Peraturan C
Apakah Peraturan C?
Peraturan C ialah peraturan yang melaksanakan Akta Pendedahan Gadai Janji Rumah 1975. Peraturan C memerlukan banyak institusi kewangan untuk mendedahkan data pinjaman setiap tahun tentang komuniti yang mereka sediakan gadai janji kediaman. Akibatnya, pihak berkuasa kawal selia boleh menilai sama ada pemberi pinjaman memenuhi keperluan bakal peminjam dalam komuniti tersebut dengan secukupnya.
Bagaimana Peraturan C Berfungsi
Semua penyedia gadai janji yang disokong oleh kerajaan dalam apa jua kapasiti mesti mendedahkan setiap tahun kuantiti dan jumlah dolar bagi semua gadai janji yang disediakan dalam tahun lalu. Pinjaman ini mesti dipecahkan mengikut saluran banci di mana hartanah tersebut terletak.
Mulai 1 Januari 2022, mana-mana institusi pemberi pinjaman dengan jumlah aset $50 juta atau kurang dikecualikan daripada keperluan pengumpulan data yang ditetapkan di bawah Peraturan C. Ini termasuk bank, persatuan simpanan dan kesatuan kredit yang jatuh di bawah ambang $50 juta. Ambang ini dinaikkan secara berkala agar sejajar dengan inflasi seperti yang diukur oleh Indeks Harga Pengguna (IHP). Ini bermakna untuk tahun 2023 dan seterusnya, ambang boleh dinaikkan semula.
Peraturan C direka untuk menyediakan data yang boleh digunakan untuk:
Bantu menentukan sama ada bank, persatuan simpanan dan kesatuan kredit memenuhi keperluan perumahan penduduk dalam komuniti masing-masing
Membantu pegawai awam dalam mengagihkan pelaburan sektor awam untuk menarik pelaburan swasta ke kawasan di mana ia diperlukan
Membantu dalam mengenal pasti kemungkinan corak pemberian pinjaman diskriminasi dan menguatkuasakan pematuhan undang-undang anti-diskriminasi persekutuan
Penting
Peraturan C tidak direka untuk menggalakkan amalan pemberian pinjaman yang tidak betul atau peruntukan kredit yang tidak betul.
Garis panduan Peraturan C tertakluk kepada perubahan apabila peraturan akhir baharu dikeluarkan. Sebagai contoh, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (Biro) meminda Peraturan C untuk meningkatkan ambang bagi data pelaporan tentang pinjaman gadai janji tertutup pada April 2020. Sebagai sebahagian daripada peraturan ini berubah, ambang untuk data pelaporan tentang talian akhir terbuka bagi kredit telah ditetapkan pada 200 berkuat kuasa mulai 1 Januari 2022, selepas tamat tempoh ambang sementara sebelumnya iaitu 500 talian kredit terbuka.
Apakah yang Dilindungi oleh Peraturan C?
Peraturan C merangkumi beberapa isu yang berkaitan dengan pengumpulan data dan asal pinjaman. Berikut ialah pandangan yang lebih dekat tentang cara peraturan ini berfungsi.
Penyusunan Data
Institusi kewangan yang dikehendaki mematuhi Peraturan C mesti melaporkan data mereka setiap tahun kalendar. Data dipecahkan saluran banci untuk menunjukkan asal gadai janji, pembelian rumah dan pinjaman pembaikan rumah.
Peraturan C menghendaki institusi ini juga memberikan data tentang permohonan pinjaman yang tidak menghasilkan asal. Ini termasuk permohonan yang ditarik balik, penolakan pinjaman, permohonan yang ditolak kerana tidak lengkap dan permohonan yang mendapat kelulusan tetapi tidak diterima.
Pengumpulan data sedemikian sepatutnya memberi pihak berkuasa cara untuk menyaring insiden diskriminasi dalam pemberian pinjaman. Maklumat ini terikat dengan geolokasi dan demografi daripada saluran banci. Sekiranya terdapat pola berulang di mana pembiayaan dinafikan kepada segmen tertentu penduduk, institusi kewangan itu boleh menghadapi penalti daripada pihak berkuasa. Sebagai contoh, bank mungkin sentiasa menafikan pembiayaan kepada orang dari etnik tertentu atau dari kawasan tertentu walaupun mereka layak. Aktiviti sedemikian akan menarik perhatian daripada pengawal selia.
Pelaporan dan Pendedahan
Peraturan C memerlukan pelaporan tahunan daripada institusi kewangan yang tertakluk kepada peraturan ini. Laporan mesti diserahkan selewat-lewatnya pada 1 Mac tahun kalendar berikutnya yang mana data dikumpul dan direkodkan. Institusi kewangan dikehendaki menyimpan salinan daftar pinjaman/permohonan tahunan sekurang-kurangnya tiga tahun.
Sementara itu, institusi kewangan yang melaporkan sekurang-kurangnya 60,000 pinjaman dilindungi dan permohonan digabungkan, tidak termasuk pinjaman dilindungi yang dibeli, juga dikehendaki melaporkan data setiap suku tahun. Pelaporan ini perlu dibayar dalam tempoh 60 hari kalendar selepas tamat setiap suku tahun kalendar.
