اللائحة ج
ما هي اللائحة ج؟
اللائحة C هي اللائحة التي تنفذ قانون الإفصاح عن الرهن العقاري لعام 1975. تتطلب اللائحة C من العديد من المؤسسات المالية الكشف سنويًا عن بيانات القروض حول المجتمعات التي قدمت لها قروضًا سكنية. نتيجة لذلك ، يمكن للسلطات التنظيمية تقييم ما إذا كان المُقرض يلبي بشكل كاف احتياجات المقترضين المحتملين في ذلك المجتمع.
كيف تعمل اللائحة ج
يجب على جميع مقدمي الرهون العقارية المدعومة من قبل الحكومة بأي صفة الكشف سنويًا عن الكمية والمبالغ الدولارية لجميع الرهون العقارية المقدمة خلال العام الماضي. يجب تقسيم هذه القروض حسب دائرة التعداد التي تقع فيها العقارات.
اعتبارًا من 1 يناير 2022 ، تُعفى أي مؤسسة إقراض يبلغ إجمالي أصولها 50 مليون دولار أمريكي أو أقل من متطلبات جمع البيانات المحددة بموجب اللائحة ج. وهذا يشمل البنوك وجمعيات الادخار والاتحادات الائتمانية التي تقل عن عتبة 50 مليون دولار. يتم زيادة العتبة بشكل دوري لمواكبة التضخم كما تم قياسه بواسطة مؤشر أسعار المستهلك (CPI). وهذا يعني أنه بالنسبة لعام 2023 وما بعده ، يمكن رفع الحد الأدنى مرة أخرى.
تم تصميم اللائحة ج لتوفير البيانات التي يمكن استخدامها من أجل:
المساعدة في تحديد ما إذا كانت البنوك وجمعيات الادخار والاتحادات الائتمانية تخدم احتياجات الإسكان للأشخاص في مجتمعاتهم
مساعدة المسؤولين الحكوميين في توزيع استثمارات القطاع العام لجذب الاستثمار الخاص إلى المناطق التي تحتاج إليه
المساعدة في تحديد أنماط الإقراض التمييزية المحتملة وفرض الامتثال للقوانين الفيدرالية لمكافحة التمييز
هام
لم يتم تصميم اللائحة ج لتشجيع ممارسات الإقراض غير السليمة أو التخصيص غير السليم للائتمان.
تخضع إرشادات اللائحة C للتغيير مع إصدار قواعد نهائية جديدة. على سبيل المثال ، قام مكتب الحماية المالية للمستهلك (المكتب) بتعديل اللائحة ج لزيادة الحد الأدنى للإبلاغ عن البيانات حول قروض الرهن العقاري المغلقة في أبريل 2020. وكجزء من تغيير هذه القاعدة ، فإن الحد الأدنى للإبلاغ عن البيانات المتعلقة بخطوط النهاية المفتوحة تم تحديد الائتمان عند 200 اعتبارًا من 1 يناير 2022 ، عند انتهاء الحد المؤقت السابق البالغ 500 حد ائتمان مفتوح النهاية.
ماذا تغطي اللائحة "ج"؟
تغطي اللائحة (ج) عددًا من القضايا المتعلقة بجمع البيانات وإنشاء القروض. فيما يلي نظرة فاحصة على كيفية عمل هذا التنظيم.
تجميع البيانات
يجب على المؤسسات المالية التي يتعين عليها الامتثال للائحة (ج) الإبلاغ عن بياناتها كل سنة تقويمية. يتم تقسيم البيانات لمسار التعداد لإظهار منشأ الرهن العقاري ، ومشتريات المنازل ، وقروض تحسين المنزل.
تتطلب اللائحة "ج" من هذه المؤسسات أن تقدم أيضًا بيانات حول طلبات القروض التي لم ينتج عنها منشأ. يتضمن ذلك الطلبات المسحوبة ، ورفض القروض ، والطلبات التي تم رفضها لأنها كانت غير مكتملة ، والطلبات التي حصلت على الموافقة ولكن لم يتم قبولها.
من المفترض أن يمنح جمع مثل هذه البيانات السلطات طريقة للكشف عن حوادث التمييز في الإقراض. المعلومات مرتبطة بالموقع الجغرافي والتركيبة السكانية من المسالك التعداد. إذا كان هناك نمط متكرر حيث يتم رفض التمويل لشريحة معينة من السكان ، فقد تواجه المؤسسة المالية عقوبات من السلطات. على سبيل المثال ، قد يرفض البنك باستمرار التمويل لأشخاص من أصل عرقي معين أو من منطقة معينة على الرغم من كونه مؤهلاً. مثل هذا النشاط من شأنه أن يلفت الانتباه من المنظمين.
الإبلاغ والإفصاح
تتطلب اللائحة (ج) تقديم تقارير سنوية من المؤسسات المالية الخاضعة لهذه القاعدة. يجب تقديم التقارير في موعد أقصاه 1 مارس في السنة التقويمية التالية التي يتم فيها جمع البيانات وتسجيلها. يتعين على المؤسسات المالية الاحتفاظ بنسخ من سجلات القروض / الطلبات السنوية لمدة ثلاث سنوات على الأقل.
وفي الوقت نفسه ، فإن المؤسسات المالية التي أبلغت عن ما لا يقل عن 60 ألف قرض وطلبات مغطاة مجتمعة ، باستثناء القروض المغطاة المشتراة ، مطالبة أيضًا بالإبلاغ عن البيانات كل ثلاثة أشهر. هذا التقرير مستحق خلال 60 يومًا تقويميًا بعد نهاية كل ربع سنة تقويمي.
