Regel C

Vad är förordning C?

Regel C är förordningen som implementerar Home Mortgage Disclosure Act från 1975. Regel C kräver att många finansinstitut årligen avslöjar lånedata om de samhällen till vilka de lämnade bostadslån. Som ett resultat kan tillsynsmyndigheter utvärdera om långivaren på ett adekvat sätt uppfyller behoven hos potentiella låntagare i det samhället.

Hur förordning C fungerar

Alla leverantörer av bolån som stöds av regeringen i någon egenskap måste årligen avslöja kvantiteten och dollarbeloppen för alla bolån som tillhandahållits under det senaste året. Dessa lån ska delas upp efter folkbokföring där fastigheterna är belägna.

Från och med jan. 1, 2022, är alla låneinstitut med totala tillgångar på 50 miljoner USD eller mindre undantagna från datainsamlingskraven som fastställts enligt förordning C. Detta inkluderar banker, sparföreningar och kreditföreningar som faller under tröskeln på 50 miljoner USD. Tröskeln höjs med jämna mellanrum för att hålla jämna steg med inflationen mätt med konsumentprisindex (KPI). Detta innebär att för år 2023 och framåt kan tröskeln höjas igen.

Regel C är utformad för att tillhandahålla data som kan användas för att:

• Hjälp till att avgöra om banker, sparföreningar och kreditföreningar tillgodoser bostadsbehoven för människor i sina respektive samhällen

• Hjälpa offentliga tjänstemän att fördela offentliga investeringar för att locka privata investeringar till områden där det behövs

• Hjälpa till att identifiera möjliga diskriminerande lånemönster och genomdriva efterlevnaden av federala antidiskrimineringsförfattningar

###Viktigt

Regel C är inte utformad för att uppmuntra osunda utlåningsmetoder eller felaktig tilldelning av krediter.

Regel C-riktlinjer kan ändras när nya slutgiltiga regler utfärdas. Till exempel ändrade Bureau of Consumer Financial Protection (Bureau) förordning C för att öka tröskeln för att rapportera data om slutna hypotekslån i april 2020. Som en del av denna regeländring, tröskeln för att rapportera data om öppna rader av krediten sattes till 200 från och med januari. 1, 2022, vid utgången av den tidigare tillfälliga tröskeln på 500 öppna kreditlinjer.

Vad omfattar förordning C?

Regel C täcker ett antal frågor som rör datainsamling och långivning. Här är en närmare titt på hur denna förordning fungerar.

Datakompilering

Finansiella institut som är skyldiga att följa regel C måste rapportera sina uppgifter varje kalenderår. Uppgifterna är uppdelade i folkräkningssystemet för att visa uppkomsten av bolån, köp av bostäder och förbättringslån.

Regel C kräver att dessa institut också tillhandahåller uppgifter om de låneansökningar som inte resulterade i originering. Detta inkluderar indragna ansökningar, avslag på lån, ansökningar som avslogs på grund av att de var ofullständiga och ansökningar som fick bifall men inte godkändes.

Insamlingen av sådana uppgifter är tänkt att ge myndigheterna ett sätt att screena för incidenter av diskriminering vid utlåning. Informationen är knuten till geolokalisering och demografi från folkräkningsområdet. Om det finns ett återkommande mönster där finansiering nekas en viss del av befolkningen, kan finansinstitutet drabbas av påföljder från myndigheterna. Till exempel kan en bank ständigt neka finansiering till personer av en viss etnicitet eller från ett visst område trots att de annars är kvalificerade. Sådan verksamhet skulle väcka uppmärksamhet från tillsynsmyndigheterna.

###Rapportering och avslöjande

Regel C kräver årlig rapportering från finansiella institut som omfattas av denna regel. Rapporter ska lämnas senast den 1 mars följande kalenderår för vilket uppgifter samlas in och registreras. Finansiella institut är skyldiga att bevara kopior av årliga låne-/ansökningsregister i minst tre år.

Samtidigt är finansinstitut som rapporterat minst 60 000 täckta lån och ansökningar tillsammans, exklusive köpta täckta lån, också skyldiga att rapportera data kvartalsvis. Denna rapportering ska ske inom 60 kalenderdagar efter utgången av varje kalenderkvartal.

Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) är skyldigt att göra informationsutlåtanden tillgängliga, baserat på de uppgifter som lämnats av varje finansinstitut för föregående kalenderår. När dessa avslöjande uttalanden har utfärdats måste finansinstitutet ge ett skriftligt meddelande till allmänheten om att uttalandena finns tillgängliga för visning på CFPB:s webbplats som en del av lagen om heminteckningar.

Journalföring

Enligt regel C ska ett institut som omfattas registrera data från ansökningar om hypotekslån och lån som omfattas. Denna information måste sedan rapporteras till lämplig federal tillsynsmyndighet. Specifikt, "en institution är skyldig att registrera data om varje ansökan eller lån inom 30 kalenderdagar efter utgången av det kalenderkvartal under vilket institutionen vidtog slutliga åtgärder."

###Obs

Finansiella institutioner kan upprätthålla sina årliga HMDA-register i antingen pappersform eller elektronisk form.

Bolån

Institutioner som omfattas av regel C ska samla in och rapportera "alla hypotekslån med säkerhet i en bostad, inklusive öppna kreditlinjer, oavsett lånets syfte." Men vissa typer av lån är undantagna, inklusive lån utan säkerhet i bostaden, lån med säkerhet i bostaden som framför allt görs för kommersiella eller affärsmässiga ändamål, lån för jordbruksändamål och andra särskilt undantagna lån.

Datapunkter som samlas in inkluderar:

• Detaljer om sökanden eller låntagaren, såsom ålder och kreditvärdighet

• Information om låneprissättningen, inklusive låntagarens totala kostnad för att få ett bolån, tillfälliga introduktionsräntor och låntagaresbetalda startavgifter

• Detaljer om lånefunktioner, till exempel låneperioden, förskottsbetalningspåföljder eller icke-amorterande funktioner

• Information om fastigheten som används för att säkra lånet, inklusive fastighetstyp och värde

###Tips

Regel C kräver också att finansinstitut samlar in och rapporterar information om en låntagares etnicitet, ras och kön.

Särskilda överväganden

Bureau of Consumer Financial Protection fortsätter att ändra förordning C. Uppdateringar av policyn har hittills innefattat tillägg av nya rapporteringskrav för att vara i överensstämmelse med Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act från 2010. Dodd-Frank har också överförts den reglerande myndigheten om Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) från Federal Reserve Board till Consumer Financial Protection Bureau.

Poängen

Regel C spelar en viktig roll för att säkerställa rättvis praxis i hela bolånebranschen. Om du planerar att ansöka om ett bolån för att köpa ett hem, refinansiera ett befintligt bolån eller ansöka om ett bostadslån eller kredit är det viktigt att veta hur denna förordning påverkar dig och vilken information din långivare kan samla in.

##Höjdpunkter

• Regel C är utformad för att hjälpa offentliga tjänstemän att fastställa sina distributionsplaner för offentliga investeringar som ett sätt att dra fler privata investeringar till områden i behov.

• Förordning C kräver att många finansinstitut årligen avslöjar lånedata om de samhällen till vilka de lämnat bostadslån.

• Alla leverantörer av bolån som stöds av regeringen i någon egenskap måste årligen avslöja kvantiteten och dollarbeloppen för alla bolån som lämnats under det senaste året.

##FAQ

Vad är hypoteksförordning C?

Regel C, även känd som hemhypoteksupplysningar, reglerar insamling av data och utlämnande av viss information om bolånerelaterad verksamhet. Finansiella institut som har tillgångar över vissa trösklar, inklusive banker, sparföreningar och kreditföreningar, är skyldiga att sammanställa uppgifter enligt reglerna i förordning C.

Vem omfattas av regel C?

Regel C omfattar både slutna och obundna konsumentlån eller kreditlinjer som är säkerställda av en bostad. Så detta kan inkludera första och andra hypotekslån, bostadslån och hemlån.

Vad är en täckt låneförordning C?

Ett täckt lån är ett sluten bostadslån eller en öppen kreditlinje som inte anses vara specifikt undantagen från rapporteringskraven i förordning C. Lån med täckning omfattar konsumenthypotekslån med säkerhet i fast egendom där lånet överstiger en viss APR eller procentandel av poäng och avgifter.