Heildarhúsnæðiskostnaður
Hver er heildarhúsnæðiskostnaður?
Heildarhúsnæðiskostnaður er summan af mánaðarlegum höfuðstól íbúðalána og vaxtagreiðslna ásamt öllum öðrum mánaðarlegum útgjöldum sem tengjast heimili þeirra eins og tryggingar, skattar eða veitur. Heildarhúsnæðiskostnaður er lykilþáttur í útreikningi á húsnæðiskostnaðarhlutfalli lántaka sem er notað í sölutryggingarferli fasteignaveðlána.
Skilningur á heildarhúsnæðiskostnaði
Kostnaður við veð samanstendur að mestu af lánsvöxtum og afborgunum af höfuðstól. Sum húsnæðislán eru einnig með vörslureikninga sem greiða út fasteignaskatta og veðtryggingar (PMI). Hins vegar verður að reikna með öðrum áframhaldandi heimiliskostnaði til að hafa efni á heimili.
Heildarhúsnæðiskostnaður getur falið í sér margvíslegan kostnað, þar á meðal reikninga, veitur, tryggingariðgjöld og skatta auk beins húsnæðislánakostnaðar. Heildarhúsnæðiskostnaður lántaka er venjulega krafist í lánsumsókn um veðlán. Þessi gjöld eru mæld með heildarhúsnæðiskostnaðarhlutfalli lántaka. Söluaðilar fasteignaveðlána munu einnig krefjast þess að lántaki veiti upplýsingar um heildarskuldir sínar, sem eru mældar með skuldahlutfalli lántaka.
Hæfnishlutföll veðlána
Heildarhlutfall húsnæðiskostnaðar er annað af tveimur hæfum hlutföllum sem almennt eru greind af sölutryggingu í samþykkisferlinu fyrir veðlán. Sumir lánveitendur munu einbeita sér eingöngu að höfuðstól húsnæðislána lántaka og vaxtagreiðslur á meðan aðrir gætu þurft víðtæka greiningu á húsnæðiskostnaði. Fyrir lántaka mun húsnæðiskostnaður innihalda höfuðstól og vexti af húsnæðisláni. Það getur einnig falið í sér ýmsa aðra hluti eins og tryggingariðgjöld, eignarskatta og félagsgjöld húseigenda.
Húsnæðiskostnaðarhlutfall deilir heildarhúsnæðiskostnaði lántaka með mánaðarlegum tekjum. Þetta hlutfall verður venjulega að vera um það bil 28% eða minna fyrir samþykki. Það er einnig þekkt sem framhliðarhlutfallið.
Skuldir miðað við tekjur eru annað hæfishlutfall sem einnig er skoðað í samhengi við húsnæðiskostnaðarhlutfall við ákvörðun um samþykki fyrir veðláni. Þetta hlutfall er þekkt sem bakhlutfall. Skuldahlutföll skipta heildargreiðslubyrði lántaka, að meðtöldum húsnæðisskuldum og öllum öðrum skuldum, með mánaðarlegum tekjum lántaka. Þetta hlutfall verður almennt að vera um það bil 36% eða minna fyrir samþykki. Í sumum tilfellum geta hærri skuldir til tekna verið leyfðar fyrir húsnæðislán á vegum ríkisstofnana. Stofnanir geta leyft skuldahlutföll af húsnæðislánum sem eru um það bil 50% eða minna.
Söluaðilar fasteignaveðlána nota gjaldgengishlutföll fyrir samþykki og einnig til að ákvarða höfuðstólsfjárhæðir. Ef samþykkt er fyrir veðlán mun lánveitandi íhuga húsnæðiskostnaðarhlutfall lántaka og getu skulda af tekjum við ákvörðun hámarksfjárhæðar sem þeir eru tilbúnir að lána.
Veðlánaveitendur munu einnig venjulega taka tillit til lánshlutfalls sem byggir á áhættunni sem er ákvörðuð í lánatryggingu og eignasamþykkisgreiningu. Lánshlutfallið mun einnig hafa áhrif á hámarks höfuðstól sem boðið er upp á og þá útborgun sem lántaki krefst.
Hápunktar
Heildarhúsnæðiskostnaður leggur saman allan viðeigandi áframhaldandi kostnað sem þarf til að viðhalda eignarhaldi á húsnæði.
Þetta mun fela í sér mánaðarlega reikninga, tryggingarkostnað, skatta og gjöld húseigendasamtaka auk veðvaxta og höfuðstóls.
Heildarkostnaður hússins er nauðsynlegur til að ákvarða hvort lántakandi hafi raunverulega efni á að bera heimilið sem hann vill kaupa.
