होम बंधक प्रकटीकरण अधिनियम (HMDA)

गृह बंधक प्रकटीकरण अधिनियम (HMDA) क्या है?

होम मॉर्गेज डिस्क्लोजर एक्ट (HMDA) 1975 में स्वीकृत एक संघीय कानून है, जिसके लिए बंधक उधारदाताओं को अपनी उधार प्रथाओं के बारे में जानकारी के महत्वपूर्ण टुकड़ों का रिकॉर्ड रखने की आवश्यकता होती है, जिसे उन्हें नियामक अधिकारियों को प्रस्तुत करना होगा। इसे फेडरल रिजर्व द्वारा विनियमन सी के माध्यम से लागू किया गया था । 2011 में, विनियमन सी के नियम-लेखन प्राधिकरण को उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (सीएफपीबी) में स्थानांतरित कर दिया गया था ।

होम बंधक प्रकटीकरण अधिनियम की व्याख्या

होम मॉर्गेज डिस्क्लोजर एक्ट और रेगुलेशन सी में रेगुलेटरी सबमिशन और पब्लिक डिस्क्लोजर की जरूरतें शामिल हैं। संपूर्ण गृह बंधक प्रकटीकरण अधिनियम यूनाइटेड स्टेट्स कोड के शीर्षक 12, अध्याय 29 में पाया जा सकता है। विनियमन सी भी अधिनियम का एक महत्वपूर्ण घटक है। रेगुलेशन सी को फेडरल रिजर्व द्वारा अधिनियम की आवश्यकताओं को ओवरले करने और कुछ अतिरिक्त आवश्यकताओं को निर्दिष्ट करने के लिए बनाया गया था जिनका बैंकों को पालन करना चाहिए।

सामान्य तौर पर, होम मॉर्गेज डिस्क्लोजर एक्ट और रेगुलेशन सी का प्राथमिक उद्देश्य बंधक उधारदाताओं के भौगोलिक लक्ष्यों की निगरानी करना, हिंसक या भेदभावपूर्ण उधार प्रथाओं की पहचान करने का एक तरीका प्रदान करना और सरकार को बंधक बाजार के आंकड़ों की रिपोर्ट करना है। HMDA संसाधनों के आवंटन के विश्लेषण के लिए एक साधन प्रदान करके सरकार द्वारा प्रायोजित सामुदायिक निवेश पहल का समर्थन करने में भी मदद करता है।

डेटा का उपयोग सरकारी एजेंसियों, उपभोक्ता समूहों और बैंक परीक्षकों द्वारा समान क्रेडिट अवसर अधिनियम, उचित आवास अधिनियम, सामुदायिक पुनर्निवेश अधिनियम (सीआरए), और राज्य कानूनों सहित विभिन्न संघीय निष्पक्ष आवास और क्रेडिट कानूनों के अनुपालन को निर्धारित करने के लिए किया जाता है।

1980 में, फेडरल फाइनेंशियल इंस्टीट्यूशंस एग्जामिनेशन काउंसिल (FFIEC) को होम मॉर्गेज डिस्क्लोजर एक्ट 1975 के अनुसार वित्तीय संस्थानों से गिरवी जानकारी तक सार्वजनिक पहुंच को सुविधाजनक बनाने की जिम्मेदारी दी गई थी।

एचएमडीए ऋणदाताओं को बंधक के लिए आवेदन करने या प्राप्त करने वालों के लिंग, जाति और आय की पहचान करने के लिए कहता है, लेकिन डेटा रिकॉर्ड रखने में अज्ञात है।

एचएमडीए रिपोर्टिंग

एचएमडीए और विनियमन सी के तहत, कुछ बंधक उधारदाताओं को रिपोर्टिंग उद्देश्यों के लिए निर्दिष्ट बंधक ऋण जानकारी के रिकॉर्ड बनाए रखने की आवश्यकता होती है। 2019 में, 5,496 उधारदाताओं ने 8.1 मिलियन ऋण उत्पत्ति की सूचना दी- जो अमेरिका में कुल अनुमानित ऋण उत्पत्ति का 88% है।

अप्रैल 2020 में, सीएफपीबी ने 1 जुलाई, 2020 से प्रभावी 25 से 100 ऋणों से एचएमडीए के तहत क्लोज-एंड मॉर्गेज ऋणों के बारे में डेटा एकत्र करने और रिपोर्ट करने के लिए डेटा-रिपोर्टिंग थ्रेशोल्ड को बढ़ाते हुए एक अंतिम नियम जारी किया।

एचएमडीए रिपोर्टिंग नियामकों को कई श्रेणियों में बंधक ऋण और बंधक ऋण प्रवृत्तियों की जानकारी का विश्लेषण करने की अनुमति देती है, जैसे कि पूर्व-अनुमोदन की संख्या, दी गई बंधक की संख्या, ऋण राशि और व्यक्तिगत ऋण के उद्देश्य। संघीय रिपोर्टिंग में संघीय आवास प्रशासन,. कृषि सेवा एजेंसी, ग्रामीण आवास सेवाओं और वेटरन्स अफेयर्स ऋणों सहित विभिन्न प्रकार के सरकार द्वारा प्रायोजित ऋणों के अनुमोदन का विस्तृत विवरण दिया गया है ।

फेडरल रेगुलेशन सी के लिए उधारदाताओं को प्रत्येक शाखा कार्यालय लॉबी में एक पोस्टर को प्रमुखता से प्रदर्शित करने की आवश्यकता होती है जो उनके अद्वितीय एचएमडीए आंकड़ों के अनुरोध पर जानकारी प्रदान करता है। इन आँकड़ों को जनता द्वारा CFPB डेटा रिपॉजिटरी में मुफ्त में ऑनलाइन भी देखा जा सकता है।

हालांकि ये आंकड़े संभावित उधारकर्ताओं के लिए स्वाभाविक रुचि के हैं, वे बैंकिंग और उधार शेयरों पर शोध करने वाले निवेशकों के लिए एक महत्वपूर्ण शोध उपकरण भी हो सकते हैं। हाल के कुछ वर्षों के आँकड़ों की तुलना करके, एक निवेशक आसानी से पहचान सकता है कि कोई ऋणदाता अपने मुख्य व्यवसाय को बढ़ा रहा है या नहीं।

हाइलाइट्स

• लक्ष्य अधिक पारदर्शिता पैदा करना और आवासीय बंधक बाजार में उधारकर्ताओं की रक्षा करना है।

• यह डेटा नियामकों, सार्वजनिक अधिकारियों और उपभोक्ता निगरानीकर्ताओं को उचित आवास और अन्य कानूनों के अनुपालन के लिए बंधक उधार लेने और उधार देने में प्रवृत्तियों की निगरानी करने और आवास निवेश और सरकारी वित्त पोषण को उन क्षेत्रों में निर्देशित करने की अनुमति देता है जहां इसकी आवश्यकता होती है।

• गृह बंधक प्रकटीकरण अधिनियम (HMDA) 1975 में पारित एक कानून है जो बंधक ऋणदाताओं को कुछ रिकॉर्ड बनाए रखने के लिए बाध्य करता है।