Brak pożyczki na wycenę

Co to jest pożyczka bez wyceny?

Pożyczka bez wyceny to hipoteka,. która nie wymaga profesjonalnego oszacowania aktualnej wartości rynkowej nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie, co w języku nieruchomości określa się mianem wyceny. Pożyczki bez wyceny są bardzo nietypowe i rzadko dla kredytobiorcy nabywającego nieruchomość mieszkalną do użytku prywatnego. Ryzyko dla pożyczkodawcy jest po prostu zbyt duże, jeśli nie ma bezstronnej oceny wartości nieruchomości, którą pożyczkodawca finansuje. Jeśli nieruchomość jest warta znacznie mniej niż kwota kredytu hipotecznego, właściciel domu, który nie spłaca kredytu hipotecznego, nie daje kredytodawcy możliwości odzyskania pełnej wartości kredytu poprzez sprzedaż nieruchomości.

Jak działa pożyczka bez wyceny

Pożyczka bez wyceny może wykorzystywać alternatywne metody określania wartości domu w celu określenia, ile pieniędzy pożyczyć, lub może nie wymagać profesjonalnej oceny aktualnej wartości rynkowej domu, a jedynie informacji o saldzie kredytu i finansach pożyczkobiorcy.

Pożyczki bez wyceny są zazwyczaj dostępne dla inwestorów, którzy będą zmieniać lub łączyć nieruchomość w sposób, który sprawia, że aktualna wycena jest nieważna lub dyskusyjna. Mogą być również oferowane inwestorom, którzy wpłacają znacznie więcej niż standardowa zaliczka w wysokości 20% ceny zakupu nieruchomości. Ale obie te sytuacje są szczególnymi sytuacjami, które nie dotyczą przeciętnego kupującego.

Kredyt refinansowy bez wyceny może być określany jako hipoteka bez wyceny,. ale hipoteka udzielana po raz pierwszy i refinansowanie kredytu hipotecznego działają inaczej, a powody oferowania każdego z nich bez wyceny.

Dla typowego nabywcy domu, pożyczka bez wyceny jest bardzo nietypowa w przypadku pierwszego kredytu hipotecznego, ale jest bardziej powszechna, gdy kredyt hipoteczny jest refinansowany.

Pożyczki bez wyceny vs. Brak refinansowania wyceny

Większość pierwszych kredytów hipotecznych wymaga oceny, ale refinansowanie kredytu hipotecznego,. zwane re-fi, może nie wymagać oceny w zależności od tego, skąd pochodzi pierwszy kredyt hipoteczny. Refinansowanie kredytu hipotecznego to pożyczka, która spłaca pierwotną hipotekę i zastępuje pierwszą hipotekę. Właściciel domu dokonuje spłat miesięcznych lub dwutygodniowych spłat refinansowanego kredytu hipotecznego, tak jak w przypadku pierwotnego kredytu hipotecznego.

Posiadacze kredytów hipotecznych zwykle starają się o ponowne zaciągnięcie kredytu, aby uzyskać lepsze warunki kredytu: niższe oprocentowanie, a co za tym idzie mniejsze miesięczne raty, jeśli na przykład stopy procentowe znacznie spadły. A może ich kapitał własny w domu mógł znacznie wzrosnąć ze względu na wzrost wartości lokalnych nieruchomości, kwalifikując ich w ten sposób do niższej stawki. Inne motywy refinansowania obejmują chęć dodania lub usunięcia innej strony z pierwotnego kredytu hipotecznego lub zamiany kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM) na hipotekę o stałym oprocentowaniu.

Prawdziwe przykłady refinansowania bez wyceny

Niektóre programy federalne oferują kredyty hipoteczne bez wyceny. Na przykład Departament ds. Weteranów Stanów Zjednoczonych (VA) zapewnia pożyczkę refinansową obniżającą oprocentowanie (IRRRL) osobom już posiadającym pożyczki VA; zrzeczenie się oceny domu jest jednym z jego hojnych warunków. Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA) i Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA) mają podobne uproszczone programy.

W 2017 r. sponsorowani przez rząd pożyczkodawcy Fannie Mae i Freddie Mac zaczęli w niektórych wybranych przypadkach oferować zwolnienia z wyceny, zarówno w przypadku kredytów refinansowych, jak i pierwotnych kredytów na zakup domu.

Federalne re-fis pomagają zapewnić, że właściciele domów nie spłacają pierwszego kredytu hipotecznego i mogą pozostać w swoich domach, zapewniając stabilność społeczności i lokalnemu rynkowi nieruchomości. Z tego powodu możliwości refinansowania bez wyceny często koncentrują się na pewnych kategoriach właścicieli domów wysokiego ryzyka, którym nie zaoferowano oryginalnej pożyczki bez wyceny.

Uzasadnieniem wyceny jest to, że dla pożyczkodawców – nawet jeśli pożyczkodawcą jest rząd USA – ważne jest, aby pożyczyli odpowiednią ilość pieniędzy na opłacenie nieruchomości, aby właściciel domu nie miał kłopotów z płatnościami i pożyczkodawcą może odzyskać wartość pożyczki, gdyby nieruchomość została sprzedana. Ale ponieważ celem ponownej oceny bez wyceny nie jest prawidłowa wycena nieruchomości, ale złagodzenie warunków i płatności właściciela domu, rzeczywista wartość nieruchomości nie ma większego znaczenia. Dlatego re-fi bez oceny może mieć sens.