विनियमन सी

रेगुलेशन सी क्या है?

विनियमन सी वह विनियमन है जो 1975 के गृह बंधक प्रकटीकरण अधिनियम को लागू करता है। विनियमन सी में कई वित्तीय संस्थानों को उन समुदायों के बारे में ऋण डेटा का खुलासा करने की आवश्यकता होती है, जिन्हें उन्होंने आवासीय बंधक प्रदान किया था। नतीजतन, नियामक प्राधिकरण मूल्यांकन कर सकते हैं कि क्या ऋणदाता उस समुदाय में संभावित उधारकर्ताओं की जरूरतों को पर्याप्त रूप से पूरा कर रहा है।

विनियमन सी कैसे काम करता है

बंधक के सभी प्रदाताओं को पिछले वर्ष के भीतर प्रदान किए गए सभी बंधक की मात्रा और डॉलर की मात्रा को सालाना प्रकट करना होगा। इन ऋणों को जनगणना पथ द्वारा तोड़ा जाना चाहिए जिसमें संपत्तियां स्थित हैं।

1 जनवरी, 2022 तक, $50 मिलियन या उससे कम की कुल संपत्ति वाले किसी भी ऋण देने वाले संस्थान को विनियमन C के तहत स्थापित डेटा संग्रह आवश्यकताओं से छूट प्राप्त है। इसमें बैंक, बचत संघ और क्रेडिट यूनियन शामिल हैं जो $50 मिलियन की सीमा से नीचे आते हैं। उपभोक्ता मूल्य सूचकांक (सीपीआई) द्वारा मापी गई मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखने के लिए समय-समय पर सीमा बढ़ाई जाती है। इसका मतलब है कि 2023 और उसके बाद के वर्षों के लिए, सीमा को फिर से बढ़ाया जा सकता है।

विनियमन सी को डेटा प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है जिसका उपयोग किया जा सकता है:

• यह निर्धारित करने में सहायता करें कि क्या बैंक, बचत संघ और क्रेडिट यूनियन अपने संबंधित समुदायों में लोगों की आवास आवश्यकताओं की पूर्ति कर रहे हैं

• सार्वजनिक क्षेत्र के निवेश को वितरित करने में सरकारी अधिकारियों की सहायता करें ताकि निजी निवेश को उन क्षेत्रों में आकर्षित किया जा सके जहां इसकी आवश्यकता है

• संभावित भेदभावपूर्ण उधार पैटर्न की पहचान करने और संघीय भेदभाव-विरोधी कानूनों के अनुपालन को लागू करने में सहायता करना

महत्वपूर्ण

विनियम सी को खराब उधार प्रथाओं या क्रेडिट के अनुचित आवंटन को प्रोत्साहित करने के लिए नहीं बनाया गया है।

नए अंतिम नियम जारी होने के साथ ही विनियमन सी दिशानिर्देश परिवर्तन के अधीन हैं। उदाहरण के लिए, ब्यूरो ऑफ कंज्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन (ब्यूरो) ने अप्रैल 2020 में क्लोज-एंड मॉर्गेज लोन के बारे में रिपोर्टिंग डेटा की सीमा बढ़ाने के लिए रेगुलेशन सी में संशोधन किया। इस नियम के हिस्से के रूप में, ओपन-एंड लाइनों के बारे में डेटा की रिपोर्टिंग के लिए थ्रेशोल्ड। क्रेडिट की 500 ओपन-एंड लाइन्स की पिछली अस्थायी सीमा की समाप्ति पर, 1 जनवरी, 2022 से 200 प्रभावी शुरुआत पर सेट किया गया था।

रेगुलेशन सी क्या कवर करता है?

विनियमन सी डेटा संग्रह और ऋण उत्पत्ति से संबंधित कई मुद्दों को शामिल करता है। यह विनियमन कैसे काम करता है, इस पर करीब से नज़र डालें।

डेटा संकलन

विनियम सी का पालन करने के लिए आवश्यक वित्तीय संस्थानों को प्रत्येक कैलेंडर वर्ष में अपने डेटा की रिपोर्ट करनी होगी। बंधक उत्पत्ति, घरों की खरीद, और गृह-सुधार ऋण दिखाने के लिए डेटा को जनगणना पथ में विभाजित किया गया है।

विनियम सी के लिए इन संस्थानों को उन ऋण आवेदनों के बारे में भी डेटा प्रस्तुत करने की आवश्यकता है जिनके परिणामस्वरूप उत्पत्ति नहीं हुई । इसमें वापस लिए गए आवेदन, ऋण से इनकार, आवेदन जो अधूरे होने के कारण खारिज कर दिए गए थे और ऐसे आवेदन जिन्हें मंजूरी मिली थी लेकिन स्वीकार नहीं किए गए थे।

