Yönetmelik C
Yönetmelik C Nedir?
tarihli Konut İpoteği Açıklama Yasasını uygulayan düzenlemedir . C Düzenlemesi, birçok finans kuruluşunun konut ipoteği sağladıkları topluluklarla ilgili kredi verilerini yıllık olarak açıklamasını gerektirir. Sonuç olarak, düzenleyici makamlar, borç verenin o topluluktaki muhtemel borçluların ihtiyaçlarını yeterince karşılayıp karşılamadığını değerlendirebilir.
Düzenleme C Nasıl Çalışır?
ipotek sağlayıcıları , geçen yıl içinde sağlanan tüm ipoteklerin miktarını ve dolar tutarını yıllık olarak açıklamak zorundadır. Bu krediler, mülklerin bulunduğu nüfus sayımına göre ayrılmalıdır.
1 Ocak 2022 itibariyle, toplam varlıkları 50 milyon ABD Doları veya daha az olan herhangi bir borç veren kurum, C Yönetmeliği kapsamında belirlenen veri toplama gereksinimlerinden muaftır. Buna, 50 milyon ABD Doları eşiğinin altına düşen bankalar, tasarruf dernekleri ve kredi birlikleri dahildir. Tüketici Fiyat Endeksi (TÜFE) ile ölçülen enflasyona ayak uydurmak için eşik periyodik olarak artırılmaktadır. Bu, 2023 ve sonrası için eşiğin tekrar yükseltilebileceği anlamına geliyor.
C Düzenlemesi, aşağıdakiler için kullanılabilecek verileri sağlamak üzere tasarlanmıştır:
Bankaların, tasarruf derneklerinin ve kredi birliklerinin kendi topluluklarındaki insanların konut ihtiyaçlarına hizmet edip etmediğini belirlemeye yardımcı olun
Özel yatırımları ihtiyaç duyulan alanlara çekmek için kamu sektörü yatırımlarını dağıtmada kamu görevlilerine yardım etmek
Olası ayrımcı kredi verme modellerinin belirlenmesine ve federal ayrımcılıkla mücadele yasalarına uyumun uygulanmasına yardımcı olmak
Önemli
Düzenleme C, sağlam olmayan borç verme uygulamalarını veya uygunsuz kredi tahsisini teşvik etmek için tasarlanmamıştır.
Yönetmelik C yönergeleri, yeni nihai kurallar yayınlandıkça değişebilir. Örneğin, Tüketici Mali Koruma Bürosu (Büro), Nisan 2020'de kapalı uçlu ipotek kredileri hakkında veri raporlama eşiğini artırmak için C Yönetmeliğini değiştirmiştir. Bu kural değişikliğinin bir parçası olarak, açık uçlu krediler hakkında veri raporlama eşiği kredi, 1 Ocak 2022'den itibaren geçerli olmak üzere, önceki 500 açık uçlu kredi limitinin sona ermesi üzerine 200 olarak belirlendi.
C Düzenlemesi Neleri Kapsar?
C Düzenlemesi, veri toplama ve kredi oluşturma ile ilgili bir dizi konuyu kapsar. İşte bu düzenlemenin nasıl çalıştığına daha yakından bir bakış.
Veri derleme
C Düzenlemesine uyması gereken finansal kuruluşlar, verilerini her takvim yılında raporlamalıdır. Veriler, ipotek oluşumunu, ev satın alımlarını ve ev iyileştirme kredilerini göstermek için nüfus sayımı kanalına bölünmüştür.
C Yönetmeliği, bu kurumların, kredi oluşturma ile sonuçlanmayan kredi başvuruları hakkında da bilgi vermesini gerektirmektedir. Bu, geri çekilen başvuruları, kredi reddini, eksik olduğu için reddedilen başvuruları ve onay alıp kabul edilmeyen başvuruları içerir.
Bu tür verilerin toplanmasının, yetkililere borç vermede ayrımcılık olaylarını taramak için bir yol vermesi bekleniyor. Bilgiler, nüfus sayımı sisteminden coğrafi konum ve demografiye bağlıdır. Nüfusun belirli bir kesimine finansmanın reddedildiği tekrar eden bir model varsa, finans kurumu yetkililerden ceza alabilir. Örneğin, bir banka, nitelikli olmasına rağmen, belirli bir etnik kökene veya belirli bir bölgeden insanlara finansman sağlamayı sürekli olarak reddedebilir. Bu tür faaliyetler düzenleyicilerin dikkatini çekecektir.
Raporlama ve Açıklama
C Yönetmeliği, bu kurala tabi olan finansal kurumların yıllık raporlamasını gerektirir. Raporlar, verilerin toplandığı ve kaydedildiği bir sonraki takvim yılı 1 Mart'a kadar sunulmalıdır. Finansal kuruluşların, yıllık kredi/başvuru kayıtlarının kopyalarını en az üç yıl süreyle saklamaları gerekmektedir.
Bu arada, satın alınan teminatlı krediler hariç olmak üzere en az 60.000 teminatlı kredi ve uygulamaların birleştiğini bildiren finans kurumlarının da verileri üç ayda bir raporlaması gerekmektedir. Bu raporlama, her takvim çeyreğinin bitiminden sonraki 60 takvim günü içinde yapılmalıdır.
