कुल आवास व्यय

कुल आवास व्यय क्या है?

कुल आवास व्यय एक गृहस्वामी के मासिक बंधक मूलधन और ब्याज भुगतान के साथ-साथ उनके घर से जुड़े किसी भी अन्य मासिक खर्च जैसे बीमा, कर या उपयोगिताओं का योग है। कुल आवास व्यय उधारकर्ता के आवास व्यय अनुपात की गणना में एक प्रमुख घटक है जिसका उपयोग बंधक ऋण के लिए हामीदारी प्रक्रिया में किया जाता है।

कुल आवास व्यय को समझना

एक बंधक लागत काफी हद तक ऋण ब्याज और मूल भुगतान से बनी होती है। कुछ बंधकों में एस्क्रो खाते भी होते हैं जो संपत्ति कर और बंधक बीमा (पीएमआई) का भुगतान करते हैं। हालाँकि, अन्य चल रहे घरेलू खर्चों को एक घर की रिकॉर्डिंग में शामिल किया जाना चाहिए।

कुल आवास व्यय प्रत्यक्ष बंधक लागतों के अतिरिक्त बिलों, उपयोगिताओं, बीमा प्रीमियमों और करों सहित लागतों की एक विस्तृत श्रृंखला को कवर कर सकते हैं। एक बंधक ऋण के लिए एक ऋण आवेदन में एक उधारकर्ता के कुल आवास व्यय की आवश्यकता होती है। इन खर्चों को उधारकर्ता के कुल आवास व्यय अनुपात द्वारा मापा जाता है। बंधक ऋण हामीदारों को यह भी आवश्यक होगा कि एक उधारकर्ता अपने कुल ऋण पर विवरण प्रदान करे, जिसे एक उधारकर्ता के ऋण-से-आय अनुपात द्वारा मापा जाता है।

बंधक ऋण योग्यता अनुपात

कुल आवास व्यय अनुपात दो योग्यता अनुपातों में से एक है जिसका आमतौर पर एक हामीदार द्वारा एक बंधक ऋण के लिए अनुमोदन प्रक्रिया में विश्लेषण किया जाता है। कुछ ऋणदाता केवल एक उधारकर्ता के बंधक मूलधन और ब्याज भुगतान पर ध्यान केंद्रित करेंगे जबकि अन्य को आवास लागतों के व्यापक विश्लेषण की आवश्यकता हो सकती है। एक उधारकर्ता के लिए, आवास की लागत में मूलधन और एक बंधक पर ब्याज शामिल होगा। इसमें कई अन्य आइटम भी शामिल हो सकते हैं जैसे बीमा प्रीमियम, संपत्ति कर, और गृहस्वामी की एसोसिएशन फीस।

आवास व्यय अनुपात उधारकर्ता के कुल आवास व्यय को उनकी मासिक आय से विभाजित करता है। अनुमोदन के लिए यह अनुपात आम तौर पर लगभग 28% या उससे कम होना चाहिए। इसे फ्रंट-एंड अनुपात के रूप में भी जाना जाता है।

ऋण-से-आय एक दूसरा योग्यता अनुपात है जिसे बंधक ऋण के लिए अनुमोदन का निर्धारण करते समय आवास व्यय अनुपात के संयोजन के रूप में भी माना जाता है। इस अनुपात को बैक-एंड अनुपात के रूप में जाना जाता है। ऋण-से-आय अनुपात एक उधारकर्ता की कुल ऋण सेवा को विभाजित करते हैं, जिसमें आवास ऋण और अन्य सभी ऋण उधारकर्ता की मासिक आय से शामिल होते हैं। अनुमोदन के लिए यह अनुपात आम तौर पर लगभग 36% या उससे कम होना चाहिए। कुछ मामलों में, सरकारी एजेंसियों द्वारा प्रायोजित बंधक ऋणों के लिए उच्च ऋण-से-आय स्तरों की अनुमति दी जा सकती है। एजेंसियां लगभग 50% या उससे कम के बंधक ऋण पर ऋण-से-आय अनुपात की अनुमति दे सकती हैं।

बंधक ऋण हामीदार अनुमोदन के लिए और मूल राशि के निर्धारण के लिए भी अर्हक अनुपात का उपयोग करते हैं। यदि एक बंधक ऋण के लिए अनुमोदित किया जाता है, तो एक ऋणदाता एक उधारकर्ता के आवास व्यय अनुपात और ऋण-से-आय अनुपात क्षमता पर विचार करेगा ताकि वह अधिकतम राशि निर्धारित कर सके जो वे उधार देने के लिए तैयार हैं।

बंधक ऋणदाता भी आम तौर पर क्रेडिट हामीदारी और संपत्ति अनुमोदन विश्लेषण में निर्धारित जोखिमों के आधार पर ऋण-से-मूल्य अनुपात में कारक होंगे। प्रस्तावित ऋण-से-मूल्य अनुपात उधारकर्ता द्वारा आवश्यक अधिकतम मूलधन और डाउन पेमेंट को भी प्रभावित करेगा।

##हाइलाइट

• कुल आवास व्यय घर के स्वामित्व को बनाए रखने के लिए आवश्यक सभी प्रासंगिक चालू लागतों को जोड़ता है।

• इसमें बंधक ब्याज और मूलधन के अलावा मासिक बिल, बीमा लागत, कर और गृहस्वामी संघ बकाया शामिल होंगे।

• कुल गृह व्यय यह निर्धारित करने के लिए आवश्यक है कि क्या एक उधारकर्ता वास्तव में उस घर को वहन कर सकता है जिसे वह खरीदना चाहता है।