Rozporządzenie C
Co to jest rozporządzenie C?
Rozporządzenie C to rozporządzenie wdrażające Home Mortgage Disclosure Act z 1975 r. Rozporządzenie C wymaga od wielu instytucji finansowych corocznego ujawniania danych kredytowych dotyczących społeczności, którym udzieliły hipoteki mieszkaniowej. W rezultacie organy regulacyjne mogą ocenić, czy pożyczkodawca odpowiednio zaspokaja potrzeby potencjalnych pożyczkobiorców w tej społeczności.
Jak działa regulacja C
Wszyscy dostawcy kredytów hipotecznych,. którzy są wspierani przez rząd w jakimkolwiek charakterze, muszą corocznie ujawniać liczbę i kwoty wszystkich kredytów hipotecznych udzielonych w ciągu ostatniego roku. Pożyczki te muszą być rozbite według spisu ludności, w którym znajdują się nieruchomości.
Od 1 stycznia 2022 r. każda instytucja pożyczkowa, której aktywa ogółem nie przekracza 50 mln USD, jest zwolniona z wymogów dotyczących gromadzenia danych ustanowionych na mocy rozporządzenia C. Obejmuje to banki, stowarzyszenia oszczędnościowe i spółdzielcze kasy kredytowe, które nie przekraczają progu 50 mln USD. Próg jest okresowo podnoszony, aby dotrzymać kroku inflacji mierzonej wskaźnikiem cen towarów i usług konsumenckich (CPI). Oznacza to, że na lata 2023 i później próg mógłby zostać ponownie podniesiony.
Rozporządzenie C ma na celu dostarczenie danych, które można wykorzystać do:
Pomóż ustalić, czy banki, kasy oszczędnościowe i kasy kredytowe zaspokajają potrzeby mieszkaniowe mieszkańców ich społeczności
Pomoc urzędnikom publicznym w dystrybucji inwestycji sektora publicznego w celu przyciągnięcia inwestycji prywatnych do obszarów, w których jest to potrzebne
Pomoc w identyfikowaniu możliwych dyskryminujących wzorców pożyczkowych i egzekwowaniu zgodności z federalnymi ustawami antydyskryminacyjnymi
Ważne
Regulacja C nie ma na celu zachęcania do nieuczciwych praktyk kredytowych lub niewłaściwej alokacji kredytu.
Wytyczne określone w przepisie C mogą ulec zmianie wraz z wydaniem nowych przepisów końcowych. Na przykład Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów (Bureau) zmieniło rozporządzenie C w celu podwyższenia progu raportowania danych o otwartych kredytach hipotecznych w kwietniu 2020 roku. W ramach tej zmiany próg dla raportowania danych o otwartych liniach kredyt został ustalony na 200 z dniem 1 stycznia 2022 r., po wygaśnięciu poprzedniego tymczasowego progu 500 otwartych linii kredytowych.
Co obejmuje rozporządzenie C?
Rozporządzenie C obejmuje szereg kwestii związanych z gromadzeniem danych i udzielaniem pożyczek. Oto bliższe spojrzenie na działanie tego rozporządzenia.
Kompilacja danych
Instytucje finansowe zobowiązane do przestrzegania Regulacji C muszą zgłaszać swoje dane w każdym roku kalendarzowym. Dane są rozbite na spis ludności, aby pokazać udzielanie kredytów hipotecznych, zakup domów i pożyczki na poprawę stanu domu.
Rozporządzenie C wymaga od tych instytucji również dostarczania danych o wnioskach kredytowych, które nie zakończyły się inicjacjami. Obejmuje to wnioski wycofane, odmowy udzielenia pożyczki, wnioski, które zostały odrzucone, ponieważ były niekompletne oraz wnioski, które uzyskały akceptację, ale nie zostały przyjęte.
Zbieranie takich danych ma umożliwić władzom sprawdzanie przypadków dyskryminacji w udzielaniu kredytów. Informacje są powiązane z geolokalizacją i danymi demograficznymi z traktu spisowego. W przypadku powtarzającego się schematu odmowy finansowania określonej części populacji instytucji finansowej mogą grozić kary ze strony władz. Na przykład bank może stale odmawiać finansowania osobom o określonym pochodzeniu etnicznym lub z określonego obszaru, mimo że mają inne kwalifikacje. Takie działanie zwróciłoby uwagę regulatorów.
Zgłaszanie i ujawnianie
Rozporządzenie C wymaga rocznej sprawozdawczości od instytucji finansowych, które podlegają tej regule. Sprawozdania należy składać do 1 marca następnego roku kalendarzowego, za który gromadzone i rejestrowane są dane. Instytucje finansowe są zobowiązane do przechowywania kopii rocznych rejestrów pożyczek/wniosków przez co najmniej trzy lata.
Tymczasem instytucje finansowe, które zgłosiły łącznie co najmniej 60 000 pożyczek i wniosków objętych ochroną, z wyłączeniem zakupionych pożyczek objętych gwarancją, są również zobowiązane do kwartalnego raportowania danych. Zgłoszenie to należy złożyć w ciągu 60 dni kalendarzowych po zakończeniu każdego kwartału kalendarzowego.
