Règlement C
Qu'est-ce que la réglementation C ?
Le règlement C est le règlement qui met en œuvre le Home Mortgage Disclosure Act de 1975. Le règlement C oblige de nombreuses institutions financières à divulguer chaque année des données sur les prêts concernant les communautés auxquelles elles ont accordé des prêts hypothécaires résidentiels. Par conséquent, les autorités réglementaires peuvent évaluer si le prêteur répond adéquatement aux besoins des emprunteurs potentiels dans cette communauté.
Comment fonctionne la réglementation C
Tous les fournisseurs de prêts hypothécaires qui sont soutenus par le gouvernement à quelque titre que ce soit doivent révéler chaque année la quantité et les montants en dollars de tous les prêts hypothécaires accordés au cours de l'année écoulée. Ces prêts doivent être ventilés par secteur de recensement dans lequel les propriétés sont situées.
Depuis le 1er janvier 2022, tout établissement de crédit dont l'actif total est inférieur ou égal à 50 millions de dollars est exempté des exigences de collecte de données établies en vertu du règlement C. Cela inclut les banques, les associations d'épargne et les coopératives de crédit qui se situent en dessous du seuil de 50 millions de dollars. Le seuil est augmenté périodiquement afin de suivre le rythme de l'inflation telle que mesurée par l'indice des prix à la consommation (IPC). Cela signifie que pour les années 2023 et au-delà , le seuil pourrait être relevé à nouveau.
Le règlement C est conçu pour fournir des données qui peuvent être utilisées pour :
Aider à déterminer si les banques, les associations d'épargne et les coopératives de crédit répondent aux besoins de logement des personnes dans leurs communautés respectives
Aider les agents publics à répartir les investissements publics afin d'attirer les investissements privés là où ils sont nécessaires
Aider à identifier d'éventuels modèles de prêt discriminatoires et à faire respecter les lois fédérales anti-discrimination
Important
La réglementation C n'est pas conçue pour encourager les pratiques de prêt malsaines ou l'allocation inappropriée de crédit.
Les directives du règlement C sont susceptibles d'être modifiées à mesure que de nouvelles règles finales sont publiées. Par exemple, le Bureau of Consumer Financial Protection (Bureau) a modifié le règlement C pour augmenter le seuil de déclaration des données sur les prêts hypothécaires fermés en avril 2020. Dans le cadre de ce changement de règle, le seuil de déclaration des données sur les lignes ouvertes de Le crédit a été fixé à 200 à compter du 1er janvier 2022, à l'expiration du précédent seuil temporaire de 500 lignes de crédit ouvertes.
Que couvre la réglementation C ?
Le règlement C couvre un certain nombre de questions liées à la collecte de données et à l'octroi de prêts. Voici un aperçu du fonctionnement de ce règlement.
Compilation de données
Les institutions financières tenues de se conformer au règlement C doivent déclarer leurs données chaque année civile. Les données sont divisées en secteurs de recensement pour montrer les emprunts hypothécaires, les achats de maisons et les prêts à l'amélioration de l'habitat.
Le règlement C exige que ces institutions fournissent également des données sur les demandes de prêt qui n'ont pas abouti à des montages. Cela comprend les demandes retirées, les refus de prêt, les demandes qui ont été rejetées parce qu'elles étaient incomplètes et les demandes qui ont été approuvées mais qui n'ont pas été acceptées.
La collecte de ces données est censée donner aux autorités un moyen de détecter les incidents de discrimination dans l'octroi de prêts. Les informations sont liées à la géolocalisation et aux données démographiques du secteur de recensement. S'il y a un schéma répétitif où le financement est refusé à un segment particulier de la population, l'institution financière pourrait faire face à des sanctions de la part des autorités. Par exemple, une banque peut constamment refuser de financer des personnes d'une certaine origine ethnique ou d'une région particulière, bien qu'elles soient par ailleurs qualifiées. Une telle activité attirerait l'attention des régulateurs.
Rapports et divulgation
Le règlement C exige un rapport annuel des institutions financières qui sont soumises à cette règle. Les rapports doivent être soumis avant le 1er mars de l'année civile suivante pour laquelle les données sont collectées et enregistrées. Les institutions financières sont tenues de conserver des copies des registres annuels des prêts/demandes pendant au moins trois ans.
Pendant ce temps, les institutions financières qui ont déclaré au moins 60 000 prêts et demandes couverts combinés, à l'exclusion des prêts couverts achetés, sont également tenues de déclarer des données tous les trimestres. Cette déclaration est due dans les 60 jours civils suivant la fin de chaque trimestre civil.
