Ei arviolainaa

Mikä on arvioimaton laina?

Arvioimaton laina on asuntolaina , joka ei vaadi ammattimaista arviota vakuuskiinteistön nykyisestä markkina-arvosta, joka tunnetaan kiinteistökielessä arviona . Lainat ilman arviointia ovat erittäin epätavallisia ja harvoin lainanottajalle, joka ostaa asunnon yksityiskäyttöön. Lainanantajan riski on yksinkertaisesti liian suuri, jos lainanantajan rahoittaman omaisuuden arvoa ei arvioida puolueettomasti. Jos kiinteistön arvo on paljon pienempi kuin asuntolainan määrä, asunnonomistaja, joka laiminlyö asuntolainan, jättää lainanantajalle mahdollisuuden saada takaisin lainan koko arvoa myymällä kiinteistön.

Kuinka arvioimaton laina toimii

Arvioimattomassa lainassa voidaan käyttää vaihtoehtoisia menetelmiä asunnon arvon määrittämisessä lainattavan rahan määrän määrittämiseksi, tai se ei välttämättä vaadi ammattimaista arviota asunnon nykyisestä markkina-arvosta, vain tietoja lainanottajan lainasaldosta ja taloudesta.

Lainat ilman arviointia ovat yleensä saatavilla sijoittajille, jotka muuttavat tai niputtavat omaisuutta tavalla, joka tekee nykyisestä arviosta virheellisen tai kiistattoman. Niitä voidaan tarjota myös sijoittajille, jotka sijoittavat paljon enemmän kuin tavallinen 20 % käsiraha kiinteistön ostohinnasta. Mutta nämä molemmat ovat erityistilanteita, jotka eivät koske keskimääräistä ostajaa.

Arvioimatonta jälleenrahoituslainaa voidaan kutsua ei-arvioitavaksi asuntolainaksi,. mutta ensiasunto ja asuntolaina toimivat eri tavalla, ja syyt niiden tarjoamiseen ilman arviointia vaihtelevat.

Tyypilliselle asunnon ostajalle arvioimaton laina on erittäin epätavallinen ensimmäisellä asuntolainalla, mutta se on yleisempää, kun asuntolainaa on jälleenrahoitettu.

Arvioimattomat lainat vs. Ei uudelleenrahoitusta

Useimmat ensimmäiset asuntolainat vaativat arviointeja, mutta asuntolainarahoitus , jota kutsutaan uudelleenjärjestelyksi, ei välttämättä tarvitse arviointia sen mukaan, mistä ensimmäinen asuntolaina on peräisin. Asuntolainan jälleenrahoitus on laina, joka maksaa alkuperäisen asuntolainan pois ja korvaa ensimmäisen asuntolainan. Asunnonomistaja maksaa kuukausittain tai kahdesti viikoittain maksuja jälleenrahoitettuun asuntolainaan samalla tavalla kuin alkuperäisellä asuntolainalla.

Asuntolainan haltijat hakevat yleensä uudelleen fi-fiointia saadakseen lainalleen paremmat ehdot: alhaisemman koron ja siten pienemmän kuukausierän, jos esimerkiksi korot ovat laskeneet merkittävästi. Tai kenties heidän oma pääomansa kotona on saattanut kasvaa huomattavasti paikallisten kiinteistöjen arvon nousun vuoksi, mikä oikeuttaa he alempaan korkoon. Muita jälleenrahoituksen motiiveja ovat halu lisätä tai poistaa toinen osapuoli alkuperäisestä asuntolainasta tai muuttaa säädettävä korkoinen asuntolaina (ARM) kiinteäkorkoiseksi asuntolainaksi.

Tosielämän esimerkkejä uudelleenrahoituksesta ilman arviointia

Jotkut liittovaltion ohjelmat tarjoavat asuntolainoja ilman arviointia. Esimerkiksi Yhdysvaltain veteraaniasioiden ministeriö (VA) tarjoaa koronalennuslainan (IRRRL) niille, joilla on jo VA-lainoja; kodin arvioinnista luopuminen kuuluu sen anteliaisiin ehtoihin. Federal Housing Administrationilla (FHA) ja Yhdysvaltain maatalousministeriöllä (USDA) on samanlaisia virtaviivaistettuja ohjelmia.

Vuonna 2017 valtion tukemat lainanantajat Fannie Mae ja Freddie Mac alkoivat tarjota luopuja arvioinnista joissakin valituissa tapauksissa sekä jälleenrahoituslainoille että alkuperäisille asuntolainoille.

Liittovaltion uudelleenjärjestelyt auttavat varmistamaan, että asunnonomistajat eivät laiminlyö ensimmäistä asuntolainaa ja voivat jäädä koteihinsa, mikä tarjoaa vakautta yhteisölle ja paikallisille kiinteistömarkkinoille. Tästä syystä uudelleenrahoitusmahdollisuudet ilman arviointia keskittyvät usein tiettyihin riskialttiisiin asunnonomistajien luokkiin, joille ei tarjottu alkuperäistä lainaa ilman arviointia.

Arvioinnin perusteluna on, että lainanantajien on tärkeää – vaikka lainanantaja on Yhdysvaltain hallitus – lainaamaan oikea määrä rahaa kiinteistön maksamiseen, jotta asunnonomistaja ei joudu vaikeuksiin maksujen ja lainanantajan kanssa. voisi saada takaisin lainan arvon, jos omaisuus myydään. Mutta koska ei-arvioinnin tarkoituksena ei ole arvostaa omaisuutta oikein, vaan helpottaa asunnon omistajan ehtoja ja maksuja, ei kiinteistön todellisella arvolla ole niin suurta merkitystä. Siksi ilman arviointia tapahtuvassa uudelleen-fi:ssä voi olla järkeä.