माना जाता है कि इस तरह के डेटा के संग्रह से अधिकारियों को उधार देने में भेदभाव की घटनाओं की जांच करने का एक तरीका मिल जाएगा। जानकारी जनगणना पथ से भौगोलिक स्थान और जनसांख्यिकी से जुड़ी हुई है। यदि एक दोहराव पैटर्न है जहां आबादी के एक विशेष वर्ग को वित्तपोषण से वंचित किया जाता है, तो वित्तीय संस्थान को अधिकारियों से दंड का सामना करना पड़ सकता है। उदाहरण के लिए, एक बैंक एक निश्चित जातीयता के लोगों या किसी विशेष क्षेत्र से अन्यथा योग्य होने के बावजूद वित्तपोषण से लगातार इनकार कर सकता है। इस तरह की गतिविधि नियामकों का ध्यान आकर्षित करेगी।

रिपोर्टिंग और प्रकटीकरण

विनियम सी को वित्तीय संस्थानों से वार्षिक रिपोर्टिंग की आवश्यकता होती है जो इस नियम के अधीन हैं। रिपोर्ट अगले कैलेंडर वर्ष 1 मार्च तक प्रस्तुत की जानी चाहिए जिसके लिए डेटा एकत्र और रिकॉर्ड किया गया है। वित्तीय संस्थानों को कम से कम तीन वर्षों के लिए वार्षिक ऋण/आवेदन रजिस्टर की प्रतियां अपने पास रखना आवश्यक है।

इस बीच, वित्तीय संस्थान जिन्होंने कम से कम 60,000 कवर किए गए ऋणों और अनुप्रयोगों को संयुक्त रूप से रिपोर्ट किया है, खरीदे गए कवर किए गए ऋणों को छोड़कर, उन्हें भी तिमाही डेटा रिपोर्ट करना आवश्यक है। यह रिपोर्टिंग प्रत्येक कैलेंडर तिमाही की समाप्ति के बाद 60 कैलेंडर दिनों के भीतर देय है।

संघीय वित्तीय संस्थान परीक्षा परिषद (एफएफआईईसी) को पिछले कैलेंडर वर्ष के लिए प्रत्येक वित्तीय संस्थान द्वारा प्रस्तुत आंकड़ों के आधार पर प्रकटीकरण विवरण उपलब्ध कराने की आवश्यकता है। एक बार जब ये प्रकटीकरण विवरण जारी हो जाते हैं, तो वित्तीय संस्थान को जनता को लिखित सूचना देनी होगी कि विवरण गृह बंधक प्रकटीकरण अधिनियम के भाग के रूप में सीएफपीबी की वेबसाइट पर देखने के लिए उपलब्ध हैं।

रिकॉर्ड रखना

विनियमन सी के तहत, एक कवर संस्थान को कवर किए गए बंधक ऋण आवेदनों और ऋणों से डेटा रिकॉर्ड करना होगा। यह जानकारी तब उपयुक्त संघीय पर्यवेक्षी एजेंसी को सूचित की जानी चाहिए। विशेष रूप से, "एक संस्था को कैलेंडर तिमाही की समाप्ति के बाद 30 कैलेंडर दिनों के भीतर प्रत्येक आवेदन या ऋण पर डेटा रिकॉर्ड करने की आवश्यकता होती है, जिसके दौरान संस्थान ने अंतिम कार्रवाई की।"

नोट

वित्तीय संस्थान अपने वार्षिक एचएमडीए रिकॉर्ड को कागज या इलेक्ट्रॉनिक रूप में बनाए रख सकते हैं।

गिरवी रखना

विनियमन सी द्वारा कवर किए गए संस्थानों को "किसी आवास द्वारा सुरक्षित किसी भी बंधक ऋण को एकत्र करना और रिपोर्ट करना चाहिए, जिसमें ऋण के उद्देश्य की परवाह किए बिना क्रेडिट की ओपन-एंड लाइनें शामिल हैं।" लेकिन कुछ प्रकार के ऋणों को बाहर रखा गया है, जिसमें असुरक्षित गृह-सुधार ऋण, आवास-सुरक्षित ऋण जो मुख्य रूप से वाणिज्यिक या व्यावसायिक उद्देश्य के लिए बनाए गए हैं, कृषि-उद्देश्य ऋण और अन्य विशेष रूप से बहिष्कृत ऋण शामिल हैं।

एकत्र किए गए डेटा बिंदुओं में शामिल हैं:

