Regel C
Hvad er regulativ C?
Forordning C er den forordning, der implementerer Home Mortgage Disclosure Act af 1975. Forordning C kræver, at mange finansielle institutioner årligt offentliggør lånedata om de samfund, som de har givet boliglån til. Som et resultat heraf kan de regulerende myndigheder vurdere, om långiveren i tilstrækkelig grad opfylder behovene hos de potentielle låntagere i det pågældende samfund.
Hvordan regulering C fungerer
Alle udbydere af realkreditlån,. der er støttet af regeringen i enhver kapacitet, skal årligt afsløre mængden og dollarbeløbene for alle realkreditlån, der er givet inden for det seneste år. Disse lån skal opdeles efter folketællingstraktat, hvori ejendommene er beliggende.
Fra jan. 1, 2022, er ethvert låneinstitut med samlede aktiver på 50 millioner USD eller derunder undtaget fra dataindsamlingskravene, der er fastsat i forordning C. Dette omfatter banker, spareforeninger og kreditforeninger, der falder under tærsklen på 50 millioner USD. Tærsklen øges med jævne mellemrum for at holde trit med inflationen målt ved forbrugerprisindekset (CPI). Det betyder, at tærsklen for årene 2023 og frem kunne hæves igen.
Regel C er designet til at levere data, der kan bruges til at:
Hjælp med at afgøre, om banker, spareforeninger og kreditforeninger tjener boligbehovet for mennesker i deres respektive lokalsamfund
Hjælpe offentlige embedsmænd med at fordele offentlige investeringer for at tiltrække private investeringer til områder, hvor det er nødvendigt
Assistere med at identificere mulige diskriminerende udlånsmønstre og håndhæve overholdelse af føderale antidiskrimineringslovgivning
###Vigtigt
Regel C er ikke designet til at tilskynde til usund udlånspraksis eller ukorrekt kreditallokering.
Regel C-retningslinjer kan ændres, efterhånden som nye endelige regler udstedes. For eksempel ændrede Bureau of Consumer Financial Protection (Bureau) forordning C for at øge tærsklen for indberetning af data om lukkede realkreditlån i april 2020. Som en del af denne regelændring vil tærsklen for indberetning af data om åbne linjer med kredit blev sat til 200 med virkning fra januar. 1, 2022, efter udløbet af den tidligere midlertidige tærskel på 500 åbne kreditlinjer.
Hvad dækker regel C?
Regel C dækker en række spørgsmål relateret til dataindsamling og lånoprettelse. Her er et nærmere kig på, hvordan denne forordning fungerer.
Datakompilering
Finansielle institutioner, der skal overholde regel C, skal indberette deres data hvert kalenderår. Dataene er opdelt i folketællingen for at vise realkreditlånets oprindelse, køb af boliger og boligforbedringslån.
Forskrift C kræver, at disse institutter også fremsender data om de låneansøgninger, der ikke resulterede i originering. Dette omfatter tilbagetrukne ansøgninger, afslag på lån, ansøgninger, der blev afvist, fordi de var ufuldstændige, og ansøgninger, der blev godkendt, men som ikke blev accepteret.
Indsamlingen af sådanne data formodes at give myndighederne en måde at screene for tilfælde af diskrimination i udlån. Oplysningerne er knyttet til geolokation og demografi fra folketællingskanalen. Hvis der er et gentagne mønster, hvor finansiering nægtes et bestemt segment af befolkningen, kan den finansielle institution stå over for sanktioner fra myndighederne. For eksempel kan en bank konstant nægte finansiering til personer af en bestemt etnicitet eller fra et bestemt område, selvom de ellers er kvalificerede. En sådan aktivitet ville tiltrække opmærksomhed fra tilsynsmyndighederne.
###Rapportering og offentliggørelse
Regel C kræver årlig indberetning fra finansielle institutioner, der er underlagt denne regel. Indberetninger skal indsendes senest den 1. marts det efterfølgende kalenderår, for hvilket der indsamles og registreres data. Finansielle institutioner er forpligtet til at opbevare kopier af årlige låne-/ansøgningsregistre i mindst tre år.
I mellemtiden skal finansielle institutioner, der rapporterede mindst 60.000 dækkede lån og ansøgninger tilsammen, eksklusive købte dækkede lån, også rapportere data kvartalsvis. Denne indberetning skal ske inden for 60 kalenderdage efter afslutningen af hvert kalenderkvartal.
Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) er forpligtet til at stille oplysningserklæringer til rådighed baseret på data indsendt af hver finansiel institution for det foregående kalenderår. Når disse oplysningserklæringer er udstedt, skal den finansielle institution give skriftlig meddelelse til offentligheden om, at opgørelserne er tilgængelige til visning på CFPB's hjemmeside som en del af lov om oplysning om boliglån.
Journalføring
I henhold til regel C skal et dækket institut registrere data fra dækkede realkreditansøgninger og lån. Disse oplysninger skal derefter rapporteres til det relevante føderale tilsynsorgan. Specifikt er "en institution forpligtet til at registrere data om hver ansøgning eller lån inden for 30 kalenderdage efter udgangen af det kalenderkvartal, hvor institutionen tog den endelige handling."
###Bemærk
Finansielle institutioner kan opbevare deres årlige HMDA-registreringer i enten papir eller elektronisk form.
Pant
Institutioner omfattet af regel C skal indsamle og indberette "ethvert realkreditlån med sikkerhed i en bolig, herunder åbne kreditlinjer, uanset lånets formål." Men visse typer lån er undtaget, herunder usikrede boligforbedringslån, boliglån med sikkerhed, der primært ydes til erhvervs- eller erhvervsformål, landbrugslån og andre specifikt undtaget lån.
Datapunkter indsamlet omfatter:
Detaljer om ansøgeren eller låntageren, såsom alder og kreditvurdering
Oplysninger om lånets prisfastsættelse, herunder låntagers samlede omkostninger for at opnå et realkreditlån, midlertidige introduktionsrenter og låner-betalte etableringsgebyrer
Detaljer om lånefunktioner, såsom låneperioden, forudbetalingsbøder eller ikke-amortiserende funktioner
Oplysninger om den ejendom, der er brugt til at sikre lånet, herunder ejendomstype og værdi
###Tip
Forordning C kræver også, at finansielle institutioner indsamler og rapporterer oplysninger om en låntagers etnicitet, race og køn.
Særlige overvejelser
Bureau of Consumer Financial Protection fortsætter med at ændre forordning C. Opdateringer af politikken har hidtil omfattet tilføjelsen af nye rapporteringskrav for at være i overensstemmelse med Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act af 2010. Dodd-Frank blev også overført den regelgivende myndighed om Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) fra Federal Reserve Board til Consumer Financial Protection Bureau.
Bundlinjen
Forordning C spiller en vigtig rolle i at sikre fair praksis på tværs af realkreditbranchen. Hvis du planlægger at ansøge om et realkreditlån for at købe et hjem, refinansiere et eksisterende realkreditlån eller ansøge om et boliglån eller en kreditlinje, er det vigtigt at vide, hvordan denne forordning påvirker dig, og hvilke oplysninger din långiver kan indsamle.
##Højdepunkter
Regel C er struktureret til at hjælpe offentlige embedsmænd med at fastlægge deres distributionsplaner for offentlige investeringer som et middel til at trække flere private investeringer til områder med behov.
Forordning C kræver, at mange finansielle institutioner årligt offentliggør lånedata om de samfund, som de ydede boliglån til.
Alle udbydere af realkreditlån, som er bakket op af regeringen i enhver kapacitet, skal årligt afsløre mængden og dollarbeløbene af alle realkreditlån, der er stillet inden for det seneste år.
##Ofte stillede spørgsmål
Hvad er realkreditregulering C?
Forordning C, også kendt som offentliggørelse af boliglån, regulerer indsamlingen af data og offentliggørelsen af visse oplysninger om realkreditrelateret aktivitet. Finansielle institutioner, der har aktiver over visse tærskler, herunder banker, spareforeninger og kreditforeninger, er forpligtet til at indsamle data i henhold til forordning C-reglerne.
Hvem er underlagt regel C?
Regel C omfatter både lukkede og åbne forbrugslån eller kreditlinjer, der er sikret i en bolig. Så dette kan omfatte første og andet realkreditlån, boliglån og egenkapitalkreditlinjer.
Hvad er en omfattet låneforordning C?
Et dækket lån er et lukket realkreditlån eller en åben kreditlinje, der ikke anses for specifikt at være udelukket fra rapporteringskravene i forordning C. Dækkede lån omfatter forbrugsrealkreditlån med sikkerhed i fast ejendom, hvor lånet overstiger en bestemt ÅOP eller procent af point og gebyrer.
