Regolamento C
Che cos'è il regolamento C?
Il regolamento C è il regolamento che attua l' Home Mortgage Disclosure Act del 1975. Il regolamento C richiede a molte istituzioni finanziarie di divulgare annualmente i dati sui prestiti relativi alle comunità a cui hanno fornito mutui residenziali. Di conseguenza, le autorità di regolamentazione possono valutare se il prestatore soddisfa adeguatamente le esigenze dei potenziali mutuatari in quella comunità .
Come funziona il regolamento C
Tutti i fornitori di mutui che sono supportati dal governo a qualsiasi titolo devono rivelare annualmente la quantità e gli importi in dollari di tutti i mutui forniti nell'ultimo anno. Questi prestiti devono essere ripartiti per tratto di censimento in cui sono ubicati gli immobili.
A partire dal 1 gennaio 2022, qualsiasi istituto di credito con un patrimonio totale di $ 50 milioni o inferiore è esentato dai requisiti di raccolta dei dati stabiliti dal Regolamento C. Ciò include banche, associazioni di risparmio e unioni di credito che scendono al di sotto della soglia di $ 50 milioni. La soglia viene aumentata periodicamente per tenere il passo con l'inflazione misurata dall'indice dei prezzi al consumo (CPI). Ciò significa che per gli anni 2023 e oltre, la soglia potrebbe essere nuovamente alzata.
Il regolamento C è volto a fornire dati che possono essere utilizzati per:
Aiutare a determinare se banche, associazioni di risparmio e unioni di credito soddisfano i bisogni abitativi delle persone nelle rispettive comunitÃ
Aiutare i funzionari pubblici a distribuire gli investimenti del settore pubblico al fine di attrarre investimenti privati nelle aree dove è necessario
Assistere nell'identificazione di possibili modelli di prestito discriminatorio e nel far rispettare gli statuti federali contro la discriminazione
Importante
Il regolamento C non è volto a favorire pratiche di prestito scorrette o l'allocazione impropria del credito.
Le linee guida del regolamento C sono soggette a modifiche man mano che vengono emanate nuove regole finali. Ad esempio, il Bureau of Consumer Financial Protection (Bureau) ha modificato il regolamento C per aumentare la soglia per la segnalazione dei dati sui mutui ipotecari chiusi nell'aprile 2020. Nell'ambito di questa modifica della regola, la soglia per la segnalazione dei dati sulle linee di il credito è stato fissato a 200 con decorrenza 1 gennaio 2022, alla scadenza della precedente soglia temporanea di 500 linee di credito a tempo indeterminato.
Cosa copre il regolamento C?
Il regolamento C copre una serie di questioni relative alla raccolta dei dati e alla concessione di prestiti. Vediamo più da vicino come funziona questo regolamento.
Compilazione di dati
Gli istituti finanziari tenuti a conformarsi al regolamento C devono segnalare i propri dati ogni anno solare. I dati sono stati suddivisi nel tratto di censimento per mostrare l'origine dei mutui, gli acquisti di case e i prestiti per il miglioramento della casa.
Il regolamento C richiede a queste istituzioni di fornire anche i dati sulle richieste di prestito che non hanno dato luogo a originazioni. Ciò include le domande ritirate, i rifiuti di prestito, le domande che sono state respinte perché incomplete e le domande che hanno ricevuto l'approvazione ma non sono state accettate.
La raccolta di tali dati dovrebbe fornire alle autorità un modo per controllare gli episodi di discriminazione nei prestiti. Le informazioni sono legate alla geolocalizzazione e ai dati demografici del tratto di censimento. Se si verifica un modello ripetuto in cui il finanziamento viene negato a un particolare segmento della popolazione, l'istituto finanziario potrebbe essere soggetto a sanzioni da parte delle autorità . Ad esempio, una banca potrebbe negare costantemente finanziamenti a persone di una certa etnia o di una determinata area nonostante siano altrimenti qualificate. Tale attività attirerebbe l'attenzione delle autorità di regolamentazione.
Segnalazione e divulgazione
Il regolamento C richiede la rendicontazione annuale degli istituti finanziari soggetti a questa regola. Le segnalazioni devono essere presentate entro il 1 marzo dell'anno solare successivo per il quale i dati vengono raccolti e registrati. Gli istituti finanziari sono tenuti a conservare le copie dei registri annuali dei prestiti/delle domande per almeno tre anni.
Nel frattempo, anche le istituzioni finanziarie che hanno segnalato almeno 60.000 prestiti coperti e richieste combinate, esclusi i prestiti coperti acquistati, sono tenuti a segnalare i dati trimestralmente. Tale rendicontazione deve essere effettuata entro 60 giorni di calendario dalla fine di ogni trimestre solare.
