Darlehen ohne Bewertung
Was ist ein Darlehen ohne Bewertung?
Ein No-Appraisal-Darlehen ist eine Hypothek,. die keine professionelle Schätzung des aktuellen Marktwerts der als Sicherheit dienenden Immobilie erfordert, die im Immobilienjargon als Schätzung bezeichnet wird. Kredite ohne Bewertung sind sehr ungewöhnlich und werden einem Kreditnehmer, der eine Wohnimmobilie für den privaten Gebrauch kauft, selten angeboten. Das Risiko für einen Kreditgeber ist einfach zu groß, wenn der Wert der vom Kreditgeber finanzierten Immobilie nicht unvoreingenommen bewertet wird. Wenn die Immobilie weit weniger wert ist als der Betrag der Hypothek, lässt ein Hausbesitzer, der mit der Hypothek in Verzug gerät,. dem Kreditgeber keine Möglichkeit, den vollen Wert des Darlehens durch den Verkauf der Immobilie zurückzuerhalten.
Wie ein Darlehen ohne Bewertung funktioniert
Ein Darlehen ohne Bewertung kann alternative Methoden zur Bestimmung des Werts eines Eigenheims verwenden, um festzulegen, wie viel Geld verliehen werden soll, oder es erfordert möglicherweise keine professionelle Bewertung des aktuellen Marktwerts des Eigenheims, sondern nur Informationen über den Kreditsaldo und die Finanzen des Kreditnehmers.
Kredite ohne Bewertung sind in der Regel für Investoren verfügbar, die die Immobilie so verändern oder bündeln, dass eine aktuelle Bewertung ungültig oder strittig wird. Sie können auch Investoren angeboten werden, die viel mehr als die standardmäßige Anzahlung von 20 % des Kaufpreises der Immobilie leisten. Aber beides sind Sondersituationen, die auf den Durchschnittskäufer nicht zutreffen.
Ein No-Appraisal-Refinanzierungsdarlehen kann als No-Appraisal-Hypothek bezeichnet werden, aber eine erstmalige Hypothek und eine Hypotheken-Refinanzierung funktionieren unterschiedlich, und die Gründe für das Angebot jeder von ihnen ohne Bewertung sind unterschiedlich.
Für den typischen Hauskäufer ist ein Darlehen ohne Bewertung bei einer ersten Hypothek höchst ungewöhnlich, aber es ist häufiger, wenn eine Hypothek refinanziert wird.
No-Appraisal-Darlehen vs. No-Appraisal-Refinanzierungen
Die meisten Ersthypotheken erfordern Schätzungen, aber eine Hypothekenrefinanzierung , die als Re-Fi bezeichnet wird, erfordert möglicherweise keine Schätzung, je nachdem, woher die erste Hypothek stammt. Eine Hypothekenrefinanzierung ist ein Darlehen, das die ursprüngliche Hypothek abbezahlt und die erste Hypothek ersetzt. Der Hausbesitzer leistet monatliche oder zweiwöchentliche Zahlungen für die refinanzierte Hypothek, genau wie für die ursprüngliche Hypothek.
Hypothekeninhaber streben in der Regel eine Umschuldung an, um bessere Konditionen für ihre Kredite zu erhalten: einen niedrigeren Zinssatz und damit geringere monatliche Zahlungen, wenn beispielsweise die Zinsen stark gesunken sind. Oder vielleicht hat sich ihr Eigenkapital aufgrund eines Anstiegs der lokalen Immobilienwerte stark erhöht, wodurch sie sich für einen niedrigeren Zinssatz qualifizieren. Andere Motive für die Refinanzierung sind der Wunsch, eine andere Partei in die ursprüngliche Hypothek aufzunehmen oder daraus zu entfernen oder eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) in eine Hypothek mit festem Zinssatz umzuwandeln.
Real-Life-Beispiele für No-Appraisal-Refinanzierungen
Einige Bundesprogramme bieten Hypotheken ohne Bewertung an. Das US Department of Veterans Affairs (VA) bietet zum Beispiel ein zinsreduziertes Refinanzierungsdarlehen (IRRRL) für diejenigen, die bereits VA-Darlehen besitzen; Der Verzicht auf die Hausbewertung gehört zu den großzügigen Bedingungen. Die Federal Housing Administration (FHA) und das Landwirtschaftsministerium der Vereinigten Staaten (USDA) haben ähnlich optimierte Programme.
Im Jahr 2017 begannen die staatlich geförderten Kreditgeber Fannie Mae und Freddie Mac damit, in einigen ausgewählten Fällen sowohl für Refinanzierungsdarlehen als auch für ursprüngliche Wohnungsbaudarlehen Verzichtserklärungen anzubieten.
Federal Re-Fis tragen dazu bei, dass Hausbesitzer nicht mit der ersten Hypothek in Verzug geraten und in ihren Häusern bleiben können, was der Gemeinde und dem lokalen Immobilienmarkt Stabilität verleiht. Aus diesem Grund konzentrieren sich Refinanzierungsmöglichkeiten ohne Bewertung oft auf bestimmte Kategorien von Hausbesitzern mit hohem Risiko, denen kein ursprüngliches Darlehen ohne Bewertung angeboten wurde.
Der Grund für eine Bewertung ist, dass es für Kreditgeber – selbst wenn der Kreditgeber die US-Regierung ist – wichtig ist, den richtigen Geldbetrag zu verleihen, um eine Immobilie zu bezahlen, damit der Hausbesitzer keine Probleme mit Zahlungen und dem Kreditgeber bekommt könnte den Wert des Darlehens zurückerhalten, wenn die Immobilie verkauft würde. Aber da der Zweck einer Neubewertung ohne Bewertung nicht darin besteht, die Immobilie korrekt zu bewerten, sondern die Bedingungen und Zahlungen des Hausbesitzers zu erleichtern, spielt der tatsächliche Wert der Immobilie keine so große Rolle. Deshalb kann eine Neubewertung ohne Bewertung sinnvoll sein.