Le Conseil fédéral d'examen des institutions financières (FFIEC) est tenu de mettre à disposition des déclarations de divulgation, sur la base des données soumises par chaque institution financière pour l'année civile précédente. Une fois ces déclarations de divulgation émises, l'institution financière doit aviser le public par écrit que les déclarations peuvent être consultées sur le site Web du CFPB dans le cadre de la Loi sur la divulgation des hypothèques résidentielles.
Enregistrement
En vertu du règlement C, une institution couverte doit enregistrer les données des demandes de prêt hypothécaire couvertes et des prêts. Ces informations doivent ensuite être communiquées à l'organisme de surveillance fédéral compétent. Plus précisément, "une institution est tenue d'enregistrer des données sur chaque demande ou prêt dans les 30 jours civils suivant la fin du trimestre civil au cours duquel l'institution a pris la décision finale".
Remarque
Les institutions financières peuvent conserver leurs dossiers annuels HMDA sous forme papier ou électronique.
Hypothèque
Les institutions visées par le règlement C doivent collecter et déclarer "tout prêt hypothécaire garanti par un logement, y compris les lignes de crédit à durée indéterminée, quel que soit l'objet du prêt". Mais certains types de prêts sont exclus, notamment les prêts non garantis pour l'amélioration de l'habitat, les prêts garantis pour le logement qui sont accordés principalement à des fins commerciales ou d'affaires, les prêts à des fins agricoles et d'autres prêts spécifiquement exclus.
Les points de données collectés comprennent :
Détails sur le demandeur ou l'emprunteur, tels que l'âge et le pointage de crédit
Informations sur le prix du prêt, y compris le coût total de l'emprunteur pour obtenir un prêt hypothécaire, les taux d'introduction temporaires et les frais de montage payés par l'emprunteur
Détails sur les caractéristiques du prêt, telles que la durée du prêt, les pénalités de remboursement anticipé ou les caractéristiques non amortissables
Informations sur la propriété utilisée pour garantir le prêt, y compris le type et la valeur de la propriété
Astuce
Le règlement C exige également des institutions financières qu'elles collectent et communiquent des informations sur l'origine ethnique, la race et le sexe d'un emprunteur.
Considérations particulières
Le Bureau de la protection financière des consommateurs continue de modifier le règlement C. Les mises à jour de la politique ont jusqu'à présent inclus l'ajout de nouvelles exigences de déclaration pour se conformer à la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs de 2010. Dodd-Frank a également transféré l'autorité de réglementation de la Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) du Federal Reserve Board au Consumer Financial Protection Bureau.
L'essentiel
La réglementation C joue un rôle important en garantissant des pratiques équitables dans l'ensemble du secteur des prêts hypothécaires. Si vous prévoyez demander un prêt hypothécaire pour acheter une maison, refinancer un prêt hypothécaire existant ou demander un prêt hypothécaire ou une marge de crédit, il est important de savoir comment ce règlement vous affecte et quelles informations votre prêteur peut recueillir.
Points forts
La réglementation C est structurée pour aider les agents publics à déterminer leurs plans de répartition des investissements du secteur public afin d'attirer davantage d'investissements privés vers les zones dans le besoin.
La réglementation C oblige de nombreuses institutions financières à divulguer chaque année des données sur les prêts concernant les communautés auxquelles elles ont accordé des prêts hypothécaires résidentiels.
Tous les fournisseurs de prêts hypothécaires qui sont soutenus par le gouvernement à quelque titre que ce soit doivent révéler chaque année la quantité et les montants en dollars de tous les prêts hypothécaires accordés au cours de l'année écoulée.
FAQ
Qu'est-ce que le règlement hypothécaire C ?
Le règlement C, également connu sous le nom de Home Mortgage Disclosure, régit la collecte de données et la divulgation de certaines informations sur les activités liées aux prêts hypothécaires. Les institutions financières dont les actifs dépassent certains seuils, y compris les banques, les associations d'épargne et les coopératives de crédit, sont tenues de compiler des données conformément aux règles de la réglementation C.
Qui est soumis au règlement C ?
Le règlement C couvre à la fois les prêts à la consommation fermés et ouverts ou les lignes de crédit garantis par une maison. Cela peut donc inclure des prêts hypothécaires de premier et de deuxième rang, des prêts sur valeur domiciliaire et des marges de crédit sur valeur domiciliaire.
Qu'est-ce qu'un règlement C sur les prêts couverts ?
Un prêt couvert est un prêt hypothécaire à capital fixe ou une ligne de crédit à capital variable qui n'est pas considéré comme spécifiquement exclu des exigences de déclaration du règlement C. Les prêts couverts comprennent les prêts hypothécaires à la consommation garantis par des biens immobiliers lorsque le prêt dépasse un TAP spécifique ou un pourcentage de points et de frais.