Federal Finansal Kurumlar İnceleme Konseyi'nin (FFIEC), önceki takvim yılı için her bir finansal kurum tarafından sunulan verilere dayalı olarak açıklama beyanlarını kullanıma sunması gerekmektedir. Bu açıklama beyanları yayınlandıktan sonra, finansal kurum, beyanların Konut İpoteği Açıklama Yasası'nın bir parçası olarak CFPB'nin web sitesinde görüntülenebileceği konusunda halka yazılı bir bildirimde bulunmalıdır.
Kayıt tutma
C Yönetmeliği uyarınca, kapsam dahilindeki bir kurum, kapsam dahilindeki ipotek kredisi başvurularından ve kredilerden gelen verileri kaydetmelidir. Bu bilgiler daha sonra uygun federal denetleme kurumuna bildirilmelidir. Spesifik olarak, "bir kurumun, son işlemi yaptığı takvim çeyreğinin bitiminden sonraki 30 takvim günü içinde her başvuru veya krediyle ilgili verileri kaydetmesi gerekir."
Not
Finansal kuruluşlar, yıllık HMDA kayıtlarını kağıt veya elektronik biçimde tutabilirler.
İpotek
C Yönetmeliği kapsamındaki kurumlar, "kredinin amacı ne olursa olsun, açık uçlu krediler de dahil olmak üzere, bir konut tarafından teminat altına alınan herhangi bir ipotek kredisini" tahsil etmeli ve rapor etmelidir. Ancak, teminatsız konut geliştirme kredileri, esas olarak ticari veya iş amaçlı verilen konut teminatlı krediler, tarımsal amaçlı krediler ve diğer özel olarak hariç tutulan krediler dahil olmak üzere belirli kredi türleri hariçtir.
Toplanan veri noktaları şunları içerir:
Yaş ve kredi puanı gibi başvuru sahibi veya borçluyla ilgili ayrıntılar
Borçlunun bir ipotek elde etmek için toplam maliyeti, geçici başlangıç oranları ve borçlu tarafından ödenen başlatma ücretleri dahil olmak üzere kredi fiyatlandırması hakkında bilgi
Kredi vadesi, ön ödeme cezaları veya itfa edilmeyen özellikler gibi kredi özellikleriyle ilgili ayrıntılar
Mülk türü ve değeri de dahil olmak üzere krediyi güvence altına almak için kullanılan mülk hakkında bilgiler
İpucu
C Yönetmeliği ayrıca finansal kurumların borçlunun etnik kökeni, ırkı ve cinsiyeti hakkında bilgi toplamasını ve raporlamasını gerektirir.
Özel Hususlar
Dodd-Frank Wall Street Reformu ve 2010 Tüketici Koruma Yasası ile uyumlu olacak yeni raporlama gereksinimlerinin eklenmesini içeriyordu . Dodd-Frank ayrıca transfer edildi. Federal Rezerv Kurulu'ndan Tüketici Mali Koruma Bürosu'na Ev İpoteği Açıklama Yasası (HMDA) ile ilgili kural koyma yetkisi.
Alt çizgi
C Düzenlemesi, ipotek kredisi endüstrisinde adil uygulamaların sağlanmasında önemli bir rol oynamaktadır. Bir ev satın almak için ipotek başvurusunda bulunmayı, mevcut bir ipoteği yeniden finanse etmeyi veya ev rehni kredisi veya kredi limitine başvurmayı planlıyorsanız, bu düzenlemenin sizi nasıl etkilediğini ve kredi vereninizin hangi bilgileri toplayabileceğini bilmek önemlidir.
Öne Çıkanlar
C Yönetmeliği, kamu görevlilerinin ihtiyaç duyulan alanlara daha fazla özel yatırım çekmenin bir yolu olarak kamu sektörü yatırımları için dağıtım planlarını belirlemelerine yardımcı olmak için yapılandırılmıştır.
C Yönetmeliği, birçok finans kuruluşunun konut ipoteği sağladıkları topluluklarla ilgili kredi verilerini yıllık olarak açıklamasını gerektirir.
Devlet tarafından herhangi bir kapasitede desteklenen tüm ipotek sağlayıcıları, geçen yıl içinde sağlanan tüm ipoteklerin miktarını ve dolar tutarını yıllık olarak açıklamak zorundadır.
SSS
Mortgage Yönetmeliği C Nedir?
Konut İpoteği Açıklaması olarak da bilinen C Düzenlemesi, ipotekle ilgili faaliyetler hakkında verilerin toplanmasını ve belirli bilgilerin açıklanmasını düzenler. Bankalar, tasarruf dernekleri ve kredi birlikleri de dahil olmak üzere belirli eşiklerin üzerinde varlıkları olan finansal kurumların, C Düzenlemesi kuralları kapsamında veri derlemesi gerekmektedir.
Kimler C Düzenlemesine Tabidir?
C Düzenlemesi, bir konut tarafından teminat altına alınan hem kapalı uçlu hem de açık uçlu tüketici kredilerini veya kredi limitlerini kapsar. Dolayısıyla bu, birinci ve ikinci ipotek kredilerini, konut kredisi kredilerini ve konut sermayesi kredi limitlerini içerebilir.
Teminatlı Kredi Yönetmeliği C Nedir?
Kapsanan kredi, kapalı uçlu bir ipotek kredisi veya C Düzenlemesi raporlama gerekliliklerinden özel olarak hariç tutulduğu düşünülmeyen açık uçlu bir kredi limitidir. Kapsanan krediler, kredinin belirli bir APR'yi veya puan ve ücret yüzdesini aştığı, gayrimenkul tarafından teminat altına alınan tüketici ipotek kredilerini içerir.
