Gasto total de vivienda
¿Qué es el gasto total de vivienda?
El gasto total de vivienda es la suma de los pagos mensuales de capital e intereses de la hipoteca de un propietario más cualquier otro gasto mensual asociado con su vivienda, como seguros, impuestos o servicios públicos. El gasto total de vivienda es un componente clave en el cálculo del índice de gastos de vivienda de un prestatario que se utiliza en el proceso de suscripción de un préstamo hipotecario.
Comprender el gasto total de vivienda
El costo de una hipoteca se compone en gran parte de los intereses del préstamo y los pagos de capital. Algunas hipotecas también tienen cuentas de depósito en garantía que pagan los impuestos sobre la propiedad y el seguro hipotecario (PMI). Sin embargo, otros gastos continuos de la casa deben tenerse en cuenta para poder pagar una casa.
Los gastos totales de vivienda pueden abarcar una amplia gama de costos, incluidas las facturas, los servicios públicos, las primas de seguros y los impuestos, además de los costos directos de la hipoteca. Los gastos totales de vivienda de un prestatario generalmente se requieren en una solicitud de crédito para un préstamo hipotecario. Estos gastos se miden por la relación total de gastos de vivienda del prestatario. Los suscriptores de préstamos hipotecarios también requerirán que un prestatario proporcione detalles sobre su deuda total, que se mide por la relación deuda-ingreso del prestatario.
Índices de calificación de préstamos hipotecarios
El índice total de gastos de vivienda es uno de los dos índices de calificación comúnmente analizados por un suscriptor en el proceso de aprobación de un préstamo hipotecario. Algunos prestamistas se enfocarán solo en el capital de la hipoteca y los pagos de intereses del prestatario, mientras que otros pueden requerir un análisis amplio de los costos de la vivienda. Para un prestatario, los costos de vivienda incluirán el capital y los intereses de una hipoteca. También puede incluir una variedad de otros elementos, como primas de seguros, impuestos sobre la propiedad y tarifas de la asociación de propietarios.
La relación de gastos de vivienda divide los gastos totales de vivienda de un prestatario por su ingreso mensual. Esta relación debe ser típicamente de aproximadamente 28% o menos para su aprobación. También se conoce como relación de front-end.
deuda-ingreso es una segunda relación de calificación que también se considera junto con una relación de gastos de vivienda al determinar la aprobación de un préstamo hipotecario. Esta relación se conoce como la relación de back-end. Las proporciones de deuda a ingresos dividen el servicio de la deuda total de un prestatario, incluida la deuda de vivienda y todas las demás deudas, por el ingreso mensual de un prestatario. Esta proporción generalmente debe ser de aproximadamente 36% o menos para su aprobación. En algunos casos, se pueden permitir niveles más altos de deuda a ingresos para préstamos hipotecarios patrocinados por agencias gubernamentales. Las agencias pueden permitir proporciones de deuda a ingresos en préstamos hipotecarios de aproximadamente 50% o menos.
Los suscriptores de préstamos hipotecarios utilizan índices de calificación para las aprobaciones y también para determinar los montos de capital. Si se aprueba un préstamo hipotecario, un prestamista considerará la relación de gastos de vivienda y la capacidad de relación deuda-ingreso del prestatario para determinar la cantidad máxima que está dispuesto a prestar.
Los prestamistas hipotecarios también suelen tener en cuenta una relación préstamo-valor basada en los riesgos determinados en el análisis de suscripción de crédito y aprobación de la propiedad. La relación préstamo-valor también influirá en el principal máximo ofrecido y el pago inicial requerido por el prestatario.
Reflejos
El gasto total de vivienda suma todos los costos continuos relevantes necesarios para mantener la propiedad de la vivienda.
Esto incluirá las facturas mensuales, los costos del seguro, los impuestos y las cuotas de la asociación de propietarios, además de los intereses y el capital de la hipoteca.
El gasto total de la casa es esencial para determinar si un prestatario realmente puede permitirse llevar la casa que desea comprar.