Il Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) è tenuto a rendere disponibili le dichiarazioni di divulgazione, sulla base dei dati presentati da ciascun istituto finanziario per l'anno solare precedente. Una volta che queste dichiarazioni di divulgazione sono state emesse, l'istituto finanziario deve fornire un avviso scritto al pubblico che le dichiarazioni sono disponibili per la visualizzazione sul sito Web del CFPB come parte della legge sulla divulgazione dei mutui ipotecari.
Registrazione
Ai sensi del regolamento C, un ente coperto deve registrare i dati dalle domande di prestito ipotecario coperto e dai prestiti. Queste informazioni devono quindi essere comunicate all'autorità di vigilanza federale competente. In particolare, "un ente è tenuto a registrare i dati su ciascuna domanda o prestito entro 30 giorni di calendario dalla fine del trimestre solare durante il quale l'ente ha preso l'ultima azione".
Nota
Le istituzioni finanziarie possono conservare i loro registri annuali dell'HMDA in formato cartaceo o elettronico.
Mutuo
Gli enti coperti dal regolamento C devono raccogliere e segnalare "qualsiasi mutuo ipotecario garantito da un'abitazione, comprese le linee di credito a tempo indeterminato, indipendentemente dallo scopo del prestito". Ma alcuni tipi di prestiti sono esclusi, compresi i prestiti non garantiti per il miglioramento della casa, i prestiti garantiti dall'abitazione concessi principalmente per scopi commerciali o aziendali, i prestiti per scopi agricoli e altri prestiti specificamente esclusi.
I punti dati raccolti includono:
Dettagli sul richiedente o sul mutuatario, come l'età e il punteggio di credito
Informazioni sul prezzo del prestito, compreso il costo totale del mutuatario per ottenere un mutuo, tassi di lancio temporanei e spese di origine pagate dal mutuatario
Dettagli sulle caratteristiche del prestito, come la durata del prestito, le penalità di pagamento anticipato o le caratteristiche non ammortizzanti
Informazioni sull'immobile utilizzato per garantire il prestito, compreso il tipo e il valore dell'immobile
Suggerimento
Il regolamento C richiede inoltre agli istituti finanziari di raccogliere e segnalare informazioni sull'etnia, la razza e il sesso del mutuatario.
Considerazioni speciali
Il Bureau of Consumer Financial Protection continua a modificare il regolamento C. Gli aggiornamenti alla politica hanno finora incluso l'aggiunta di nuovi requisiti di segnalazione per essere conformi al Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act del 2010. Anche Dodd-Frank ha trasferito l'autorità di regolamentazione sull'Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) dal Federal Reserve Board al Consumer Financial Protection Bureau.
La linea di fondo
Il regolamento C svolge un ruolo importante nel garantire pratiche eque in tutto il settore dei prestiti ipotecari. Se hai intenzione di richiedere un mutuo per acquistare una casa, rifinanziare un mutuo esistente o richiedere un mutuo o una linea di credito per la casa, è importante sapere in che modo questo regolamento ti riguarda e quali informazioni potrebbe raccogliere il tuo prestatore.
Mette in risalto
Il regolamento C è strutturato per aiutare i funzionari pubblici a determinare i loro piani di distribuzione per gli investimenti del settore pubblico come mezzo per attirare più investimenti privati nelle aree bisognose.
Il regolamento C richiede a molte istituzioni finanziarie di divulgare annualmente i dati sui prestiti relativi alle comunità a cui hanno fornito mutui residenziali.
Tutti i fornitori di mutui che sono sostenuti dal governo a qualsiasi titolo devono rivelare annualmente la quantità e gli importi in dollari di tutti i mutui erogati nell'ultimo anno.
FAQ
Che cos'è il regolamento ipotecario C?
Il regolamento C, noto anche come Home Mortgage Disclosure, disciplina la raccolta di dati e la divulgazione di determinate informazioni sull'attività relativa ai mutui. Le istituzioni finanziarie che hanno attività superiori a determinate soglie, comprese banche, associazioni di risparmio e unioni di credito, sono tenute a compilare i dati secondo le regole del regolamento C.
Chi è soggetto al regolamento C?
Il regolamento C copre sia i prestiti al consumo chiusi che quelli aperti o le linee di credito garantite da una casa. Quindi questo può includere prestiti ipotecari di primo e secondo piano, prestiti di equità domestica e linee di credito di equità domestica.
Che cos'è un regolamento di prestito coperto C?
Un prestito garantito è un mutuo ipotecario chiuso o una linea di credito aperta che non è considerata specificamente esclusa dagli obblighi di segnalazione della Regola C. I prestiti coperti includono i mutui al consumo garantiti da immobili in cui il prestito supera uno specifico aprile o una percentuale di punti e commissioni.