Majlis Peperiksaan Institusi Kewangan Persekutuan (FFIEC) dikehendaki menyediakan penyata pendedahan, berdasarkan data yang dikemukakan oleh setiap institusi kewangan untuk tahun kalendar sebelumnya. Sebaik sahaja penyata pendedahan ini dikeluarkan, institusi kewangan mesti memberikan notis bertulis kepada orang ramai bahawa penyata tersebut tersedia untuk dilihat di laman web CFPB sebagai sebahagian daripada Akta Pendedahan Gadai Janji Rumah.
Penyimpanan rekod
Di bawah Peraturan C, institusi yang dilindungi mesti merekodkan data daripada permohonan dan pinjaman pinjaman gadai janji dilindungi. Maklumat ini kemudiannya mesti dilaporkan kepada agensi penyeliaan persekutuan yang berkenaan. Khususnya, "sebuah institusi dikehendaki merekodkan data pada setiap permohonan atau pinjaman dalam tempoh 30 hari kalendar selepas penghujung suku kalendar semasa institusi itu mengambil tindakan akhir."
Nota
Institusi kewangan boleh mengekalkan rekod HMDA tahunan mereka sama ada dalam bentuk kertas atau elektronik.
Gadai janji
Institusi yang dilindungi oleh Peraturan C mesti mengumpul dan melaporkan "sebarang pinjaman gadai janji yang dijamin oleh kediaman, termasuk saluran kredit terbuka, tanpa mengira tujuan pinjaman." Tetapi jenis pinjaman tertentu dikecualikan, termasuk pinjaman pembaikan rumah tidak bercagar, pinjaman bercagar kediaman yang dibuat terutamanya untuk tujuan komersial atau perniagaan, pinjaman tujuan pertanian dan pinjaman lain yang dikecualikan secara khusus.
Mata data yang dikumpul termasuk:
Butiran tentang pemohon atau peminjam, seperti umur dan skor kredit
Maklumat tentang harga pinjaman, termasuk jumlah kos peminjam untuk mendapatkan gadai janji, kadar pengenalan sementara dan caj asal yang dibayar peminjam
Butiran tentang ciri pinjaman, seperti tempoh pinjaman, penalti prabayaran atau ciri tidak pelunasan
Maklumat tentang harta yang digunakan untuk mendapatkan pinjaman, termasuk jenis dan nilai hartanah
Petua
Peraturan C juga memerlukan institusi kewangan mengumpul dan melaporkan maklumat tentang etnik, bangsa dan jantina peminjam.
Pertimbangan Khas
Biro Perlindungan Kewangan Pengguna terus meminda Peraturan C. Kemas kini kepada dasar setakat ini termasuk penambahan keperluan pelaporan baharu untuk mematuhi Akta Pembaharuan dan Perlindungan Pengguna Dodd-Frank Wall Street 2010. Dodd-Frank juga dipindahkan pihak berkuasa membuat peraturan mengenai Akta Pendedahan Gadai Janji Rumah (HMDA) daripada Lembaga Rizab Persekutuan kepada Biro Perlindungan Kewangan Pengguna.
Garisan bawah
Peraturan C memainkan peranan penting dalam memastikan amalan adil di seluruh industri pinjaman gadai janji. Jika anda bercadang untuk memohon gadai janji untuk membeli rumah, membiayai semula gadai janji sedia ada atau memohon pinjaman ekuiti rumah atau talian kredit, adalah penting untuk mengetahui cara peraturan ini mempengaruhi anda dan maklumat yang mungkin dikumpul oleh pemberi pinjaman anda.
Sorotan
Peraturan C distrukturkan untuk membantu pegawai awam menentukan rancangan pengagihan mereka untuk pelaburan sektor awam sebagai cara menarik lebih banyak pelaburan swasta ke kawasan yang memerlukan.
Peraturan C menghendaki banyak institusi kewangan untuk mendedahkan data pinjaman tentang komuniti yang mereka berikan gadai janji kediaman setiap tahun.
Semua penyedia gadai janji yang disokong oleh kerajaan dalam apa jua kapasiti mesti mendedahkan setiap tahun kuantiti dan jumlah dolar bagi semua gadai janji yang disediakan dalam tempoh tahun lalu.
Soalan Lazim
Apakah Peraturan Gadai Janji C?
Peraturan C, juga dikenali sebagai Pendedahan Gadai Janji Rumah, mengawal pengumpulan data dan pendedahan maklumat tertentu tentang aktiviti berkaitan gadai janji. Institusi kewangan yang mempunyai aset melebihi ambang tertentu, termasuk bank, persatuan simpanan dan kesatuan kredit, dikehendaki menyusun data di bawah peraturan Peraturan C.
Siapa Tertakluk kepada Peraturan C?
Peraturan C meliputi pinjaman pengguna tertutup dan terbuka atau talian kredit yang dijamin oleh rumah. Jadi ini boleh termasuk pinjaman gadai janji pertama dan kedua, pinjaman ekuiti rumah dan talian kredit ekuiti rumah.
Apakah Peraturan Pinjaman yang Dilindungi C?
Pinjaman dilindungi ialah pinjaman gadai janji tertutup atau talian kredit terbuka yang tidak dianggap dikecualikan secara khusus daripada keperluan pelaporan Peraturan C. Pinjaman yang dilindungi termasuk pinjaman gadai janji pengguna yang dijamin oleh harta tanah di mana pinjaman melebihi APR tertentu atau peratusan mata dan yuran.
