レギュレーションC
##レギュレーションCとは何ですか？
レギュレーションCは、 1975年の住宅ローン開示法を実施する規制です。レギュレーションCは、多くの金融機関が住宅ローンを提供したコミュニティに関するローンデータを毎年開示することを義務付けています。その結果、規制当局は、貸し手がそのコミュニティの将来の借り手のニーズを適切に満たしているかどうかを評価できます。
##レギュレーションCの仕組み
あらゆる立場で政府に支援されている住宅ローンのすべての提供者は、過去1年以内に提供されたすべての住宅ローンの量と金額を毎年明らかにしなければなりません。これらのローンは、物件が所在する国勢調査区ごとに分類する必要があります。
2022年1月1日の時点で、総資産が5,000万ドル以下の貸付機関は、レギュレーションCに基づいて確立されたデータ収集要件から免除されます。これには、5,000万ドルのしきい値を下回る銀行、貯蓄協会、信用組合が含まれます。消費者価格指数（CPI）で測定されるインフレに対応するために、しきい値は定期的に引き上げられます。これは、2023年以降、しきい値が再び引き上げられる可能性があることを意味します。
レギュレーションCは、次の目的で使用できるデータを提供するように設計されています。
-銀行、貯蓄貸付組合、信用組合がそれぞれのコミュニティの人々の住宅ニーズに対応しているかどうかを判断するのに役立ちます
-必要な地域に民間投資を誘致するために、公務員が公共部門の投資を分配するのを支援する
-可能な差別的な貸付パターンを特定し、連邦の差別禁止法の遵守を実施するのを支援する
###重要
レギュレーションCは、不健全な貸付慣行や不適切なクレジットの割り当てを奨励するようには設計されていません。
レギュレーションCのガイドラインは、新しい最終ルールが発行されると変更される可能性があります。たとえば、消費者金融保護局（Bureau）は、2020年4月にクローズドエンドモーゲージローンに関するデータを報告するためのしきい値を引き上げるためにレギュレーションCを修正しました。このルール変更の一環として、クレジットは、2022年1月1日以降、以前の一時的なしきい値である500のオープンエンドクレジットラインが満了すると、200に設定されました。
##レギュレーションCは何をカバーしていますか？
レギュレーションCは、データ収集とローンの組成に関連する多くの問題をカバーしています。この規制がどのように機能するかを詳しく見てみましょう。
###データのコンパイル
レギュレーションCに準拠する必要のある金融機関は、暦年ごとにデータを報告する必要があります。データは、住宅ローンの組成、住宅の購入、住宅改良ローンを示すために国勢調査地域に分割されています。
オリジネーションをもたらさなかったローン申請に関するデータも提供することを要求しています。これには、取り下げられた申請、ローンの拒否、不完全であるために却下された申請、承認を受けたが受け入れられなかった申請が含まれます。
このようなデータの収集は、当局に貸付における差別事件をスクリーニングする方法を提供することになっています。この情報は、国勢調査区の地理的位置と人口統計に関連付けられています。人口の特定のセグメントへの融資が拒否されるという繰り返しのパターンがある場合、金融機関は当局からの罰則に直面する可能性があります。たとえば、銀行は、他の資格があるにもかかわらず、特定の民族の人々または特定の地域からの資金調達を常に拒否する場合があります。そのような活動は規制当局から注目を集めるでしょう。
###報告と開示
規則Cは、この規則の対象となる金融機関からの年次報告を要求しています。レポートは、データが収集および記録される翌暦年の3月1日までに提出する必要があります。金融機関は、年次ローン/申請登録簿のコピーを少なくとも3年間保持する必要があります。
一方、購入した対象ローンを除き、対象ローンと申請を合わせて少なくとも60,000件を報告した金融機関も、四半期ごとにデータを報告する必要があります。このレポートの期限は、各暦四半期の終了後60暦日以内です。
