Prestito senza stima

Che cos'è un prestito senza stima?

Un prestito senza valutazione è un mutuo che non richiede una stima professionale del valore di mercato attuale della proprietà collaterale, noto nel gergo immobiliare come stima. I prestiti senza valutazione sono molto insoliti e raramente offerti a un mutuatario che acquista una proprietà residenziale per uso privato. Il rischio per un prestatore è semplicemente troppo grande se non c'è una valutazione imparziale del valore della proprietà che il prestatore sta finanziando. Se la proprietà vale molto meno dell'importo del mutuo, il proprietario di una casa che non paga il mutuo lascia il prestatore senza la possibilità di recuperare l'intero valore del prestito vendendo la proprietà.

Come funziona un prestito senza stima

Un prestito senza valutazione può utilizzare metodi alternativi per determinare il valore di una casa allo scopo di definire la quantità di denaro da prestare, oppure potrebbe non richiedere una valutazione professionale dell'attuale valore di mercato della casa, ma solo informazioni sul saldo del prestito e sulle finanze del mutuatario.

I prestiti senza valutazione tendono ad essere disponibili per gli investitori che alterano o raggruppano la proprietà in un modo che rende non valida o discutibile una valutazione corrente. Possono anche essere offerti agli investitori che stanno versando molto più del normale acconto del 20% sul prezzo di acquisto della proprietà. Ma entrambe sono situazioni speciali che non si applicano all'acquirente medio.

Un prestito di rifinanziamento senza valutazione può essere indicato come un mutuo senza valutazione,. ma un mutuo per la prima volta e un rifinanziamento ipotecario funzionano in modo diverso e le ragioni per offrire ciascuno di essi senza valutazione differiscono.

Per il tipico acquirente di una casa, un prestito senza stima è molto insolito su un primo mutuo, ma è più comune quando un mutuo viene rifinanziato.

Prestiti senza valutazione contro rifinanziamenti senza valutazione

La maggior parte delle prime ipoteche richiede valutazioni, ma un rifinanziamento ipotecario,. chiamato re-fi, potrebbe non richiedere una valutazione a seconda di dove ha origine la prima ipoteca. Un rifinanziamento ipotecario è un prestito che estingue l'ipoteca originale e sostituisce la prima ipoteca. Il proprietario della casa effettua pagamenti mensili o bisettimanali sul mutuo rifinanziato proprio come facevano sul mutuo originale.

I titolari di un mutuo di solito cercano di rifinanziare per ottenere condizioni migliori sui loro prestiti: un tasso di interesse più basso, quindi pagamenti mensili più piccoli, se i tassi di interesse sono diminuiti in modo significativo, ad esempio. O, forse, la loro equità nella casa potrebbe essere notevolmente aumentata a causa di un aumento dei valori delle proprietà locali, qualificandoli così per un tasso più basso. Altri motivi per il rifinanziamento includono il desiderio di aggiungere o rimuovere un'altra parte dal mutuo originale o di convertire un mutuo a tasso variabile (ARM) in un mutuo a tasso fisso.

Esempi reali di rifinanziamenti senza valutazione

Alcuni programmi federali offrono mutui senza valutazione. Ad esempio, il Dipartimento per gli affari dei veterani (VA) degli Stati Uniti fornisce un prestito di rifinanziamento per la riduzione del tasso di interesse (IRRRL) a coloro che già detengono prestiti VA; rinunciare alla valutazione della casa è tra i suoi termini generosi. La Federal Housing Administration (FHA) e il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (USDA) hanno programmi semplificati simili.

Nel 2017, gli istituti di credito sponsorizzati dal governo Fannie Mae e Freddie Mac hanno iniziato a offrire esenzioni dalla valutazione in alcuni casi selezionati, sia per i prestiti di rifinanziamento che per i prestiti originali per l'acquisto di una casa.

I re-fi federali aiutano a garantire che i proprietari di case non vadano in default con il primo mutuo e possano rimanere nelle loro case, fornendo stabilità alla comunità e al mercato immobiliare locale. Per questo motivo, le opportunità di rifinanziamento senza valutazione spesso si concentrano su alcune categorie ad alto rischio di proprietari di case a cui non è stato offerto un prestito originale senza valutazione.

La logica di una valutazione è che è importante per i prestatori, anche quando il prestatore è il governo degli Stati Uniti, prestare la giusta quantità di denaro per pagare una proprietà, in modo che il proprietario della casa non abbia problemi con i pagamenti e il prestatore potrebbe recuperare il valore del prestito se l'immobile fosse venduto. Ma poiché lo scopo di un re-fi senza valutazione non è quello di valutare correttamente la proprietà ma di facilitare i termini e i pagamenti del proprietario della casa, il valore effettivo della proprietà non ha molta importanza. Ecco perché un re-fi senza valutazione può avere senso.