Правило С

Что такое Правило C?

Положение C — это положение, реализующее Закон о раскрытии информации об ипотеке от 1975 года. Положение C требует, чтобы многие финансовые учреждения ежегодно раскрывали данные о кредитах сообществ, которым они предоставили жилищные ипотечные кредиты. В результате регулирующие органы могут оценить, адекватно ли кредитор удовлетворяет потребности потенциальных заемщиков в этом сообществе.

Как работает правило C

Все поставщики ипотечных кредитов,. поддерживаемые государством в любом качестве, должны ежегодно раскрывать количество и долларовые суммы всех ипотечных кредитов, предоставленных в течение прошлого года. Эти ссуды должны быть разбиты по переписным участкам, в которых расположены объекты недвижимости.

С 1 января 2022 года любое кредитное учреждение с общим объемом активов 50 миллионов долларов США или менее освобождается от требований по сбору данных, установленных в соответствии с Положением C. Это включает банки, сберегательные ассоциации и кредитные союзы, которые не достигают порога в 50 миллионов долларов США. Порог периодически повышается, чтобы не отставать от инфляции, измеряемой индексом потребительских цен (ИПЦ). Это означает, что на 2023 год и далее порог может быть снова повышен.

Правило C предназначено для предоставления данных, которые можно использовать для:

• Помогите определить, обслуживают ли банки, сберегательные ассоциации и кредитные союзы жилищные потребности людей в своих сообществах.

• Помощь государственным чиновникам в распределении инвестиций государственного сектора с целью привлечения частных инвестиций в области, где они необходимы.

• Помощь в выявлении возможных дискриминационных моделей кредитования и обеспечении соблюдения федеральных антидискриминационных законов.

Важно

Положение C не предназначено для поощрения ненадлежащей практики кредитования или ненадлежащего распределения кредита.

Руководящие принципы Положения C могут быть изменены по мере выпуска новых окончательных правил. Например, в апреле 2020 года Бюро финансовой защиты прав потребителей (Бюро) внесло поправки в Положение C, чтобы повысить порог для предоставления данных о закрытых ипотечных кредитах. кредит был установлен на уровне 200 с 1 января 2022 г. после истечения предыдущего временного порога в 500 открытых кредитных линий.

На что распространяется Положение C?

Положение С охватывает ряд вопросов, связанных со сбором данных и выдачей кредитов. Рассмотрим подробнее, как работает это регулирование.

Сбор данных

Финансовые учреждения, обязанные соблюдать Положение C, должны сообщать свои данные каждый календарный год. Данные разбиты на участки переписи, чтобы показать выдачу ипотечных кредитов, покупку домов и кредиты на улучшение дома.

Положение C требует, чтобы эти учреждения также предоставляли данные о кредитных заявках, которые не привели к выдаче кредита. Сюда входят отозванные заявки, отказы в выдаче кредита, заявки, которые были отклонены из-за их неполноты, и заявки, получившие одобрение, но не принятые.

Предполагается, что сбор таких данных даст властям возможность выявлять случаи дискриминации при кредитовании. Информация привязана к геолокации и демографии из переписного участка. Если повторяется ситуация, когда определенному сегменту населения отказывают в финансировании, финансовое учреждение может быть подвергнуто штрафным санкциям со стороны властей. Например, банк может постоянно отказывать в финансировании людям определенной этнической принадлежности или из определенного региона, несмотря на то, что в остальном он соответствует требованиям. Такая активность привлечет внимание регулирующих органов.

Отчетность и раскрытие информации

Правило C требует ежегодной отчетности от финансовых учреждений, на которые распространяется это правило. Отчеты должны быть представлены до 1 марта следующего календарного года, за который собираются и регистрируются данные. Финансовые учреждения обязаны хранить копии ежегодных реестров кредитов/заявок не менее трех лет.

Между тем, финансовые учреждения, которые сообщили не менее чем о 60 000 покрытых кредитов и заявлений вместе взятых, за исключением приобретенных покрытых кредитов, также обязаны сообщать данные ежеквартально. Эта отчетность должна быть предоставлена в течение 60 календарных дней после окончания каждого календарного квартала.