連邦金融機関審査評議会（FFIEC）は、前暦年に各金融機関から提出されたデータに基づいて、開示ステートメントを利用可能にする必要があります。これらの開示声明が発行されたら、金融機関は、住宅抵当開示法の一環として、声明がCFPBのウェブサイトで閲覧できることを一般に書面で通知する必要があります。
＃＃＃ 記録の保存
規則Cの下では、対象となる機関は、対象となる住宅ローンの貸付申請および貸付からのデータを記録する必要があります。次に、この情報を適切な連邦監督機関に報告する必要があります。具体的には、「機関は、機関が最終措置を講じた暦四半期の終了後30暦日以内に、各申請またはローンに関するデータを記録する必要があります。」
###注
金融機関は、毎年のHMDA記録を紙または電子形式で維持することができます。
###住宅ローン
レギュレーションCの対象となる機関は、「ローンの目的に関係なく、オープンエンドのクレジットラインを含む、住居によって確保された住宅ローン」を収集して報告する必要があります。ただし、無担保住宅改修ローン、主に商業目的または事業目的で行われる住宅担保ローン、農業目的ローン、その他の特別に除外されたローンなど、特定の種類のローンは除外されます。
収集されるデータポイントは次のとおりです。
-年齢やクレジットスコアなど、申請者または借り手に関する詳細
-住宅ローンを取得するための借り手の総費用、一時的な紹介料金、借り手が支払ったオリジネーション料金など、ローンの価格に関する情報
-ローン期間、前払いペナルティ、非償却機能などのローン機能に関する詳細
-物件の種類や価値など、ローンの確保に使用された物件に関する情報
###ヒント
レギュレーションCはまた、金融機関が借り手の民族性、人種、性別に関する情報を収集して報告することを義務付けています。
##特別な考慮事項
、2010年のドッドフランクウォールストリート改革および消費者保護法に準拠するための新しい報告要件の追加が含まれています。連邦準備委員会から消費者金融保護局への住宅抵当開示法（HMDA）に関する規則制定機関。
##結論
規制Cは、住宅ローン業界全体で公正な慣行を確保する上で重要な役割を果たします。住宅を購入するために住宅ローンを申請する、既存の住宅ローンを借り換える、または住宅担保ローンやクレジットラインを申請する場合は、この規制があなたにどのように影響し、貸し手がどのような情報を収集するかを知ることが重要です。
##ハイライト
-レギュレーションCは、公務員が必要としている地域により多くの民間投資を引き出す手段として、公的部門の投資の分配計画を決定するのに役立つように構成されています。
-レギュレーションCは、多くの金融機関が住宅ローンを提供したコミュニティに関するローンデータを毎年開示することを義務付けています。
-政府の支援を受けている住宅ローンのすべてのプロバイダーは、過去1年間に提供されたすべての住宅ローンの数量と金額を毎年明らかにする必要があります。
＃＃ よくある質問
###住宅ローン規制Cとは何ですか？
住宅ローン開示としても知られるレギュレーションCは、データの収集と住宅ローン関連の活動に関する特定の情報の開示を管理します。銀行、貯蓄協会、信用組合など、特定のしきい値を超える資産を持つ金融機関は、レギュレーションCの規則に基づいてデータを編集する必要があります。
###規制Cの対象となるのは誰ですか？
レギュレーションCは、住宅によって担保されているクローズドエンドとオープンエンドの両方の消費者ローンまたはクレジットラインを対象としています。したがって、これには、第1および第2の住宅ローン、住宅担保ローン、住宅担保クレジットが含まれます。
###対象ローン規制Cとは何ですか？
対象ローンとは、レギュレーションCの報告要件から明確に除外されているとは見なされない、クローズドエンドの住宅ローンまたはオープンエンドのクレジットラインです。対象となるローンには、ローンが特定のAPRまたはポイントと手数料のパーセンテージを超える不動産によって担保された消費者向け住宅ローンが含まれます。