• आवेदक या उधारकर्ता के बारे में विवरण, जैसे कि आयु और क्रेडिट स्कोर

• ऋण मूल्य निर्धारण के बारे में जानकारी, जिसमें बंधक प्राप्त करने के लिए उधारकर्ता की कुल लागत, अस्थायी परिचयात्मक दरें और उधारकर्ता द्वारा भुगतान किए गए मूल शुल्क शामिल हैं

• ऋण सुविधाओं के बारे में विवरण, जैसे कि ऋण अवधि, पूर्व भुगतान दंड, या गैर-परिशोधन सुविधाएँ

• संपत्ति के प्रकार और मूल्य सहित ऋण को सुरक्षित करने के लिए उपयोग की जाने वाली संपत्ति के बारे में जानकारी

युक्ति

विनियम सी में वित्तीय संस्थानों को उधारकर्ता की जातीयता, जाति और लिंग के बारे में जानकारी एकत्र करने और रिपोर्ट करने की भी आवश्यकता होती है।

विशेष ध्यान

डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट सुधार और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम 2010 के अनुपालन में नई रिपोर्टिंग आवश्यकताओं को शामिल किया गया है। डोड-फ्रैंक को भी स्थानांतरित कर दिया गया है गृह बंधक प्रकटीकरण अधिनियम (HMDA) पर फ़ेडरल रिज़र्व बोर्ड से उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो को नियम बनाने का अधिकार।

तल - रेखा

रेगुलेशन सी बंधक ऋण देने वाले उद्योग में उचित व्यवहार सुनिश्चित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। यदि आप एक घर खरीदने के लिए एक बंधक के लिए आवेदन करने की योजना बना रहे हैं, किसी मौजूदा बंधक को पुनर्वित्त करने या गृह इक्विटी ऋण या क्रेडिट लाइन के लिए आवेदन करने की योजना बना रहे हैं, तो यह जानना महत्वपूर्ण है कि यह विनियमन आपको कैसे प्रभावित करता है और आपका ऋणदाता कौन सी जानकारी एकत्र कर सकता है।

हाइलाइट्स

• विनियम सी को सार्वजनिक क्षेत्र के निवेश के लिए सार्वजनिक क्षेत्र के निवेश के लिए अपनी वितरण योजनाओं को निर्धारित करने में मदद करने के लिए संरचित किया गया है ताकि जरूरत वाले क्षेत्रों में अधिक निजी निवेश आकर्षित किया जा सके।

• विनियम सी में कई वित्तीय संस्थानों को उन समुदायों के बारे में ऋण डेटा का खुलासा करने की आवश्यकता होती है, जिन्हें उन्होंने आवासीय बंधक प्रदान किया था।

• किसी भी क्षमता में सरकार द्वारा समर्थित बंधक के सभी प्रदाताओं को पिछले वर्ष के भीतर प्रदान किए गए सभी बंधक की मात्रा और डॉलर की मात्रा को सालाना प्रकट करना होगा।

सामान्य प्रश्न

बंधक विनियमन सी क्या है?

विनियमन सी, जिसे गृह बंधक प्रकटीकरण के रूप में भी जाना जाता है, डेटा के संग्रह और बंधक-संबंधी गतिविधि के बारे में कुछ जानकारी के प्रकटीकरण को नियंत्रित करता है। वित्तीय संस्थान जिनके पास कुछ निश्चित सीमा से अधिक संपत्ति है, जिनमें बैंक, बचत संघ और क्रेडिट यूनियन शामिल हैं, को विनियमन सी नियमों के तहत डेटा संकलित करना आवश्यक है।

विनियमन सी के अधीन कौन है?

रेगुलेशन सी में क्लोज-एंड और ओपन-एंड उपभोक्ता ऋण या क्रेडिट की लाइनें शामिल हैं जो एक घर द्वारा सुरक्षित हैं। तो इसमें पहले और दूसरे बंधक ऋण, गृह इक्विटी ऋण और ऋण की गृह इक्विटी लाइन शामिल हो सकते हैं।

कवर्ड लोन रेगुलेशन सी क्या है?

एक कवर किया गया ऋण एक बंद-अंत बंधक ऋण या क्रेडिट की एक ओपन-एंड लाइन है जिसे विशेष रूप से विनियमन सी रिपोर्टिंग आवश्यकताओं से बाहर नहीं माना जाता है। कवर किए गए ऋणों में वास्तविक संपत्ति द्वारा सुरक्षित उपभोक्ता बंधक ऋण शामिल होते हैं जहां ऋण एक विशिष्ट एपीआर या अंकों और शुल्क के प्रतिशत से अधिक होता है।