Федеральный совет по проверке финансовых учреждений (FFIEC) обязан предоставлять отчеты о раскрытии информации на основе данных, представленных каждым финансовым учреждением за предыдущий календарный год. После публикации этих заявлений о раскрытии информации финансовое учреждение должно предоставить общественности письменное уведомление о том, что заявления доступны для просмотра на веб-сайте CFPB в соответствии с Законом о раскрытии информации о жилищной ипотеке.

Бухучет, ведение учета, делопроизводство

В соответствии с Положением C охваченное учреждение должно регистрировать данные о покрытых заявлениях на ипотечное кредитование и займах. Эта информация затем должна быть сообщена соответствующему федеральному надзорному органу. В частности, «учреждение обязано регистрировать данные по каждой заявке или кредиту в течение 30 календарных дней после окончания календарного квартала, в течение которого учреждение приняло окончательные меры».

Примечание

Финансовые учреждения могут вести свои ежегодные отчеты HMDA в бумажной или электронной форме.

Ипотека

Учреждения, на которые распространяется Положение C, должны собирать и сообщать о «любом ипотечном кредите, обеспеченном жильем, включая бессрочные кредитные линии, независимо от цели кредита». Но некоторые виды кредитов исключаются, в том числе необеспеченные кредиты на ремонт дома, кредиты под залог жилья, которые выдаются в основном для коммерческих или деловых целей, кредиты для сельскохозяйственных целей и другие специально исключенные кредиты.

Собранные точки данных включают:

• Подробная информация о заявителе или заемщике, например, возраст и кредитный рейтинг

• Информация о стоимости кредита, включая общую стоимость заемщика для получения ипотечного кредита, временные начальные ставки и сборы за выдачу кредита, оплачиваемые заемщиком.

• Подробная информация об особенностях кредита, таких как срок кредита, штрафы за досрочное погашение или неамортизирующие функции.

• Информация об имуществе, используемом для обеспечения кредита, в том числе тип и стоимость имущества

Совет

Положение C также требует, чтобы финансовые учреждения собирали и сообщали информацию об этнической принадлежности, расе и поле заемщика.

Особые соображения

Бюро финансовой защиты потребителей продолжает вносить поправки в Положение C. До сих пор обновления политики включали добавление новых требований к отчетности в соответствии с Законом Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и Законе о защите прав потребителей от 2010 года. Додд-Франк также передал директивный орган в отношении Закона о раскрытии информации о жилищной ипотеке (HMDA) от Совета Федеральной резервной системы до Бюро финансовой защиты потребителей.

Нижняя линия

Положение C играет важную роль в обеспечении добросовестной практики в сфере ипотечного кредитования. Если вы планируете подать заявку на ипотеку для покупки дома, рефинансировать существующую ипотеку или подать заявку на ссуду под залог дома или кредитную линию, важно знать, как это правило влияет на вас и какую информацию может собирать ваш кредитор.

Особенности

• Положение C составлено таким образом, чтобы помочь государственным чиновникам определить свои планы распределения инвестиций государственного сектора в качестве средства привлечения большего количества частных инвестиций в нуждающиеся области.

• Положение C требует, чтобы многие финансовые учреждения ежегодно раскрывали кредитные данные о сообществах, которым они предоставили ипотечные кредиты.

• Все поставщики ипотечных кредитов, поддерживаемые государством в любом качестве, должны ежегодно раскрывать количество и долларовые суммы всех ипотечных кредитов, предоставленных в течение прошлого года.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Что такое Положение об ипотеке C?

Положение C, также известное как раскрытие информации об ипотеке, регулирует сбор данных и раскрытие определенной информации о деятельности, связанной с ипотекой. Финансовые учреждения, активы которых превышают определенные пороговые значения, включая банки, сберегательные ассоциации и кредитные союзы, обязаны собирать данные в соответствии с правилами Положения C.

На кого распространяется правило C?

Положение C распространяется как на закрытые, так и на открытые потребительские ссуды или кредитные линии под залог дома. Таким образом, это может включать в себя первый и второй ипотечные кредиты, кредиты под залог дома и кредитные линии под залог дома.

Что такое покрываемый кредит Положение C?

Покрытый кредит — это закрытый ипотечный кредит или открытая кредитная линия, которые не считаются специально исключенными из требований к отчетности в соответствии с Положением C. Покрытые кредиты включают потребительские ипотечные кредиты, обеспеченные недвижимостью, где кредит превышает определенный годовой процент или процент баллов и сборов.