Regulamento C
O que é o Regulamento C?
O Regulamento C é o regulamento que implementa o Home Mortgage Disclosure Act de 1975. O Regulamento C exige que muitas instituições financeiras divulguem anualmente dados de empréstimos sobre as comunidades para as quais forneceram hipotecas residenciais. Como resultado, as autoridades reguladoras podem avaliar se o credor está atendendo adequadamente às necessidades dos potenciais mutuários naquela comunidade.
Como funciona o Regulamento C
Todos os provedores de hipotecas que são apoiados pelo governo em qualquer capacidade devem revelar anualmente a quantidade e os valores em dólares de todas as hipotecas concedidas no ano anterior. Esses empréstimos devem ser discriminados por setor censitário em que os imóveis estão localizados.
A partir de 1º de janeiro de 2022, qualquer instituição de crédito com ativos totais de US$ 50 milhões ou menos está isenta dos requisitos de coleta de dados estabelecidos no Regulamento C. Isso inclui bancos, associações de poupança e cooperativas de crédito abaixo do limite de US$ 50 milhões. O limite é aumentado periodicamente para acompanhar a inflação medida pelo Índice de Preços ao Consumidor (IPC). Isso significa que, para os anos de 2023 e além, o limite pode ser aumentado novamente.
O Regulamento C foi elaborado para fornecer dados que podem ser usados para:
Ajudar a determinar se bancos, associações de poupança e cooperativas de crédito estão atendendo às necessidades de moradia das pessoas em suas respectivas comunidades
Ajudar os funcionários públicos na distribuição de investimentos do setor público para atrair investimentos privados para áreas onde são necessários
Auxiliar na identificação de possíveis padrões de empréstimos discriminatórios e no cumprimento dos estatutos federais antidiscriminação
Importante
O Regulamento C não se destina a encorajar práticas de empréstimo inadequadas ou a alocação imprópria de crédito.
As diretrizes do Regulamento C estão sujeitas a alterações à medida que novas regras finais são emitidas. Por exemplo, o Bureau of Consumer Financial Protection (Bureau) alterou o Regulamento C para aumentar o limite para relatar dados sobre empréstimos hipotecários fechados em abril de 2020. Como parte dessa mudança de regra, o limite para relatar dados sobre linhas abertas de o crédito foi estabelecido em 200 a partir de 1º de janeiro de 2022, após o vencimento do limite temporário anterior de 500 linhas de crédito abertas.
O que o Regulamento C cobre?
O Regulamento C cobre uma série de questões relacionadas à coleta de dados e originação de empréstimos. Veja mais de perto como funciona esse regulamento.
Compilação de dados
As instituições financeiras obrigadas a cumprir o Regulamento C devem informar seus dados a cada ano civil. Os dados são divididos em setores censitários para mostrar a originação de hipotecas, compras de casas e empréstimos para reforma de casas.
O Regulamento C exige que essas instituições também forneçam dados sobre os pedidos de empréstimo que não resultaram em originações. Isso inclui solicitações retiradas, recusas de empréstimo, solicitações que foram indeferidas porque estavam incompletas e solicitações que receberam aprovação, mas não foram aceitas.
A coleta de tais dados deve fornecer às autoridades uma maneira de rastrear incidentes de discriminação em empréstimos. As informações estão vinculadas à geolocalização e à demografia do setor censitário. Se houver um padrão repetitivo em que o financiamento é negado a um determinado segmento da população, a instituição financeira pode enfrentar penalidades das autoridades. Por exemplo, um banco pode constantemente negar financiamento a pessoas de uma determinada etnia ou de uma determinada área, apesar de estar qualificado. Tal atividade chamaria a atenção dos reguladores.
Relatórios e Divulgação
O Regulamento C exige relatórios anuais das instituições financeiras que estão sujeitas a esta regra. Os relatórios devem ser enviados até 1º de março do ano civil seguinte para o qual os dados são coletados e registrados. As instituições financeiras são obrigadas a manter cópias dos registros anuais de empréstimos/solicitações por pelo menos três anos.
Enquanto isso, as instituições financeiras que reportaram pelo menos 60.000 empréstimos cobertos e aplicações combinadas, excluindo empréstimos cobertos adquiridos, também são obrigadas a reportar dados trimestralmente. Este relatório é devido no prazo de 60 dias corridos após o final de cada trimestre civil.