يتعين على مجلس فحص المؤسسات المالية الفيدرالية (FFIEC) إتاحة بيانات الإفصاح ، بناءً على البيانات المقدمة من كل مؤسسة مالية للسنة التقويمية السابقة. بمجرد إصدار بيانات الإفصاح هذه ، يجب على المؤسسة المالية تقديم إشعار خطي للجمهور يفيد بأن البيانات متاحة للعرض على موقع CFPB الإلكتروني كجزء من قانون الإفصاح عن الرهن العقاري.
حفظ السجلات
بموجب اللائحة C ، يجب على المؤسسة المشمولة تسجيل البيانات من طلبات الإقراض العقاري المغطاة والقروض. يجب بعد ذلك إبلاغ هذه المعلومات إلى وكالة الإشراف الفيدرالية المناسبة. على وجه التحديد ، "يُطلب من المؤسسة تسجيل البيانات الخاصة بكل طلب أو قرض في غضون 30 يومًا تقويميًا بعد نهاية ربع السنة التقويمي الذي اتخذت خلاله المؤسسة الإجراء النهائي."
ملاحظة
قد تحتفظ المؤسسات المالية بسجلات HMDA السنوية الخاصة بها في شكل ورقي أو إلكتروني.
القرض العقاري
يجب على المؤسسات التي تغطيها اللائحة ج تحصيل "أي قرض رهن عقاري مضمون من قبل المسكن والإبلاغ عنه ، بما في ذلك خطوط الائتمان المفتوحة ، بغض النظر عن الغرض من القرض". ولكن يتم استبعاد أنواع معينة من القروض ، بما في ذلك قروض تحسين المساكن غير المضمونة ، والقروض بضمان السكن التي يتم تقديمها أساسًا لأغراض تجارية أو تجارية ، وقروض الأغراض الزراعية والقروض الأخرى المستبعدة على وجه التحديد.
تشمل نقاط البيانات التي تم جمعها ما يلي:
تفاصيل حول مقدم الطلب أو المقترض ، مثل العمر ودرجة الائتمان
معلومات حول تسعير القرض ، بما في ذلك التكلفة الإجمالية للمقترض للحصول على رهن عقاري ، ومعدلات تمهيدية مؤقتة ، ورسوم إنشاء مدفوعة من قبل المقترض
تفاصيل حول ميزات القرض ، مثل مدة القرض أو غرامات الدفع المسبق أو الميزات غير المطفأة
معلومات عن العقار المستخدم لتأمين القرض ، بما في ذلك نوع العقار وقيمته
نصيحة
تتطلب اللائحة "ج" أيضًا من المؤسسات المالية جمع المعلومات والإبلاغ عنها حول العرق والعرق والجنس للمقترض.
إعتبارات خاصة
يواصل مكتب الحماية المالية للمستهلك تعديل اللائحة ج. وقد تضمنت التحديثات التي أُدخلت على السياسة حتى الآن إضافة متطلبات إبلاغ جديدة لتتوافق مع قانون دود فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك لعام 2010. كما نقل دود فرانك سلطة وضع القواعد في قانون الإفصاح عن الرهن العقاري (HMDA) من مجلس الاحتياطي الفيدرالي إلى مكتب حماية المستهلك المالي.
الخط السفلي
تلعب اللائحة ج دورًا مهمًا في ضمان الممارسات العادلة عبر صناعة الإقراض العقاري. إذا كنت تخطط للتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري لشراء منزل ، أو إعادة تمويل رهن عقاري قائم أو التقدم بطلب للحصول على قرض لشراء منزل أو حد ائتمان ، فمن المهم أن تعرف كيف تؤثر هذه اللائحة عليك وعلى المعلومات التي قد يجمعها المُقرض.
يسلط الضوء
تم وضع اللائحة "ج" لمساعدة الموظفين العموميين على تحديد خطط التوزيع الخاصة بهم لاستثمارات القطاع العام كوسيلة لجذب المزيد من الاستثمارات الخاصة إلى المناطق المحتاجة.
تتطلب اللائحة "ج" من العديد من المؤسسات المالية الكشف سنويًا عن بيانات القروض الخاصة بالمجتمعات التي قدمت لها قروضًا سكنية.
يجب على جميع مقدمي الرهون العقارية المدعومة من قبل الحكومة بأي صفة أن يكشفوا سنوياً عن الكمية والمبالغ الدولارية لجميع الرهون العقارية المقدمة خلال العام الماضي.
التعليمات
ما هي لائحة الرهن العقاري ج؟
تنظم اللائحة ج ، المعروفة أيضًا باسم الإفصاح عن الرهن العقاري ، جمع البيانات والكشف عن معلومات معينة حول النشاط المرتبط بالرهن العقاري. يتعين على المؤسسات المالية التي لديها أصول تتجاوز عتبات معينة ، بما في ذلك البنوك وجمعيات الادخار والاتحادات الائتمانية ، تجميع البيانات بموجب قواعد اللائحة ج.
من الذي يخضع للائحة ج؟
تغطي اللائحة C كلاً من القروض الاستهلاكية المغلقة والمفتوحة أو خطوط الائتمان التي يضمنها المنزل. لذلك يمكن أن يشمل ذلك قروض الرهن العقاري الأول والثاني ، وقروض شراء المساكن وخطوط ائتمان حقوق الملكية العقارية.
ما هي لائحة القرض المغطى "ج"؟
القرض المغطى هو قرض رهن عقاري مغلق أو حد ائتمان مفتوح لا يعتبر مستبعدًا على وجه التحديد من متطلبات إعداد تقارير اللائحة ج. تشمل القروض المغطاة قروض الرهن العقاري الاستهلاكية المضمونة بممتلكات عقارية حيث يتجاوز القرض نسبة الفائدة السنوية المحددة أو النسبة المئوية من النقاط والرسوم.
