Total des dépenses de logement
Qu'est-ce que le total des dépenses de logement ?
Le total des dépenses de logement correspond à la somme des versements mensuels du capital et des intérêts hypothécaires d'un propriétaire, ainsi que de toutes les autres dépenses mensuelles associées à sa maison, telles que les assurances, les taxes ou les services publics. Le total des frais de logement est un élément clé dans le calcul du ratio des frais de logement d'un emprunteur qui est utilisé dans le processus de souscription d'un prêt hypothécaire.
Comprendre les dépenses totales de logement
Un coût hypothécaire est composé en grande partie des intérêts du prêt et des remboursements du principal. Certaines hypothèques ont également des comptes séquestres qui paient les taxes foncières et l'assurance hypothécaire (PMI). Cependant, d'autres dépenses courantes à domicile doivent être prises en compte dans l'achat d'une maison.
Les dépenses totales de logement peuvent englober un large éventail de coûts, notamment les factures, les services publics, les primes d'assurance et les taxes, en plus des coûts hypothécaires directs. Le total des dépenses de logement d'un emprunteur est généralement requis dans une demande de crédit pour un prêt hypothécaire. Ces dépenses sont mesurées par le ratio total des frais de logement de l'emprunteur. Les souscripteurs de prêts hypothécaires exigeront également qu'un emprunteur fournisse des détails sur sa dette totale, qui est mesurée par le ratio dette-revenu de l'emprunteur.
Ratios de qualification des prêts hypothécaires
Le ratio des dépenses totales de logement est l'un des deux ratios de qualification couramment analysés par un souscripteur dans le processus d'approbation d'un prêt hypothécaire. Certains prêteurs se concentreront uniquement sur le principal du prêt hypothécaire et les paiements d' intérêts d'un emprunteur, tandis que d'autres peuvent exiger une analyse globale des coûts de logement. Pour un emprunteur, les frais de logement comprendront le principal et les intérêts d'un prêt hypothécaire. Il peut également inclure une variété d'autres éléments tels que les primes d'assurance, les impôts fonciers et les frais d'association des propriétaires.
Le ratio des dépenses de logement divise le total des dépenses de logement d'un emprunteur par son revenu mensuel. Ce ratio doit généralement être d'environ 28 % ou moins pour approbation. Il est également connu sous le nom de ratio frontal.
Le ratio de la dette au revenu est un deuxième ratio de qualification qui est également pris en compte en conjonction avec un ratio de dépenses de logement lors de la détermination de l'approbation d'un prêt hypothécaire. Ce ratio est connu sous le nom de ratio de back-end. Les ratios dette-revenu divisent le service total de la dette d'un emprunteur, y compris la dette immobilière et toutes les autres dettes, par le revenu mensuel de l'emprunteur. Ce ratio doit généralement être d'environ 36 % ou moins pour approbation. Dans certains cas, des niveaux d'endettement plus élevés peuvent être autorisés pour les prêts hypothécaires parrainés par des organismes gouvernementaux. Les agences peuvent autoriser des ratios d'endettement sur les prêts hypothécaires d'environ 50 % ou moins.
Les souscripteurs de prêts hypothécaires utilisent des ratios de qualification pour les approbations et également pour déterminer les montants du principal. S'il est approuvé pour un prêt hypothécaire, un prêteur tiendra compte du ratio des frais de logement et de la capacité du ratio de la dette au revenu de l'emprunteur pour déterminer le montant maximum qu'il est prêt à prêter.
Les prêteurs hypothécaires tiendront également généralement compte d'un ratio prêt-valeur basé sur les risques déterminés dans l'analyse de souscription de crédit et d'approbation de propriété. Le ratio prêt-valeur influencera également le principal maximum offert et l'acompte exigé par l'emprunteur.
Points forts
Le total des dépenses de logement additionne tous les coûts permanents pertinents nécessaires pour conserver la propriété du logement.
Cela comprendra les factures mensuelles, les frais d'assurance, les taxes et les cotisations à l'association des propriétaires en plus des intérêts hypothécaires et du principal.
Le coût total de la maison est essentiel pour déterminer si un emprunteur peut vraiment se permettre de transporter la maison qu'il souhaite acheter.
