Spesa abitativa totale
Qual è la spesa totale per l'alloggio?
La spesa totale per l'alloggio è la somma del capitale del mutuo mensile di un proprietario di casa e dei pagamenti degli interessi più qualsiasi altra spesa mensile associata alla sua casa come assicurazione, tasse o utenze. La spesa totale per l'alloggio è una componente chiave nel calcolo del rapporto spese per l'alloggio di un mutuatario che viene utilizzato nel processo di sottoscrizione di un mutuo ipotecario.
Capire la spesa totale per l'alloggio
Un costo del mutuo è in gran parte costituito da interessi sul prestito e pagamenti di capitale. Alcuni mutui hanno anche conti di deposito a garanzia che pagano le tasse sulla proprietà e l'assicurazione sui mutui (PMI). Tuttavia, altre spese per la casa in corso devono essere prese in considerazione per permettersi una casa.
Le spese abitative totali possono comprendere un'ampia gamma di costi tra cui bollette, utenze, premi assicurativi e tasse oltre ai costi diretti del mutuo. Le spese totali di alloggio di un mutuatario sono in genere richieste in una domanda di credito per un mutuo ipotecario. Queste spese sono misurate dal rapporto spese abitative totale del mutuatario. I sottoscrittori di mutui ipotecari richiederanno anche che un mutuatario fornisca dettagli sul proprio debito totale, che è misurato dal rapporto debito/reddito di un mutuatario.
Rapporti di qualificazione del prestito ipotecario
L'indice di spesa totale per l'alloggio è uno dei due rapporti di qualificazione comunemente analizzati da un assicuratore nel processo di approvazione di un mutuo ipotecario. Alcuni istituti di credito si concentreranno solo sul capitale del mutuatario e sul pagamento degli interessi,. mentre altri potrebbero richiedere un'analisi ampia dei costi abitativi. Per un mutuatario, le spese di alloggio includeranno il capitale e gli interessi su un mutuo. Può anche includere una varietà di altri elementi come premi assicurativi, tasse sulla proprietà e tasse di associazione del proprietario di casa.
Il rapporto spese abitative divide le spese abitative totali di un mutuatario per il reddito mensile. Questo rapporto deve essere in genere di circa il 28% o meno per l'approvazione. È anche noto come rapporto front-end.
debito/reddito è un secondo rapporto di qualificazione che viene considerato anche insieme a un rapporto spese per l'alloggio quando si determina l'approvazione per un mutuo ipotecario. Questo rapporto è noto come rapporto di back-end. I rapporti debito/reddito dividono il servizio del debito totale di un mutuatario, compreso il debito immobiliare e tutti gli altri debiti, per il reddito mensile del mutuatario. Questo rapporto deve essere generalmente di circa il 36% o meno per l'approvazione. In alcuni casi, possono essere consentiti livelli di debito/reddito più elevati per i mutui ipotecari sponsorizzati da agenzie governative. Le agenzie possono consentire rapporti debito/reddito sui mutui ipotecari di circa il 50% o meno.
I sottoscrittori di mutui ipotecari utilizzano i rapporti di qualificazione per le approvazioni e anche per determinare gli importi principali. Se approvato per un mutuo ipotecario, un prestatore prenderà in considerazione il rapporto spese abitative del mutuatario e la capacità del rapporto debito/reddito nel determinare l'importo massimo che è disposto a prestare.
I prestatori di mutui in genere tengono anche conto di un rapporto prestito-valore basato sui rischi determinati nell'analisi della sottoscrizione del credito e dell'approvazione della proprietà. Il rapporto prestito/valore influenzerà anche il capitale massimo offerto e l'anticipo richiesto dal mutuatario.
Mette in risalto
La spesa totale per l'alloggio somma tutti i costi correnti necessari per mantenere la proprietà della casa.
Ciò includerà fatture mensili, costi assicurativi, tasse e quote associative dei proprietari di case oltre agli interessi ipotecari e al capitale.
La spesa totale della casa è essenziale per determinare se un mutuatario può davvero permettersi di portare la casa che desidera acquistare.