O Conselho de Exame das Instituições Financeiras Federais (FFIEC) é obrigado a disponibilizar declarações de divulgação, com base nos dados apresentados por cada instituição financeira para o ano civil anterior. Uma vez que essas declarações de divulgação sejam emitidas, a instituição financeira deve notificar por escrito ao público que as declarações estão disponíveis para visualização no site do CFPB como parte da Home Mortgage Disclosure Act.
Manutenção de registros
De acordo com o Regulamento C, uma instituição coberta deve registrar dados de pedidos de empréstimos e empréstimos hipotecários cobertos. Essas informações devem então ser relatadas à agência de supervisão federal apropriada. Especificamente, "uma instituição é obrigada a registrar dados sobre cada solicitação ou empréstimo dentro de 30 dias corridos após o final do trimestre civil durante o qual a instituição tomou as medidas finais".
Nota
As instituições financeiras podem manter seus registros anuais de HMDA em papel ou em formato eletrônico.
Hipoteca
As instituições abrangidas pelo Regulamento C devem recolher e reportar “qualquer empréstimo hipotecário garantido por uma habitação, incluindo linhas de crédito abertas, independentemente da finalidade do empréstimo”. Mas certos tipos de empréstimos são excluídos, incluindo empréstimos não garantidos para melhoria de habitação, empréstimos com garantia de habitação que são feitos principalmente para fins comerciais ou comerciais, empréstimos para fins agrícolas e outros empréstimos especificamente excluídos.
Os pontos de dados coletados incluem:
Detalhes sobre o solicitante ou mutuário, como idade e pontuação de crédito
Informações sobre o preço do empréstimo, incluindo o custo total do mutuário para obter uma hipoteca, taxas introdutórias temporárias e encargos de originação pagos pelo mutuário
Detalhes sobre os recursos do empréstimo, como o prazo do empréstimo, multas de pré-pagamento ou recursos de não amortização
Informações sobre o imóvel usado para garantir o empréstimo, incluindo o tipo e valor do imóvel
Dica
O Regulamento C também exige que as instituições financeiras coletem e relatem informações sobre a etnia, raça e sexo do mutuário.
Considerações Especiais
O Bureau of Consumer Financial Protection continua a alterar o Regulamento C. Até agora, as atualizações da política incluíram a adição de novos requisitos de relatórios para estar em conformidade com a Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street de 2010. Dodd-Frank também transferiu a autoridade reguladora do Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) do Federal Reserve Board para o Consumer Financial Protection Bureau.
A linha de fundo
O Regulamento C desempenha um papel importante na garantia de práticas justas em todo o setor de empréstimos hipotecários. Se você planeja solicitar uma hipoteca para comprar uma casa, refinanciar uma hipoteca existente ou solicitar um empréstimo ou linha de crédito, é importante saber como esse regulamento afeta você e quais informações seu credor pode coletar.
Destaques
O Regulamento C está estruturado para ajudar os funcionários públicos a determinar seus planos de distribuição de investimentos do setor público como meio de atrair mais investimentos privados para áreas carentes.
O Regulamento C exige que muitas instituições financeiras divulguem anualmente dados de empréstimos sobre as comunidades às quais forneceram hipotecas residenciais.
Todos os provedores de hipotecas que são garantidos pelo governo em qualquer capacidade devem revelar anualmente a quantidade e os valores em dólares de todas as hipotecas concedidas no ano anterior.
PERGUNTAS FREQUENTES
O que é o Regulamento de Hipoteca C?
O Regulamento C, também conhecido como Home Mortgage Disclosure, rege a coleta de dados e a divulgação de certas informações sobre atividades relacionadas a hipotecas. As instituições financeiras que possuem ativos acima de certos limites, incluindo bancos, associações de poupança e cooperativas de crédito, são obrigadas a compilar dados de acordo com as regras do Regulamento C.
Quem está sujeito ao Regulamento C?
O Regulamento C abrange empréstimos ao consumidor fechados e abertos ou linhas de crédito garantidas por uma casa. Portanto, isso pode incluir empréstimos hipotecários de primeira e segunda, empréstimos de capital próprio e linhas de crédito de capital próprio.
O que é um Regulamento de Empréstimo Coberto C?
Um empréstimo coberto é um empréstimo hipotecário fechado ou uma linha de crédito aberta que não é considerada especificamente excluída dos requisitos de relatórios do Regulamento C. Os empréstimos cobertos incluem empréstimos hipotecários ao consumidor garantidos por imóveis onde o empréstimo excede uma TAEG específica ou porcentagem de pontos e taxas.
