Reglugerð C

Hvað er reglugerð C?

Reglugerð C er reglugerðin sem innleiðir lög um upplýsingagjöf um húsnæðislán frá 1975. Reglugerð C krefst þess að margar fjármálastofnanir birti árlega lánagögn um samfélögin sem þær veittu íbúðalán til. Þar af leiðandi geta eftirlitsyfirvöld metið hvort lánveitandinn uppfylli nægilega þarfir væntanlegra lántakenda í því samfélagi.

Hvernig Reglugerð C virkar

Allir veitendur húsnæðislána sem eru studdir af stjórnvöldum í hvaða hlutverki sem er verða árlega að gefa upp magn og dollaraupphæðir allra veðlána sem veitt eru á síðasta ári. Þessi lán verða að vera sundurliðuð eftir manntalsskrá þar sem eignirnar eru staðsettar.

Frá og með jan. 1, 2022, eru allar lánastofnanir með heildareignir upp á 50 milljónir Bandaríkjadala eða minna undanþegnar kröfum um gagnaöflun sem settar eru samkvæmt reglugerð C. Þetta felur í sér banka, sparisjóðafélög og lánasamtök sem falla undir 50 milljóna dala viðmiðunarmörkum. Viðmiðunarmörkin eru hækkuð reglulega til að halda í við verðbólgu eins og hún er mæld með vísitölu neysluverðs (VNV). Þetta þýðir að fyrir árin 2023 og lengur gæti þröskuldurinn hækkað aftur.

Reglugerð C er hönnuð til að veita gögn sem hægt er að nota til að:

Hjálpaðu til við að ákvarða hvort bankar, sparisjóðir og lánasamtök þjóni húsnæðisþörf fólks í viðkomandi samfélagi
Aðstoða opinbera embættismenn við að dreifa fjárfestingum hins opinbera til að laða einkafjárfestingar á svæði þar sem þeirra er þörf
Aðstoða við að bera kennsl á hugsanlegt mismunandi lánamynstur og framfylgja samræmi við alríkislög gegn mismunun

###Mikilvægt

Reglugerð C er ekki hönnuð til að hvetja til óheilbrigðra lánveitinga eða óviðeigandi úthlutunar lána.

Leiðbeiningar reglugerðar C geta breyst eftir því sem nýjar endanlegar reglur eru gefnar út. Til dæmis breytti Fjárhagsverndarstofa neytenda (Bureau) reglugerð C til að hækka viðmiðunarmörk til að tilkynna gögn um lokuð veðlán í apríl 2020. Sem hluti af þessari reglubreytingu er viðmiðunarmörkin fyrir að tilkynna gögn um opnar lánalínur á inneign var sett á 200 frá og með janúar. 1, 2022, þegar fyrri tímabundnum viðmiðunarmörkum 500 opnum lánalínum lýkur.

Hvað tekur reglugerð C til?

Reglugerð C tekur til nokkurra atriða sem tengjast gagnasöfnun og lántöku. Hér er nánari skoðun á því hvernig þessi reglugerð virkar.

Gagnasöfnun

Fjármálastofnanir sem fara að reglu C skulu tilkynna gögn sín á hverju almanaksári. Gögnin eru sundurliðuð manntalssvæði til að sýna uppruna húsnæðislána, kaup á heimilum og lán til endurbóta.

Reglugerð C krefst þess að þessar stofnanir afhendi einnig gögn um lánsumsóknir sem ekki leiddu til upphafs. Þar á meðal eru dregnar umsóknir, synjun lána, umsóknir sem var vísað frá vegna ófullgerðar og umsóknir sem fengu samþykki en voru ekki samþykktar.

Söfnun slíkra gagna á að gefa yfirvöldum leið til að skima fyrir atvikum um mismunun í lánveitingum. Upplýsingarnar eru bundnar við landfræðilega staðsetningu og lýðfræði úr manntalssvæðinu. Ef það er endurtekið mynstur þar sem fjármögnun er neitað tilteknum hluta íbúanna gæti fjármálastofnunin átt yfir höfði sér refsingu frá yfirvöldum. Til dæmis gæti banki stöðugt neitað fólki af ákveðnu þjóðerni eða frá tilteknu svæði um fjármögnun þrátt fyrir að vera hæfir að öðru leyti. Slík starfsemi myndi vekja athygli eftirlitsaðila.

###Skýrslugerð og upplýsingagjöf

Reglugerð C krefst árlegrar skýrslugerðar frá fjármálastofnunum sem falla undir þessa reglu. Skýrslum skal skila fyrir 1. mars næsta almanaksár þar sem gögnum er safnað og skráð. Fjármálastofnunum er skylt að varðveita afrit af árlegum lána-/umsóknarskrám í að minnsta kosti þrjú ár.

Á sama tíma þurfa fjármálastofnanir sem tilkynntu að minnsta kosti 60.000 tryggð lán og umsóknir samanlagt, að undanskildum keyptum tryggðum lánum, einnig að tilkynna gögn ársfjórðungslega. Þessari skýrslugjöf á að skila innan 60 almanaksdaga eftir lok hvers ársfjórðungs.

