Regelung C
Was ist Bestimmung C?
Regulation C ist die Verordnung, die den Home Mortgage Disclosure Act von 1975 umsetzt. Regulation C schreibt vor, dass viele Finanzinstitute jährlich Kreditdaten über die Gemeinden offenlegen, denen sie Wohnhypotheken gewährt haben. Infolgedessen können die Aufsichtsbehörden beurteilen, ob der Kreditgeber die Bedürfnisse der potenziellen Kreditnehmer in dieser Gemeinschaft angemessen erfüllt.
Wie Verordnung C funktioniert
Alle Anbieter von Hypotheken,. die in irgendeiner Weise von der Regierung unterstützt werden, müssen jährlich die Menge und die Dollarbeträge aller im vergangenen Jahr gewährten Hypotheken offenlegen. Diese Darlehen müssen nach Zählbezirken aufgeschlüsselt werden, in denen sich die Immobilien befinden.
Ab dem 1. Januar 2022 ist jedes Kreditinstitut mit einem Gesamtvermögen von 50 Millionen US-Dollar oder weniger von den Datenerfassungsanforderungen gemäß Verordnung C ausgenommen. Dazu gehören Banken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften, die unter die Schwelle von 50 Millionen US-Dollar fallen. Der Schwellenwert wird regelmäßig erhöht, um mit der Inflation Schritt zu halten, gemessen am Verbraucherpreisindex (VPI). Das bedeutet, dass für die Jahre 2023 und darüber hinaus die Schwelle wieder angehoben werden könnte.
Regulation C soll Daten bereitstellen, die verwendet werden können, um:
Helfen Sie mit festzustellen, ob Banken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften den Wohnungsbedarf der Menschen in ihren jeweiligen Gemeinden decken
Unterstützung öffentlicher Bediensteter bei der Verteilung von Investitionen des öffentlichen Sektors, um private Investitionen dort anzuziehen, wo sie benötigt werden
Unterstützung bei der Identifizierung möglicher diskriminierender Kreditvergabemuster und Durchsetzung der Einhaltung der Antidiskriminierungsgesetze des Bundes
Wichtig
Regulation C ist nicht darauf ausgelegt, unsolide Kreditvergabepraktiken oder die missbräuchliche Kreditvergabe zu fördern.
Die Richtlinien von Regulation C können sich ändern, wenn neue endgültige Regeln herausgegeben werden. Beispielsweise änderte das Bureau of Consumer Financial Protection (Bureau) Regulation C, um den Schwellenwert für die Meldung von Daten über Hypothekendarlehen mit geschlossenem Ende im April 2020 zu erhöhen. Als Teil dieser Regeländerung wurde der Schwellenwert für die Meldung von Daten über offene Kreditlinien von Der Kredit wurde mit Wirkung ab dem 1. Januar 2022 auf 200 festgelegt, nach Ablauf der vorherigen vorübergehenden Schwelle von 500 unbefristeten Kreditlinien.
Was deckt Bestimmung C ab?
Regulation C deckt eine Reihe von Fragen im Zusammenhang mit der Datenerhebung und Kreditvergabe ab. Hier ist ein genauerer Blick darauf, wie diese Regelung funktioniert.
Datenzusammenstellung
Finanzinstitute, die zur Einhaltung von Regulation C verpflichtet sind, müssen ihre Daten jedes Kalenderjahr melden. Die Daten werden nach Volkszählungsgebiet aufgeschlüsselt, um die Vergabe von Hypotheken, den Kauf von Eigenheimen und Darlehen zur Verbesserung von Eigenheimen zu zeigen.
Gemäß Regulation C müssen diese Institute auch Daten über die Kreditanträge liefern, die nicht zu einer Kreditvergabe geführt haben. Dazu gehören zurückgezogene Anträge, Darlehensablehnungen, abgelehnte Anträge, weil sie unvollständig waren, und Anträge, die genehmigt, aber nicht angenommen wurden.
Die Erhebung solcher Daten soll den Behörden eine Möglichkeit bieten, Vorfälle von Diskriminierung bei der Kreditvergabe zu überprüfen. Die Informationen sind mit der Geolokalisierung und demografischen Daten aus dem Volkszählungsgebiet verknüpft. Wenn es ein wiederkehrendes Muster gibt, bei dem einem bestimmten Bevölkerungssegment die Finanzierung verweigert wird, könnte das Finanzinstitut mit behördlichen Strafen rechnen. Beispielsweise könnte eine Bank Menschen einer bestimmten ethnischen Zugehörigkeit oder aus einem bestimmten Gebiet ständig die Finanzierung verweigern, obwohl sie anderweitig qualifiziert ist. Eine solche Aktivität würde die Aufmerksamkeit der Regulierungsbehörden auf sich ziehen.
Berichterstattung und Offenlegung
Regulation C verlangt eine jährliche Berichterstattung von Finanzinstituten, die dieser Regel unterliegen. Die Berichte müssen bis zum 1. März des folgenden Kalenderjahres eingereicht werden, für das Daten gesammelt und aufgezeichnet werden. Finanzinstitute sind verpflichtet, Kopien der jährlichen Kredit-/Antragsregister mindestens drei Jahre lang aufzubewahren.
In der Zwischenzeit müssen Finanzinstitute, die zusammen mindestens 60.000 gedeckte Kredite und Anträge gemeldet haben, ohne erworbene gedeckte Kredite, ebenfalls vierteljährlich Daten melden. Diese Berichterstattung ist innerhalb von 60 Kalendertagen nach Ende eines jeden Kalenderquartals fällig.
