Regulación C
驴Qu茅 es la Regulaci贸n C?
La Regulaci贸n C es la regulaci贸n que implementa la Ley de Divulgaci贸n de Hipotecas para Viviendas de 1975. La Regulaci贸n C requiere que muchas instituciones financieras divulguen anualmente datos de pr茅stamos sobre las comunidades a las que otorgaron hipotecas residenciales. Como resultado, las autoridades reguladoras pueden evaluar si el prestamista satisface adecuadamente las necesidades de los posibles prestatarios en esa comunidad.
C贸mo funciona la Regulaci贸n C
Todos los proveedores de hipotecas respaldadas por el gobierno en cualquier capacidad deben revelar anualmente la cantidad y los montos en d贸lares de todas las hipotecas proporcionadas durante el 煤ltimo a帽o. Estos pr茅stamos deber谩n desglosarse por tramo censal en el que se ubiquen los inmuebles.
A partir del 1 de enero de 2022, cualquier instituci贸n de cr茅dito con activos totales de $50 millones o menos est谩 exenta de los requisitos de recopilaci贸n de datos establecidos en la Regulaci贸n C. Esto incluye bancos, asociaciones de ahorro y cooperativas de cr茅dito que se encuentran por debajo del umbral de $50 millones. El umbral se aumenta peri贸dicamente para mantener el ritmo de la inflaci贸n medida por el 脥ndice de Precios al Consumidor (IPC). Esto significa que para los a帽os 2023 y posteriores, el umbral podr铆a elevarse nuevamente.
La Regulaci贸n C est谩 dise帽ada para proporcionar datos que pueden usarse para:
Ayudar a determinar si los bancos, las asociaciones de ahorro y las uniones de cr茅dito est谩n atendiendo las necesidades de vivienda de las personas en sus respectivas comunidades.
Ayudar a los funcionarios p煤blicos a distribuir las inversiones del sector p煤blico para atraer la inversi贸n privada a las 谩reas donde se necesita.
Ayudar a identificar posibles patrones de pr茅stamos discriminatorios y hacer cumplir los estatutos federales contra la discriminaci贸n.
Importante
La Regulaci贸n C no est谩 dise帽ada para fomentar pr谩cticas crediticias poco s贸lidas o la asignaci贸n inadecuada de cr茅dito.
Las pautas de la Regulaci贸n C est谩n sujetas a cambios a medida que se emiten nuevas reglas finales. Por ejemplo, la Oficina de Protecci贸n Financiera del Consumidor (Oficina) modific贸 la Regulaci贸n C para aumentar el umbral para informar datos sobre pr茅stamos hipotecarios de capital fijo en abril de 2020. Como parte de este cambio de regla, el umbral para informar datos sobre l铆neas de cr茅dito hipotecarias de capital fijo el cr茅dito se fij贸 en 200 a partir del 1 de enero de 2022, al vencimiento del umbral temporal anterior de 500 l铆neas de cr茅dito abiertas.
驴Qu茅 cubre la Regulaci贸n C?
La Regulaci贸n C cubre una serie de cuestiones relacionadas con la recopilaci贸n de datos y la originaci贸n de pr茅stamos. Aqu铆 hay una mirada m谩s cercana a c贸mo funciona esta regulaci贸n.
Recopilaci贸n de datos
Las instituciones financieras obligadas a cumplir con la Regulaci贸n C deben reportar sus datos cada a帽o calendario. Los datos se dividen en distritos censales para mostrar la originaci贸n de hipotecas, la compra de viviendas y los pr茅stamos para mejoras de viviendas.
La Regulaci贸n C requiere que estas instituciones tambi茅n suministren datos sobre las solicitudes de pr茅stamo que no resultaron en originaciones. Esto incluye solicitudes retiradas, denegaciones de pr茅stamos, solicitudes que fueron rechazadas porque estaban incompletas y solicitudes que recibieron aprobaci贸n pero no fueron aceptadas.
Se supone que la recopilaci贸n de dichos datos brinda a las autoridades una forma de detectar incidentes de discriminaci贸n en los pr茅stamos. La informaci贸n est谩 ligada a la geolocalizaci贸n y la demograf铆a del tramo censal. Si hay un patr贸n repetitivo en el que se niega el financiamiento a un segmento particular de la poblaci贸n, la instituci贸n financiera podr铆a enfrentar sanciones por parte de las autoridades. Por ejemplo, un banco podr铆a negar constantemente el financiamiento a personas de una determinada etnia o de un 谩rea en particular a pesar de estar calificado. Tal actividad llamar铆a la atenci贸n de los reguladores.
Informes y divulgaci贸n
La Regulaci贸n C requiere informes anuales de las instituciones financieras que est谩n sujetas a esta regla. Los informes deben presentarse antes del 1 de marzo del siguiente a帽o calendario para el cual se recopilan y registran los datos. Las instituciones financieras est谩n obligadas a conservar copias de los registros anuales de pr茅stamos/solicitudes durante al menos tres a帽os.
Mientras tanto, las instituciones financieras que informaron al menos 60 000 pr茅stamos cubiertos y solicitudes combinadas, sin incluir los pr茅stamos cubiertos comprados, tambi茅n deben informar datos trimestrales. Este informe vence dentro de los 60 d铆as calendario posteriores al final de cada trimestre calendario.
El Consejo Federal de Examen de Instituciones Financieras (FFIEC) est谩 obligado a poner a disposici贸n declaraciones de divulgaci贸n, en funci贸n de los datos presentados por cada instituci贸n financiera para el a帽o calendario anterior. Una vez que se emiten estas declaraciones de divulgaci贸n, la instituci贸n financiera debe notificar por escrito al p煤blico que las declaraciones est谩n disponibles para su visualizaci贸n en el sitio web de CFPB como parte de la Ley de divulgaci贸n de hipotecas para viviendas.