Sambandsfjármálastofnunarprófaráðið (FFIEC) er skylt að gera upplýsingayfirlýsingar aðgengilegar, byggðar á gögnum sem hver fjármálastofnun hefur lagt fram fyrir næstliðið almanaksár. Þegar þessar upplýsingayfirlýsingar hafa verið gefnar út, verður fjármálastofnunin að veita almenningi skriflega tilkynningu um að yfirlýsingarnar séu aðgengilegar á heimasíðu CFPB sem hluti af lögum um upplýsingagjöf um fasteignaveð.

Skýrsluhald

Samkvæmt reglu C skal tryggð stofnun skrá gögn úr umsóknum um tryggð fasteignaveðlán og lán. Þessar upplýsingar verður síðan að tilkynna til viðeigandi alríkiseftirlitsstofnunar. Nánar tiltekið, "stofnun er skylt að skrá gögn um hverja umsókn eða lán innan 30 almanaksdaga eftir lok þess ársfjórðungs sem stofnunin tók til lokaaðgerða."

###Ath

Fjármálastofnanir geta haldið árlegum HMDA skrám sínum á annað hvort pappír eða rafrænt formi.

Veð

Stofnunum sem falla undir reglugerð C ber að innheimta og tilkynna um „hvert veðlán með veði í íbúðarhúsnæði, þar með talið opnar lánalínur, óháð tilgangi lánsins.“ En ákveðnar tegundir lána eru undanskildar, þar á meðal ótryggð húsnæðislán, húsnæðislán sem eru fyrst og fremst veitt í atvinnuskyni eða atvinnuskyni, lán í landbúnaði og önnur sérstaklega undanskilin lán.

Gagnapunktar sem safnað er eru:

Upplýsingar um umsækjanda eða lántaka, svo sem aldur og lánstraust
Upplýsingar um verðlagningu lánsins, þar á meðal heildarkostnað lántaka við að fá veð, tímabundna kynningarvexti og upphafsgjöld sem lántaka greidd.
Upplýsingar um lánaeiginleika, svo sem lánstíma, uppgreiðsluviðurlög eða eiginleika sem ekki eru afskriftir
Upplýsingar um eignina sem notuð er til að tryggja lánið, þar á meðal eignartegund og verðmæti

###Ábending

Reglugerð C gerir einnig kröfu um að fjármálastofnanir safni og tilkynni upplýsingar um þjóðerni, kynþátt og kyn lántaka.

Sérstök atriði

Fjárhagsverndarskrifstofa neytenda heldur áfram að breyta reglugerð C. Uppfærslur á stefnunni hafa hingað til falið í sér að bæta við nýjum kröfum um skýrslugjöf til að vera í samræmi við Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act frá 2010. Dodd-Frank flutti einnig reglusetningarvaldið um lög um upplýsingagjöf um húsnæðislán (HMDA) frá seðlabankaráði til fjármálaverndarskrifstofu neytenda.

Aðalatriðið

Reglugerð C gegnir mikilvægu hlutverki við að tryggja sanngjarna starfshætti í húsnæðislánaiðnaðinum. Ef þú ætlar að sækja um húsnæðislán til að kaupa húsnæði, endurfjármagna núverandi húsnæðislán eða sækja um húsnæðislán eða lánalínu, þá er mikilvægt að vita hvaða áhrif þessi reglugerð hefur á þig og hvaða upplýsingum lánveitandi þinn gæti safnað.

##Hápunktar

Reglugerð C er byggð upp til að aðstoða opinbera embættismenn við að ákveða dreifingaráætlanir sínar fyrir fjárfestingar hins opinbera sem leið til að draga fleiri einkafjárfestingar til svæða í neyð.
Reglugerð C krefst þess að margar fjármálastofnanir birti árlega lánagögn um samfélögin sem þær veittu íbúðarlán til.
Allir veitendur húsnæðislána sem eru studdir af stjórnvöldum í hvaða hlutverki sem er verða árlega að gefa upp magn og dollaraupphæðir allra veðlána sem veitt eru á síðasta ári.

##Algengar spurningar

Hvað er veðreglugerð C?

Reglugerð C, einnig þekkt sem upplýsingagjöf um húsnæðislán, stjórnar söfnun gagna og birtingu tiltekinna upplýsinga um veðtengda starfsemi. Fjármálastofnunum sem eiga eignir yfir ákveðnum viðmiðunarmörkum, þar á meðal bönkum, sparisjóðum og lánafélögum, er skylt að taka saman gögn samkvæmt reglum C reglugerðar.

Hver er háður reglugerð C?

Reglugerð C tekur til bæði lokuð og opin neytendalán eða lánalínur sem eru með veði í húsnæði. Þannig að þetta getur falið í sér fyrsta og annað veðlán, íbúðalán og heimalán.

Hvað er reglugerð C um tryggt lán?

Tryggt lán er lokað fasteignaveðlán eða opin lánalína sem ekki telst sérstaklega undanskilin skýrsluskilakröfum í reglu C. Tryggð lán eru meðal annars neytendaveðlán með veði í fasteign þar sem lánið fer yfir tiltekna APR eða prósentu af punktum og gjöldum.