Der Eidgenössische Prüfungsrat für Finanzinstitute (EFIEC) ist verpflichtet, Offenlegungserklärungen auf der Grundlage der von jedem Finanzinstitut für das vorangegangene Kalenderjahr eingereichten Daten bereitzustellen. Sobald diese Offenlegungserklärungen ausgestellt wurden, muss das Finanzinstitut der Öffentlichkeit schriftlich mitteilen, dass die Erklärungen im Rahmen des Home Mortgage Disclosure Act auf der CFPB-Website eingesehen werden können.
Aufzeichnungen
Gemäß Verordnung C muss ein erfasstes Institut Daten von Anträgen und Darlehen für gedeckte Hypothekendarlehen aufzeichnen. Diese Informationen müssen dann an die zuständige Bundesaufsichtsbehörde gemeldet werden. Insbesondere „muss eine Institution Daten zu jedem Antrag oder Darlehen innerhalb von 30 Kalendertagen nach dem Ende des Kalenderquartals aufzeichnen, in dem die Institution endgültige Maßnahmen ergriffen hat.“
Hinweis
Finanzinstitute können ihre jährlichen HMDA-Aufzeichnungen entweder in Papierform oder in elektronischer Form führen.
Hypothek
Institute, die unter die Verordnung C fallen, müssen „alle Hypothekendarlehen, die durch eine Wohnung besichert sind, einschließlich unbefristeter Kreditlinien, unabhängig vom Zweck des Darlehens“ einziehen und melden. Bestimmte Arten von Darlehen sind jedoch ausgeschlossen, darunter unbesicherte Darlehen für die Verbesserung von Eigenheimen, wohnungsgesicherte Darlehen, die hauptsächlich für gewerbliche oder geschäftliche Zwecke vergeben werden, Darlehen für landwirtschaftliche Zwecke und andere ausdrücklich ausgeschlossene Darlehen.
Zu den gesammelten Datenpunkten gehören:
Angaben zum Antragsteller oder Kreditnehmer, wie Alter und Bonität
Informationen über die Darlehenspreise, einschließlich der Gesamtkosten des Darlehensnehmers für den Erhalt einer Hypothek, vorübergehende Einführungszinsen und vom Darlehensnehmer bezahlte Bearbeitungsgebühren
Details zu Darlehensmerkmalen, wie z. B. Laufzeit, Vorfälligkeitsentschädigung oder Nichttilgungsmerkmale
Informationen über die zur Besicherung des Darlehens verwendete Immobilie, einschließlich der Art und des Werts der Immobilie
Tipp
Regulation C verlangt von Finanzinstituten auch, Informationen über die ethnische Zugehörigkeit, Rasse und das Geschlecht eines Kreditnehmers zu sammeln und zu melden.
Besondere Überlegungen
Das Bureau of Consumer Financial Protection ändert weiterhin Regulation C. Aktualisierungen der Richtlinie beinhalteten bisher die Hinzufügung neuer Berichtspflichten zur Einhaltung des Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act von 2010. Dodd-Frank wurde ebenfalls übertragen die Regelsetzungsbehörde zum Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) vom Federal Reserve Board bis zum Consumer Financial Protection Bureau.
Das Endergebnis
Regulation C spielt eine wichtige Rolle bei der Gewährleistung fairer Praktiken in der Hypothekenkreditbranche. Wenn Sie planen, eine Hypothek für den Kauf eines Eigenheims zu beantragen, eine bestehende Hypothek zu refinanzieren oder einen Eigenheimkredit oder eine Kreditlinie zu beantragen, ist es wichtig zu wissen, wie sich diese Verordnung auf Sie auswirkt und welche Informationen Ihr Kreditgeber möglicherweise sammelt.
Höhepunkte
Regulation C ist so strukturiert, dass sie Beamten dabei hilft, ihre Verteilungspläne für Investitionen des öffentlichen Sektors festzulegen, um mehr private Investitionen in bedürftige Gebiete zu lenken.
Regulation C verlangt von vielen Finanzinstituten, jährlich Darlehensdaten über die Gemeinden offenzulegen, denen sie Wohnungsbauhypotheken gewährt haben.
Alle Anbieter von Hypotheken, die in irgendeiner Weise von der Regierung unterstützt werden, müssen jährlich die Menge und die Dollarbeträge aller im vergangenen Jahr gewährten Hypotheken offenlegen.
FAQ
Was ist Hypothekenverordnung C?
Regulation C, auch bekannt als Home Mortgage Disclosure, regelt die Erfassung von Daten und die Offenlegung bestimmter Informationen über hypothekenbezogene Aktivitäten. Finanzinstitute, die über Vermögenswerte verfügen, die bestimmte Schwellenwerte überschreiten, darunter Banken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften, müssen Daten gemäß den Vorschriften der Verordnung C zusammenstellen.
Wer unterliegt der Bestimmung C?
Verordnung C umfasst sowohl geschlossene als auch unbefristete Verbraucherdarlehen oder Kreditlinien, die durch ein Eigenheim besichert sind. Dies kann also erste und zweite Hypothekendarlehen, Eigenheimkredite und Eigenheimkreditlinien umfassen.
Was ist ein Covered Loan Regulation C?
Ein gedecktes Darlehen ist ein geschlossenes Hypothekendarlehen oder eine unbefristete Kreditlinie, die nicht ausdrücklich von den Meldepflichten der Verordnung C ausgenommen sind. Gedeckte Kredite umfassen Verbraucherhypothekendarlehen, die durch Immobilien besichert sind, wenn das Darlehen einen bestimmten effektiven Jahreszins oder Prozentsatz von Punkten und Gebühren übersteigt.