Mantenimiento de registros
Seg煤n la Regulaci贸n C, una instituci贸n cubierta debe registrar datos de solicitudes y pr茅stamos de pr茅stamos hipotecarios cubiertos. Esta informaci贸n debe luego ser reportada a la agencia de supervisi贸n federal correspondiente. Espec铆ficamente, "una instituci贸n est谩 obligada a registrar datos sobre cada solicitud o pr茅stamo dentro de los 30 d铆as calendario posteriores al final del trimestre calendario durante el cual la instituci贸n tom贸 la acci贸n final".
Nota
Las instituciones financieras pueden mantener sus registros anuales de HMDA en formato impreso o electr贸nico.
Hipoteca
Las instituciones cubiertas por la Regulaci贸n C deben recopilar e informar "cualquier pr茅stamo hipotecario garantizado por una vivienda, incluidas las l铆neas de cr茅dito abiertas, independientemente del prop贸sito del pr茅stamo". Sin embargo, ciertos tipos de pr茅stamos est谩n excluidos, incluidos los pr茅stamos para mejoras del hogar sin garant铆a, los pr茅stamos garantizados para vivienda que se otorgan principalmente con fines comerciales o comerciales, los pr茅stamos con fines agr铆colas y otros pr茅stamos espec铆ficamente excluidos.
Los puntos de datos recopilados incluyen:
Detalles sobre el solicitante o prestatario, como la edad y el puntaje crediticio
Informaci贸n sobre el precio del pr茅stamo, incluido el costo total del prestatario para obtener una hipoteca, las tasas introductorias temporales y los cargos de originaci贸n pagados por el prestatario
Detalles sobre las caracter铆sticas del pr茅stamo, como el plazo del pr茅stamo, las multas por pago anticipado o las caracter铆sticas de no amortizaci贸n
Informaci贸n sobre la propiedad utilizada para garantizar el pr茅stamo, incluido el tipo y el valor de la propiedad
Sugerencia
La Regulaci贸n C tambi茅n exige que las instituciones financieras recopilen y presenten informaci贸n sobre el origen 茅tnico, la raza y el sexo del prestatario.
Consideraciones Especiales
La Oficina de Protecci贸n Financiera del Consumidor contin煤a modificando la Regulaci贸n C. Hasta ahora, las actualizaciones de la pol铆tica han incluido la adici贸n de nuevos requisitos de informes para cumplir con la Ley de Protecci贸n al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank de 2010. Dodd-Frank tambi茅n transfiri贸 la autoridad normativa sobre la Ley de Divulgaci贸n de Hipotecas Hipotecarias (HMDA) de la Junta de la Reserva Federal a la Oficina de Protecci贸n Financiera del Consumidor.
La l铆nea de fondo
La Regulaci贸n C cumple un papel importante para garantizar pr谩cticas justas en toda la industria de pr茅stamos hipotecarios. Si planea solicitar una hipoteca para comprar una casa, refinanciar una hipoteca existente o solicitar un pr茅stamo con garant铆a hipotecaria o una l铆nea de cr茅dito, es importante saber c贸mo le afecta esta regulaci贸n y qu茅 informaci贸n puede recopilar su prestamista.
Reflejos
La Regulaci贸n C est谩 estructurada para ayudar a los funcionarios p煤blicos a determinar sus planes de distribuci贸n para la inversi贸n del sector p煤blico como un medio para atraer m谩s inversiones privadas a las 谩reas necesitadas.
La Regulaci贸n C requiere que muchas instituciones financieras divulguen anualmente datos de pr茅stamos sobre las comunidades a las que otorgaron hipotecas residenciales.
Todos los proveedores de hipotecas respaldadas por el gobierno en cualquier capacidad deben revelar anualmente la cantidad y los montos en d贸lares de todas las hipotecas proporcionadas durante el 煤ltimo a帽o.
PREGUNTAS M脕S FRECUENTES
驴Qu茅 es la Regulaci贸n Hipotecaria C?
La Regulaci贸n C, tambi茅n conocida como Divulgaci贸n de Hipotecas de Vivienda, rige la recopilaci贸n de datos y la divulgaci贸n de cierta informaci贸n sobre actividades relacionadas con hipotecas. Las instituciones financieras que tienen activos por encima de ciertos umbrales, incluidos los bancos, las asociaciones de ahorro y las cooperativas de cr茅dito, est谩n obligadas a compilar datos seg煤n las reglas de la Regulaci贸n C.
驴Qui茅n est谩 sujeto a la Regulaci贸n C?
La Regulaci贸n C cubre tanto los pr茅stamos de consumo cerrados como abiertos o las l铆neas de cr茅dito que est谩n garantizadas por una vivienda. Esto puede incluir pr茅stamos de primera y segunda hipoteca, pr茅stamos con garant铆a hipotecaria y l铆neas de cr茅dito con garant铆a hipotecaria.
驴Qu茅 es la Regulaci贸n C de un Pr茅stamo Cubierto?
Un pr茅stamo cubierto es un pr茅stamo hipotecario de tipo cerrado o una l铆nea de cr茅dito de tipo abierto que no se considera espec铆ficamente excluido de los requisitos de informaci贸n de la Regulaci贸n C. Los pr茅stamos cubiertos incluyen pr茅stamos hipotecarios de consumo garantizados por bienes inmuebles cuando el pr茅stamo supera una APR espec铆fica o un porcentaje de puntos y tarifas.
