Despesa Total de Habitação
Qual é a Despesa Total de Habitação?
A despesa total de habitação é a soma do principal mensal da hipoteca e dos pagamentos de juros de um proprietário, mais quaisquer outras despesas mensais associadas à sua casa, como seguro, impostos ou serviços públicos. As despesas totais de habitação são um componente chave no cálculo do rácio de despesas de habitação do mutuário, que é utilizado no processo de subscrição de um empréstimo hipotecário.
Entendendo a Despesa Total de Habitação
Um custo de hipoteca é em grande parte composto de juros de empréstimos e pagamentos de principal. Algumas hipotecas também têm contas de garantia que pagam impostos sobre a propriedade e seguro de hipoteca (PMI). No entanto, outras despesas domésticas contínuas devem ser levadas em consideração para fornecer uma casa.
As despesas totais de moradia podem cobrir uma ampla gama de custos, incluindo contas, serviços públicos, prêmios de seguro e impostos, além dos custos diretos de hipoteca. As despesas totais de habitação de um mutuário são normalmente exigidas em um pedido de crédito para um empréstimo hipotecário. Essas despesas são medidas pelo índice total de despesas com habitação do mutuário. Os subscritores de empréstimos hipotecários também exigirão que um mutuário forneça detalhes sobre sua dívida total, que é medida pela relação dívida/renda do mutuário.
Índices de qualificação de empréstimos hipotecários
O índice total de despesas com habitação é um dos dois índices de qualificação comumente analisados por um subscritor no processo de aprovação de um empréstimo hipotecário. Alguns credores se concentrarão apenas no pagamento de juros e principal da hipoteca do mutuário, enquanto outros podem exigir uma análise ampla dos custos de moradia. Para um mutuário, os custos de habitação incluirão o principal e os juros de uma hipoteca. Também pode incluir uma variedade de outros itens, como prêmios de seguro, impostos sobre propriedade e taxas de associação de proprietários.
O índice de despesas de habitação divide as despesas totais de habitação de um mutuário por sua renda mensal. Essa proporção deve ser normalmente de aproximadamente 28% ou menos para aprovação. Também é conhecido como a relação front-end.
Dívida/renda é um segundo índice de qualificação que também é considerado em conjunto com um índice de despesas de habitação ao determinar a aprovação de um empréstimo hipotecário. Essa proporção é conhecida como proporção de back-end. Os rácios dívida/renda dividem o serviço total da dívida do mutuário, incluindo a dívida habitacional e todas as outras dívidas, pela renda mensal do mutuário. Essa proporção deve ser geralmente de aproximadamente 36% ou menos para aprovação. Em alguns casos, níveis mais altos de endividamento podem ser permitidos para empréstimos hipotecários patrocinados por agências governamentais. As agências podem permitir rácios dívida/renda em empréstimos hipotecários de aproximadamente 50% ou menos.
Os subscritores de empréstimos hipotecários usam índices de qualificação para aprovações e também para determinar os valores principais. Se aprovado para um empréstimo hipotecário, o credor considerará o rácio de despesas de habitação do mutuário e a capacidade do rácio dívida/renda para determinar o montante máximo que está disposto a emprestar.
Os credores hipotecários também normalmente levam em consideração uma relação empréstimo/valor com base nos riscos determinados na análise de subscrição de crédito e aprovação de propriedade. A relação empréstimo/valor oferecida também influenciará o principal máximo e o adiantamento exigido pelo mutuário.
##Destaques
As despesas totais com habitação somam todos os custos relevantes em curso necessários para manter a casa própria.
Isso incluirá contas mensais, custos de seguro, impostos e taxas de associação de proprietários, além de juros e principal da hipoteca.
A despesa total da casa é essencial para determinar se um mutuário pode realmente dar ao luxo de levar a casa que deseja comprar.
