Prêt sans évaluation
Qu'est-ce qu'un prêt sans évaluation ?
Un prêt sans évaluation est une hypothèque qui ne nécessite pas d'estimation professionnelle de la valeur marchande actuelle de la propriété garantie, connue dans le jargon immobilier sous le nom d' évaluation. Les prêts sans évaluation sont très inhabituels et rarement offerts à un emprunteur qui achète une propriété résidentielle à usage privé. Le risque pour un prêteur est tout simplement trop grand s'il n'y a pas d'évaluation impartiale de la valeur de la propriété que le prêteur finance. Si la propriété vaut bien moins que le montant de l'hypothèque, un propriétaire qui ne respecte pas l'hypothèque laisse le prêteur dans l'impossibilité de récupérer la valeur totale du prêt en vendant la propriété.
Comment fonctionne un prêt sans évaluation
Un prêt sans évaluation peut utiliser d'autres méthodes pour déterminer la valeur d'une maison dans le but de définir le montant à prêter, ou il peut ne pas nécessiter d'évaluation professionnelle de la valeur marchande actuelle de la maison, mais uniquement des informations sur le solde du prêt et les finances de l'emprunteur.
Les prêts sans évaluation ont tendance à être disponibles pour les investisseurs qui modifieront ou regrouperont la propriété d'une manière qui rend une évaluation actuelle invalide ou sans objet. Ils peuvent également être proposés aux investisseurs qui investissent beaucoup plus que l'acompte standard de 20% du prix d'achat de la propriété. Mais ces deux situations sont particulières et ne s'appliquent pas à l'acheteur moyen.
Un prêt de refinancement sans évaluation peut être appelé prêt hypothécaire sans évaluation,. mais une première hypothèque et un refinancement hypothécaire fonctionnent différemment, et les raisons d'offrir chacun d'eux sans évaluation diffèrent.
Pour l'acheteur de maison type, un prêt sans évaluation est très inhabituel pour une première hypothèque, mais il est plus courant lorsqu'une hypothèque est refinancée.
Prêts sans évaluation vs refinancements sans évaluation
La plupart des premières hypothèques nécessitent une évaluation, mais un refinancement hypothécaire,. appelé refinancement, peut ne pas nécessiter d'évaluation selon l'origine de la première hypothèque. Un refinancement hypothécaire est un prêt qui rembourse l'hypothèque initiale et remplace la première hypothèque. Le propriétaire effectue des versements mensuels ou toutes les deux semaines sur l'hypothèque refinancée, tout comme il l'a fait sur l'hypothèque initiale.
Les titulaires d'hypothèques cherchent généralement à re-fi afin d'obtenir de meilleures conditions sur leurs prêts : un taux d'intérêt plus bas, donc des mensualités plus faibles, si les taux d'intérêt ont baissé de manière significative, par exemple. Ou, peut-être, leur valeur nette dans la maison a-t-elle considérablement augmenté en raison d'une hausse de la valeur des propriétés locales, les qualifiant ainsi pour un taux inférieur. D'autres motifs de refinancement incluent le désir d'ajouter ou de supprimer une autre partie de l'hypothèque initiale ou de convertir une hypothèque à taux variable (ARM) en une hypothèque à taux fixe.
Exemples concrets de refinancements sans évaluation
Certains programmes fédéraux offrent des prêts hypothécaires sans évaluation. Par exemple, le Département américain des anciens combattants (VA) offre un prêt de refinancement avec réduction du taux d'intérêt (IRRRL) à ceux qui détiennent déjà des prêts VA ; renoncer à l'évaluation de la maison fait partie de ses conditions généreuses. La Federal Housing Administration (FHA) et le Département de l'agriculture des États-Unis (USDA) ont des programmes simplifiés similaires.
En 2017, les prêteurs parrainés par le gouvernement Fannie Mae et Freddie Mac ont commencé à offrir des dispenses d'évaluation dans certains cas, à la fois pour les prêts de refinancement et pour les prêts d'achat d'origine.
Les re-fis fédéraux aident à garantir que les propriétaires ne sont pas en défaut sur la première hypothèque et peuvent rester dans leurs maisons, offrant une stabilité à la communauté et au marché immobilier local. Pour cette raison, les opportunités de refinancement sans évaluation se concentrent souvent sur certaines catégories de propriétaires à haut risque qui n'ont pas reçu de prêt initial sans évaluation.
La raison d'être d'une évaluation est qu'il est important pour les prêteurs, même lorsque le prêteur est le gouvernement américain, de prêter le montant correct pour payer une propriété, afin que le propriétaire n'ait pas de problèmes avec les paiements et que le prêteur pourrait recouvrer la valeur du prêt si la propriété était vendue. Mais comme le but d'une revalorisation sans évaluation n'est pas d'évaluer correctement la propriété mais de faciliter les conditions et les paiements du propriétaire, la valeur réelle de la propriété n'a pas autant d'importance. C'est pourquoi une re-fi sans évaluation peut avoir du sens.
