Tiada Pinjaman Penilaian

Apakah Pinjaman Tanpa Penilaian?

Pinjaman tanpa penilaian ialah gadai janji yang tidak memerlukan anggaran profesional nilai pasaran semasa harta cagaran, yang dikenali dalam bahasa hartanah sebagai penilaian. Pinjaman tanpa penilaian adalah sangat luar biasa dan jarang berlaku kepada peminjam yang membeli harta kediaman untuk kegunaan persendirian. Risiko kepada pemberi pinjaman adalah terlalu besar jika tiada penilaian yang saksama terhadap nilai harta yang dibiayai oleh pemberi pinjaman. Jika harta itu bernilai jauh lebih rendah daripada jumlah gadai janji, pemilik rumah yang mungkir gadai janji meninggalkan pemberi pinjaman tanpa keupayaan untuk mendapatkan semula nilai penuh pinjaman dengan menjual harta itu.

Bagaimana Pinjaman Tanpa Penilaian Berfungsi

Pinjaman tanpa penilaian mungkin menggunakan kaedah alternatif untuk menentukan nilai rumah untuk tujuan menentukan jumlah wang yang perlu dipinjamkan, atau mungkin tidak memerlukan penilaian profesional terhadap nilai pasaran semasa rumah, hanya maklumat tentang baki pinjaman dan kewangan peminjam.

Pinjaman tanpa penilaian cenderung tersedia untuk pelabur yang akan mengubah atau menggabungkan hartanah dengan cara yang menjadikan penilaian semasa tidak sah atau dipertikaikan. Ia juga mungkin ditawarkan kepada pelabur yang membuat bayaran pendahuluan lebih daripada 20% standard harga pembelian hartanah. Tetapi kedua-dua ini adalah situasi istimewa yang tidak terpakai kepada pembeli biasa.

Pinjaman pembiayaan semula tanpa penilaian boleh dirujuk sebagai gadai janji tanpa penilaian,. tetapi gadai janji kali pertama dan pembiayaan semula gadai janji berfungsi secara berbeza, dan sebab untuk menawarkan setiap satu daripada pinjaman tanpa penilaian berbeza.

Bagi pembeli rumah biasa, pinjaman tanpa penilaian adalah sangat luar biasa pada gadai janji pertama, tetapi ia lebih biasa apabila gadai janji dibiayai semula.

Pinjaman Tanpa Penilaian lwn. Tiada Pembiayaan Semula Penilaian

Kebanyakan gadai janji pertama memerlukan penilaian, tetapi pembiayaan semula gadai janji,. yang dipanggil re-fi, mungkin tidak memerlukan penilaian bergantung pada tempat asal gadai janji pertama. Pembiayaan semula gadai janji ialah pinjaman yang membayar gadai janji asal dan menggantikan gadai janji pertama. Pemilik rumah membuat pembayaran bulanan atau dua minggu ke atas gadai janji yang dibiayai semula sama seperti yang mereka lakukan pada gadai janji asal.

Pemegang gadai janji biasanya berusaha untuk membuat fi semula untuk mendapatkan syarat yang lebih baik untuk pinjaman mereka: kadar faedah yang lebih rendah, dengan itu pembayaran bulanan yang lebih kecil, jika kadar faedah telah menurun dengan ketara, sebagai contoh. Atau, mungkin, ekuiti mereka dalam rumah mungkin telah meningkat dengan banyak disebabkan oleh peningkatan dalam nilai hartanah tempatan, sekali gus melayakkan mereka untuk kadar yang lebih rendah. Motif lain untuk pembiayaan semula termasuk keinginan untuk menambah atau mengalih keluar pihak lain daripada gadai janji asal atau untuk menukar gadai janji kadar boleh laras (ARM) kepada gadai janji kadar tetap.

Contoh Kehidupan Sebenar Pembiayaan Semula Tanpa Penilaian

Beberapa program persekutuan menawarkan gadai janji tanpa penilaian. Sebagai contoh, Jabatan Hal Ehwal Veteran (VA) AS menyediakan pinjaman pembiayaan semula pengurangan kadar faedah (IRRRL) kepada mereka yang sudah memegang pinjaman VA; mengetepikan penilaian rumah adalah antara syarat yang baik. Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) dan Jabatan Pertanian Amerika Syarikat (USDA) mempunyai program diperkemas yang serupa.

Pada 2017, pemberi pinjaman tajaan kerajaan Fannie Mae dan Freddie Mac mula menawarkan penepian penilaian dalam beberapa kes terpilih, kedua-dua untuk pinjaman membiayai semula dan untuk pinjaman pembelian rumah asal.

Fis semula persekutuan membantu memastikan pemilik rumah tidak ingkar pada gadai janji pertama dan boleh tinggal di rumah mereka, memberikan kestabilan kepada komuniti dan pasaran hartanah tempatan. Atas sebab ini, peluang pembiayaan semula tanpa penilaian sering menumpukan pada kategori pemilik rumah berisiko tinggi tertentu yang tidak ditawarkan pinjaman tanpa penilaian asal.

Rasional penilaian ialah penting bagi pemberi pinjaman—walaupun pemberi pinjaman adalah kerajaan AS—untuk meminjamkan jumlah wang yang betul untuk membayar hartanah, supaya pemilik rumah tidak menghadapi masalah dengan pembayaran dan pemberi pinjaman. boleh mendapatkan semula nilai pinjaman jika harta itu dijual. Tetapi kerana tujuan tiada penilaian semula bukan untuk menilai harta dengan betul tetapi untuk memudahkan terma dan pembayaran pemilik rumah, nilai sebenar harta itu tidak begitu penting. Itulah sebabnya re-fi tanpa penilaian boleh masuk akal.