Samlet boligudgift
Hvad er den samlede boligudgift?
Samlede boligudgifter er summen af en boligejers månedlige hovedstol og rentebetalinger plus eventuelle andre månedlige udgifter forbundet med deres hjem, såsom forsikring, skatter eller forsyningsselskaber. Samlede boligudgifter er en nøglekomponent i beregningen af en låntagers boligudgiftsprocent, som bruges i forsikringsprocessen for et realkreditlån.
Forståelse af de samlede boligudgifter
Udgiften til et realkreditlån består i vid udstrækning af lånerenter og afdrag. Nogle realkreditlån har også spærrede konti, der udbetaler ejendomsskatter og realkreditforsikring (PMI). Dog skal andre løbende boligudgifter indregnes i at få råd til en bolig.
Samlede boligudgifter kan omfatte en bred vifte af omkostninger, herunder regninger, forsyningsselskaber, forsikringspræmier og skatter ud over direkte realkreditomkostninger. En låntagers samlede boligudgifter kræves typisk i en kreditansøgning om et realkreditlån. Disse udgifter måles ved låntagers samlede boligudgiftsprocent. Realkreditinstitutterne vil også kræve, at en låntager giver detaljer om deres samlede gæld, som måles ved en låntagers gæld i forhold til indkomst.
Kvalificerende forhold for realkreditlån
Det samlede boligudgiftsforhold er et af to kvalificerende forhold, der almindeligvis analyseres af en forsikringsgiver i godkendelsesprocessen for et realkreditlån. Nogle långivere vil kun fokusere på en låntagers hovedstol og rentebetalinger,. mens andre kan kræve en bred analyse af boligomkostninger. For en låntager vil boligudgifterne omfatte hovedstol og renter på et realkreditlån. Det kan også omfatte en række andre elementer såsom forsikringspræmier, ejendomsskatter og husejerforeningsgebyrer.
Boligomkostningsprocenten dividerer en låntagers samlede boligudgifter med deres månedlige indkomst . Dette forhold skal typisk være ca. 28 % eller mindre for godkendelse. Det er også kendt som front-end ratio.
Gæld i forhold til indkomst er et andet kvalificerende forhold, der også overvejes i sammenhæng med et boligudgiftsforhold, når der skal godkendes et realkreditlån. Dette forhold er kendt som back-end-forholdet. Gæld i forhold til indkomst dividerer en låntagers samlede gældsbetjening, inklusive boliggæld og al anden gæld, med en låntagers månedlige indkomst. Dette forhold skal generelt være ca. 36 % eller mindre for godkendelse. I nogle tilfælde kan højere gæld-til-indkomst-niveauer tillades for realkreditlån sponsoreret af offentlige myndigheder. Agenturer kan tillade gæld-til-indkomst-forhold på realkreditlån på cirka 50 % eller mindre.
Realkreditinstitutter bruger kvalificerende nøgletal til godkendelser og også til at bestemme hovedstolen. Hvis det er godkendt til et realkreditlån, vil en långiver overveje en låntagers boligudgiftsforhold og gæld-til-indkomstforholdskapacitet ved at bestemme det maksimale beløb, de er villige til at låne ud.
Realkreditinstitutter vil også typisk indregne en belåningsgrad baseret på de risici, der er bestemt i kreditgaranti- og ejendomsgodkendelsesanalysen. Belåningsgraden vil også påvirke den maksimale udbudte hovedstol og den udbetaling, som låntageren kræver.
Højdepunkter
Samlet boligudgift summerer alle de relevante løbende omkostninger, der er nødvendige for at opretholde boligejerskabet.
Dette vil omfatte månedlige regninger, forsikringsomkostninger, skatter og husejerforeningskontingenter ud over renter og hovedstol.
Samlede husudgifter er afgørende for at afgøre, om en låntager virkelig har råd til at bære den bolig, de ønsker at købe.
