Forskrift C
Hva er forskrift C?
Forskrift C er forskriften som implementerer Home Mortgage Disclosure Act av 1975. Forskrift C krever at mange finansinstitusjoner årlig offentliggjør lånedata om samfunnene de ga boliglån til. Som et resultat kan tilsynsmyndighetene vurdere om långiveren i tilstrekkelig grad oppfyller behovene til potensielle låntakere i det samfunnet.
Hvordan regulering C fungerer
Alle tilbydere av boliglån som er støttet av myndighetene i enhver kapasitet, må årlig avsløre mengden og dollarbeløpene for alle boliglån gitt i løpet av det siste året. Disse lånene skal fordeles etter folketelling der eiendommene ligger.
Fra 1. januar 2022 er enhver utlånsinstitusjon med forvaltningskapital på 50 millioner dollar eller mindre unntatt fra datainnsamlingskravene fastsatt under regel C. Dette inkluderer banker, spareforeninger og kredittforeninger som faller under terskelverdien på 50 millioner dollar. Terskelen økes med jevne mellomrom for å holde tritt med inflasjonen målt ved konsumprisindeksen (KPI). Dette betyr at for årene 2023 og utover kan terskelen heves igjen.
Regel C er utformet for å gi data som kan brukes til å:
Bidra til å avgjøre om banker, spareforeninger og kredittforeninger betjener boligbehovene til folk i deres respektive lokalsamfunn
Hjelpe offentlige tjenestemenn med å fordele offentlige investeringer for å tiltrekke private investeringer til områder der det er behov for det
Bistå med å identifisere mulige diskriminerende utlånsmønstre og håndheve overholdelse av føderale antidiskrimineringsvedtekter
Viktig
Regel C er ikke utformet for å oppmuntre til usunn utlånspraksis eller feilaktig allokering av kreditt.
Forskrift C-retningslinjer kan endres etter hvert som nye endelige regler utstedes. For eksempel endret Bureau of Consumer Financial Protection (Bureau) forskrift C for å øke terskelen for å rapportere data om lukkede boliglån i april 2020. Som en del av denne regelendringen vil terskelen for rapportering av data om åpne linjer på kreditt ble satt til 200 med virkning fra 1. januar 2022, ved utløpet av den forrige midlertidige terskelen på 500 åpne kredittlinjer.
Hva dekker forskrift C?
Forskrift C dekker en rekke problemstillinger knyttet til datainnsamling og utlån. Her er en nærmere titt på hvordan denne forskriften fungerer.
Datasamling
Finansinstitusjoner som er pålagt å overholde regel C må rapportere sine data hvert kalenderår. Dataene er brutt opp i folketellingen for å vise boliglånets opprinnelse, kjøp av boliger og boligforbedringslån.
Forskrift C pålegger disse institusjonene også å gi data om lånesøknadene som ikke resulterte i origineringer. Dette inkluderer trukket søknader, avslag på lån, søknader som ble avvist fordi de var ufullstendige og søknader som ble godkjent, men som ikke ble akseptert.
Innsamlingen av slike data er ment å gi myndighetene en måte å screene for tilfeller av diskriminering i utlån. Informasjonen er knyttet til geolokalisering og demografi fra folketellingen. Hvis det er et gjentatt mønster der finansiering nektes til et bestemt segment av befolkningen, kan finansinstitusjonen møte straff fra myndighetene. For eksempel kan en bank stadig nekte finansiering til personer av en bestemt etnisitet eller fra et bestemt område til tross for at de ellers er kvalifisert. Slik aktivitet vil vekke oppmerksomhet fra regulatorer.
Rapportering og avsløring
Forskrift C krever årlig rapportering fra finansinstitusjoner som er underlagt denne regelen. Rapporter skal leveres innen 1. mars påfølgende kalenderår som det samles inn og registreres data for. Finansinstitusjoner er pålagt å oppbevare kopier av årlige låne-/søknadsregistre i minst tre år.
I mellomtiden er finansinstitusjoner som rapporterte minst 60 000 dekkede lån og søknader til sammen, unntatt kjøpte dekkede lån, også pålagt å rapportere data kvartalsvis. Denne rapporteringen skal skje innen 60 kalenderdager etter slutten av hvert kalenderkvartal.
Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) er pålagt å gjøre offentlighetserklæringer tilgjengelig, basert på dataene som er sendt inn av hver finansinstitusjon for det foregående kalenderåret. Når disse avsløringserklæringene er utstedt, må finansinstitusjonen gi skriftlig melding til offentligheten om at erklæringene er tilgjengelige for visning på CFPBs nettsted som en del av boliglånsloven.
Journalføring
I henhold til forskrift C skal en dekket institusjon registrere data fra søknader om dekket boliglån og lån. Denne informasjonen må deretter rapporteres til det aktuelle føderale tilsynsorganet. Spesifikt, "en institusjon er pålagt å registrere data om hver søknad eller lån innen 30 kalenderdager etter slutten av kalenderkvartalet der institusjonen tok endelige tiltak."
Merk
Finansinstitusjoner kan opprettholde sine årlige HMDA-poster i enten papir eller elektronisk form.
Boliglån
Institusjoner omfattet av forskrift C skal samle inn og rapportere «ethvert pantelån med pant i bolig, herunder åpne kredittlinjer, uavhengig av lånets formål». Men visse typer lån er unntatt, inkludert usikrede boligforbedringslån, boliglån som er gitt primært til kommersielle eller forretningsmessige formål, landbrukslån og andre spesifikt ekskluderte lån.
Datapunkter som er samlet inn inkluderer:
Detaljer om søkeren eller låntakeren, som alder og kredittscore
Informasjon om låneprisen, inkludert låntakerens totale kostnad for å få et boliglån, midlertidige introduksjonsrenter og låntakerbetalte oppstartsgebyrer
– Detaljer om lånefunksjoner, for eksempel låneperioden, forskuddsbetalingsgebyrer eller funksjoner som ikke avskriver
- Informasjon om eiendommen som er brukt for å sikre lånet, inkludert eiendomstype og verdi
Tips
Forskrift C pålegger også finansinstitusjoner å samle inn og rapportere informasjon om en låntagers etnisitet, rase og kjønn.
Spesielle hensyn
Bureau of Consumer Financial Protection fortsetter å endre forordning C. Oppdateringer av policyen har så langt inkludert tillegg av nye rapporteringskrav for å være i samsvar med Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act av 2010. Dodd-Frank har også overført den regelgivende myndigheten om Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) fra Federal Reserve Board til Consumer Financial Protection Bureau.
Bunnlinjen
Forskrift C har en viktig rolle i å sikre rettferdig praksis på tvers av boliglånsbransjen. Hvis du planlegger å søke om et boliglån for å kjøpe et hjem, refinansiere et eksisterende boliglån eller søke om et boliglån eller en kredittlinje, er det viktig å vite hvordan denne forskriften påvirker deg og hvilken informasjon långiveren din kan samle inn.
Høydepunkter
- Regel C er strukturert for å hjelpe offentlige tjenestemenn med å fastsette sine distribusjonsplaner for offentlige investeringer som et middel til å trekke flere private investeringer til områder som trenger det.
– Forskrift C pålegger mange finansinstitusjoner årlig å offentliggjøre lånedata om samfunnene de ga boliglån til.
- Alle tilbydere av boliglån som er støttet av myndighetene i enhver kapasitet, må årlig avsløre kvantum og dollarbeløp på alle boliglån gitt i løpet av det siste året.
FAQ
Hva er boliglånsforskrift C?
Forskrift C, også kjent som avsløring av boliglån, regulerer innsamling av data og offentliggjøring av visse opplysninger om boliglånsrelatert aktivitet. Finansinstitusjoner som har eiendeler over visse terskler, inkludert banker, spareforeninger og kredittforeninger, er pålagt å samle data i henhold til regel C-reglene.
Hvem er underlagt regel C?
Forskrift C omfatter både lukkede og åpne forbrukslån eller kredittlinjer som er sikret i bolig. Så dette kan inkludere første og andre boliglån, boliglån og egenkapitallån.
Hva er en forskrift om dekket lån C?
Et dekket lån er et lukket boliglån eller en åpen kredittlinje som ikke anses å være spesifikt ekskludert fra forskrift C rapporteringskrav. Dekkede lån omfatter forbrukslån med pant i fast eiendom der lånet overstiger en bestemt APR eller prosentandel av poeng og gebyrer.
