur frá mati í sumum völdum tilfellum, bæði fyrir endurfjármögnunarlán og fyrir upphafleg íbúðalán.

Re-fis sambandsríkis hjálpa til við að tryggja að húseigendur lendi ekki í vanskilum á fyrsta veðrétti og geti dvalið á heimilum sínum, sem veitir stöðugleika í samfélaginu og staðbundnum fasteignamarkaði. Af þessum sökum beinast endurfjármögnunartækifæri án mats oft að ákveðnum áhættuflokkum húseigenda sem ekki var boðið upprunalegt lán án mats.

Rökstuðningur mats er að það er mikilvægt fyrir lánveitendur - jafnvel þegar lánveitandinn er bandarísk stjórnvöld - að lána rétta upphæð til að greiða fyrir eign, svo að húseigandinn lendi ekki í vandræðum með greiðslur og lánveitandinn. gæti endurheimt verðmæti lánsins ef eignin yrði seld. En þar sem tilgangur endurmats án endurmats er ekki að verðmeta eignina rétt heldur að létta kjörum og greiðslum húseiganda skiptir raunverulegt verðmæti eignarinnar ekki eins miklu máli. Þess vegna getur endurmat án úttektar verið skynsamlegt.