Sääntö C

Mikä on sääntö C?

Sääntö C on asetus, jolla pannaan täytäntöön vuoden 1975 Home Mortgage Disclosure Act -laki. Sääntö C edellyttää, että monet rahoituslaitokset julkistavat vuosittain lainatiedot yhteisöistä, joille ne ovat myöntäneet asuntolainoja. Tämän seurauksena sääntelyviranomaiset voivat arvioida, vastaako lainanantaja riittävästi mahdollisten lainanottajien tarpeita kyseisessä yhteisössä.

Kuinka sääntö C toimii

Kaikkien valtion tukemien asuntolainojen tarjoajien on ilmoitettava vuosittain kaikkien viimeisen vuoden aikana myönnettyjen asuntolainojen määrä ja dollarimäärät. Nämä lainat on eriteltävä sen laskentataulukon mukaan, jossa kiinteistöt sijaitsevat.

1. tammikuuta 2022 alkaen kaikki luottolaitokset, joiden taseen loppusumma on enintään 50 miljoonaa dollaria, on vapautettu asetuksen C mukaisista tiedonkeruuvaatimuksista. Tämä koskee pankkeja, säästöyhtiöitä ja luotto-osuuskuntia, jotka jäävät alle 50 miljoonan dollarin kynnyksen. Kynnystä nostetaan ajoittain kuluttajahintaindeksin (CPI) mittaaman inflaation tahdissa. Tämä tarkoittaa, että vuosille 2023 ja sen jälkeen kynnystä voitaisiin jälleen nostaa.

Sääntö C on suunniteltu tarjoamaan tietoja, joita voidaan käyttää:

• Auta määrittämään, palvelevatko pankit, säästöyhtiöt ja luotto-osuudet ihmisten asumistarpeita omissa yhteisöissään

• Auttaa virkamiehiä julkisen sektorin investointien jakamisessa yksityisten investointien houkuttelemiseksi alueille, joilla niitä tarvitaan

• Auttaa tunnistamaan mahdolliset syrjivät lainatottomat ja varmistamaan liittovaltion syrjinnän vastaisten lakien noudattaminen

Tärkeää

Sääntöä C ei ole suunniteltu edistämään epätervettä lainanantokäytäntöä tai epäasianmukaista luottojen kohdentamista.

Säännön C suuntaviivat voivat muuttua uusien lopullisten sääntöjen julkaisemisen myötä. Esimerkiksi Bureau of Consumer Financial Protection (Bureau) muutti asetusta C korottaakseen kynnystä raportoida tietoja suljettujen asuntoluottojen osalta huhtikuussa 2020. Osana tätä sääntömuutosta kynnys ilmoittaa tietoja avoimien lainojen osalta. luotto määritettiin 200:ksi, joka tulee voimaan 1.1.2022 alkaen, kun aiempi väliaikainen 500 avoimen luottolimiitin kynnys umpeutuu.

Mitä asetus C kattaa?

Sääntö C kattaa useita tiedonkeruuun ja lainojen myöntämiseen liittyviä kysymyksiä. Tässä tarkastellaan tarkemmin, miten tämä asetus toimii.

Tietojen kokoaminen

Rahoituslaitosten, joiden on noudatettava määräystä C, on ilmoitettava tietonsa joka kalenterivuosi. Tiedot on hajautettu väestönlaskennassa, joka osoittaa asuntolainojen, asuntojen ostot ja asuntolainat.

Säännössä C edellytetään, että nämä laitokset toimittavat tiedot myös niistä lainahakemuksista, jotka eivät johtaneet alullepanoon. Tämä sisältää peruutetut hakemukset, lainan epäämiset, hakemukset, jotka hylättiin, koska ne olivat puutteellisia, ja hakemukset, jotka saivat hyväksynnän, mutta joita ei hyväksytty.

Tällaisten tietojen keräämisen on tarkoitus antaa viranomaisille mahdollisuus seuloa luotonannossa esiintyviä syrjintää. Tiedot on sidottu väestönlaskentataulukon maantieteelliseen sijaintiin ja väestötietoihin. Jos rahoitus evätään tietyltä väestöryhmältä toistuvasti, rahoituslaitos voi saada viranomaisilta seuraamuksia. Esimerkiksi pankki saattaa jatkuvasti evätä rahoituksen tiettyyn etniseen alkuperään kuuluvilta tai tietyltä alueelta tulevilta ihmisiltä huolimatta siitä, että he ovat muutoin päteviä. Tällainen toiminta herättäisi sääntelyviranomaisten huomion.

Raportointi ja julkistaminen

Säännössä C edellytetään tämän säännön alaisten rahoituslaitosten vuosittaista raportointia. Raportit on toimitettava viimeistään 1. maaliskuuta seuraavan kalenterivuoden, jolta tiedot kerätään ja tallennetaan. Rahoituslaitosten on säilytettävä kopiot vuosittaisista laina-/hakemusrekistereistä vähintään kolmen vuoden ajan.

Rahoituslaitosten, jotka ilmoittivat yhteensä vähintään 60 000 katetusta lainasta ja hakemuksesta, lukuun ottamatta ostettuja katettuja lainoja, on myös raportoitava tiedot neljännesvuosittain. Tämä raportointi on suoritettava 60 kalenteripäivän kuluessa kunkin kalenterineljänneksen päättymisestä.

Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) on velvollinen antamaan julkistamislausunnot kunkin rahoituslaitoksen edelliseltä kalenterivuodelta toimittamien tietojen perusteella. Kun nämä ilmoituslausunnot on annettu, rahoituslaitoksen on annettava kirjallinen ilmoitus yleisölle, että lausunnot ovat nähtävillä CFPB:n verkkosivuilla osana Home Mortgage Disclosure Act -lakia.

Kirjanpito

Säännön C mukaan suojatun laitoksen on tallennettava tiedot katetuista asuntolainahakemuksista ja lainoista. Nämä tiedot on sitten ilmoitettava asianmukaiselle liittovaltion valvontaviranomaiselle. Tarkemmin sanottuna "laitoksen on tallennettava tiedot jokaisesta hakemuksesta tai lainasta 30 kalenteripäivän kuluessa sen kalenterineljänneksen päättymisestä, jonka aikana laitos ryhtyi lopulliseen toimeen."

Huom

Rahoituslaitokset voivat säilyttää vuosittaiset HMDA-rekisterinsä joko paperi- tai sähköisessä muodossa.

Asuntolaina

Säännön C soveltamisalaan kuuluvien laitosten on kerättävä ja ilmoitettava "kaikki asuntolainat, jotka on taattu asunnon vakuudella, mukaan lukien toistaiseksi voimassa olevat luottolimiitit, riippumatta lainan tarkoituksesta". Tietyntyyppiset lainat eivät kuitenkaan sisälly, mukaan lukien vakuudettomat asuntolainat, asuntovakuudelliset lainat, jotka on myönnetty ensisijaisesti kaupalliseen tai liiketoiminnalliseen tarkoitukseen, maatalouskäyttöön tarkoitetut lainat ja muut erityisesti poissuljetut lainat.

Kerättyjä tietopisteitä ovat:

• Hakijan tai lainanottajan tiedot, kuten ikä ja luottotiedot

• tiedot lainan hinnoittelusta, mukaan lukien lainanottajan kokonaiskustannukset asuntolainasta, väliaikaiset alkukorot ja lainanottajan maksamat aloituskulut

• Tietoja lainan ominaisuuksista, kuten laina-ajasta, ennakkomaksusakkoista tai lyhentämättömistä ominaisuuksista

• Tiedot lainan vakuutena käytetystä omaisuudesta, mukaan lukien kiinteistön tyyppi ja arvo

Vinkki

Sääntö C edellyttää myös, että rahoituslaitokset keräävät ja raportoivat tietoja lainanottajan etnisestä alkuperästä, rodusta ja sukupuolesta.

Erityisiä huomioita

Bureau of Consumer Financial Protection jatkaa asetuksen C muuttamista. Käytännön päivitykset ovat tähän mennessä sisältäneet uusia raportointivaatimuksia, jotta ne ovat vuoden 2010 Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalain mukaisia. Dodd-Frank siirsi myös Home Mortgage Disclosure Actin (HMDA) sääntömääräysviranomainen Federal Reserve Boardilta Consumer Financial Protection Bureaulle.

Bottom Line

Säännöllä C on tärkeä rooli tasapuolisten käytäntöjen varmistamisessa kaikkialla asuntoluottoalalla. Jos aiot hakea asuntolainaa asunnon ostamiseen, olemassa olevan asuntolainan uudelleenrahoitusta tai asuntolainaa tai -luottoa varten, on tärkeää tietää, miten tämä asetus vaikuttaa sinuun ja mitä tietoja lainanantajasi voi kerätä.

Kohokohdat

• Sääntö C on rakennettu auttamaan virkamiehiä määrittämään julkisen sektorin investointien jakelusuunnitelmansa keinona saada lisää yksityisiä investointeja tarpeessa oleville alueille.

• Sääntö C edellyttää, että monet rahoituslaitokset julkistavat vuosittain lainatiedot yhteisöistä, joille ne ovat myöntäneet asuntolainoja.

• Kaikkien valtion tukemien asuntolainojen tarjoajien on ilmoitettava vuosittain kaikkien viimeisen vuoden aikana myönnettyjen asuntolainojen määrä ja dollarimäärät.

UKK

Mikä on asuntolaina-asetus C?

Sääntö C, joka tunnetaan myös nimellä Home Mortgage Disclosure, säätelee tietojen keräämistä ja tiettyjen tietojen luovuttamista asuntolainaan liittyvistä toiminnoista. Rahoituslaitosten, joiden varat ylittävät tietyt kynnysarvot, mukaan lukien pankit, säästöyhdistykset ja luotto-osuudet, on kerättävä tietoja asetuksen C sääntöjen mukaisesti.

Ketä sääntö C koskee?

Sääntö C kattaa sekä suljetut että toistaiseksi voimassa olevat kulutuslainat tai luottolimiitit, joiden vakuutena on asunto. Tämä voi siis sisältää ensimmäisen ja toisen asuntolainan, asuntolainat ja asuntolainat.

Mikä on katettu laina-asetus C?

Katettu laina on suljettu asuntolaina tai toistaiseksi voimassa oleva luottolimiitti, jonka ei katsota olevan nimenomaisesti jätetty säännöksen C raportointivaatimusten ulkopuolelle. Katetut lainat sisältävät kiinteistövakuudelliset kulutuslainat, joissa laina ylittää tietyn todellisen vuosikoron tai prosenttiosuuden pisteistä ja palkkioista.