Federalna Rada Egzaminacyjna Instytucji Finansowych (FFIEC) jest zobowiązana do udostępnienia oświadczeń dotyczących ujawniania informacji na podstawie danych przekazanych przez każdą instytucję finansową za poprzedni rok kalendarzowy. Po wydaniu tych oświadczeń o ujawnieniu instytucja finansowa musi przekazać publicznie pisemne powiadomienie, że oświadczenia są dostępne do wglądu na stronie internetowej CFPB w ramach Ustawy o ujawnianiu kredytów hipotecznych w domu.
Ewidencjonowanie
Zgodnie z rozporządzeniem C instytucja objęta ubezpieczeniem musi rejestrować dane z wniosków o kredyt hipoteczny i pożyczek objętych umową. Informacje te należy następnie zgłosić do odpowiedniej federalnej agencji nadzorczej. W szczególności „instytucja jest zobowiązana do rejestrowania danych dotyczących każdego wniosku lub pożyczki w ciągu 30 dni kalendarzowych po zakończeniu kwartału kalendarzowego, w którym instytucja podjęła ostateczne działania”.
Uwaga
Instytucje finansowe mogą prowadzić swoje roczne rejestry HMDA w formie papierowej lub elektronicznej.
Hipoteka
Instytucje objęte rozporządzeniem C muszą zbierać i zgłaszać „każdy kredyt hipoteczny zabezpieczony mieszkaniem, w tym otwarte linie kredytowe, niezależnie od celu kredytu”. Jednak niektóre rodzaje pożyczek są wyłączone, w tym niezabezpieczone pożyczki na poprawę stanu domu, pożyczki pod zastaw mieszkania, które są udzielane głównie na cele komercyjne lub biznesowe, pożyczki na cele rolnicze i inne specjalnie wyłączone pożyczki.
Zebrane punkty danych obejmują:
Szczegóły dotyczące wnioskodawcy lub kredytobiorcy, takie jak wiek i ocena kredytowa
Informacje o wycenie kredytu, w tym o całkowitym koszcie uzyskania kredytu hipotecznego przez kredytobiorcę, tymczasowych stawkach początkowych i opłatach początkowych opłacanych przez kredytobiorcę
Szczegółowe informacje o cechach pożyczki, takich jak okres pożyczki, kary za przedpłatę lub cechy nieamortyzujące
Informacje o nieruchomości użytej do zabezpieczenia kredytu, w tym o rodzaju i wartości nieruchomości
Porada
Rozporządzenie C wymaga również od instytucji finansowych gromadzenia i przekazywania informacji o pochodzeniu etnicznym, rasie i płci pożyczkobiorcy.
Uwagi specjalne
Bureau of Consumer Financial Protection kontynuuje zmiany rozporządzenia C. Aktualizacje polityki obejmowały do tej pory dodanie nowych wymogów sprawozdawczych, aby były zgodne z ustawą Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act z 2010 r. Dodd-Frank również przeniósł organ regulacyjny w sprawie Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) od Rady Rezerwy Federalnej do Biura Ochrony Konsumentów.
Podsumowanie
Rozporządzenie C odgrywa ważną rolę w zapewnianiu uczciwych praktyk w całej branży kredytów hipotecznych. Jeśli planujesz ubiegać się o kredyt hipoteczny na zakup domu, refinansowanie istniejącego kredytu hipotecznego lub ubieganie się o pożyczkę pod zastaw domu lub linię kredytową, ważne jest, aby wiedzieć, w jaki sposób ta regulacja wpływa na Ciebie i jakie informacje może gromadzić Twój kredytodawca.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Regulacja C ma na celu pomóc urzędnikom publicznym określić ich plany dystrybucji inwestycji sektora publicznego jako sposób na przyciągnięcie większej liczby prywatnych inwestycji do obszarów w potrzebie.
Rozporządzenie C wymaga od wielu instytucji finansowych corocznego ujawniania danych kredytowych dotyczących społeczności, którym udzieliły one kredytów mieszkaniowych.
Wszyscy dostawcy kredytów hipotecznych, którzy są wspierani przez rząd w jakimkolwiek charakterze, muszą corocznie ujawniać liczbę i kwoty wszystkich kredytów hipotecznych udzielonych w ciągu ostatniego roku.
FAQ
Co to jest rozporządzenie hipoteczne C?
Rozporządzenie C, znane również jako Home Mortgage Disclosure, reguluje gromadzenie danych i ujawnianie niektórych informacji o działalności związanej z kredytami hipotecznymi. Instytucje finansowe, których aktywa przekraczają określone progi, w tym banki, kasy oszczędnościowe i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, są zobowiązane do kompilacji danych zgodnie z przepisami rozporządzenia C.
Kto podlega przepisowi C?
Rozporządzenie C obejmuje zarówno otwarte, jak i zamknięte pożyczki konsumenckie lub linie kredytowe, które są zabezpieczone domem. Może to więc obejmować pierwszą i drugą pożyczkę hipoteczną, pożyczki pod zastaw domu i linie kredytowe pod zastaw domu.
Co to jest rozporządzenie w sprawie pożyczki objętej ubezpieczeniem C?
Pożyczka zabezpieczona to zamknięta pożyczka hipoteczna lub otwarta linia kredytowa, która nie jest uważana za wyraźnie wykluczoną z wymogów sprawozdawczych określonych w rozporządzeniu C. Kredyty pod zastaw to konsumenckie kredyty hipoteczne zabezpieczone nieruchomościami, w przypadku których kredyt przekracza określoną RRSO lub procent punktów i opłat.
