Asumiskulut yhteensä
Mitä ovat asumiskulut yhteensä?
Asumisen kokonaiskustannukset ovat asunnonomistajan kuukausittaisen asuntolainan pääoman ja korkojen sekä mahdollisten muiden asuntoon liittyvien kuukausittaisten kulujen, kuten vakuutuksen, verojen tai apurahojen, summa. Asuntokustannusten kokonaismäärä on keskeinen osatekijä laskettaessa lainanottajan asumiskustannussuhdetta, jota käytetään asuntolainaa koskevassa vakuutusprosessissa.
Kokonaisasuntokulujen ymmärtäminen
Asuntolainan kulut koostuvat suurelta osin lainan koroista ja pääoman maksuista. Joillakin asuntolainoilla on myös sulkutilejä, jotka maksavat kiinteistöveroja ja asuntolainavakuutuksia (PMI). Muut juoksevat kotikulut on kuitenkin otettava huomioon asunnon hankkimisessa.
Asumisen kokonaiskustannukset voivat sisältää välittömien asuntolainakustannusten lisäksi monenlaisia kustannuksia, mukaan lukien laskut, apurahat, vakuutusmaksut ja verot. Asuntolainan luottohakemuksessa vaaditaan tyypillisesti lainanottajan asumiskulut yhteensä. Nämä kulut mitataan lainanottajan asumismenojen kokonaismäärällä. Asuntolainan takaajat edellyttävät myös, että lainanottaja toimittaa tiedot kokonaisvelkastaan, jota mitataan lainanottajan velka-tulosuhteella.
Asuntolainan kelpoisuussuhteet
Kokonaisasuntokustannussuhde on yksi kahdesta kriteeristä, joita vakuutuksenantaja yleensä analysoi asuntolainaa hyväksyessään. Jotkut lainanantajat keskittyvät vain lainanottajan asuntolainan pääomaan ja korkojen maksuun, kun taas toiset saattavat vaatia laajaa asumiskustannusten analysointia. Lainanottajan asumiskustannukset sisältävät asuntolainan pääoman ja koron. Se voi sisältää myös monia muita kohteita, kuten vakuutusmaksut, kiinteistöverot ja asunnonomistajien yhdistysmaksut.
Asumiskustannussuhde jakaa lainanottajan asumismenot kuukausituloilla. Tämän suhteen on tyypillisesti oltava noin 28 % tai vähemmän hyväksyntää varten. Se tunnetaan myös etupään suhdelukuna.
Velka-tulosuhde on toinen kelpoisuussuhde, joka otetaan huomioon myös asuntokustannussuhteen yhteydessä päätettäessä asuntolainan hyväksymisestä. Tämä suhde tunnetaan taustasuhteena. Velka-tulosuhde jakaa lainanottajan kokonaisvelanhoidon, mukaan lukien asuntovelat ja kaikki muut velat, lainanottajan kuukausituloilla. Tämän suhteen on yleensä oltava noin 36 % tai vähemmän hyväksyntää varten. Joissakin tapauksissa korkeampi velkasuhde tuloihin voidaan sallia valtion virastojen rahoittamille asuntolainalle. Toimistot voivat sallia asuntolainojen velka-tulosuhteen, joka on noin 50 prosenttia tai vähemmän.
Asuntolainan takaajat käyttävät hyväksyntöihin ja myös pääomamäärien määrittämiseen vaadittavia tunnuslukuja. Jos lainanantaja hyväksytään asuntolainalle, lainanantaja ottaa huomioon lainanottajan asumiskustannussuhteen ja velka-tulosuhteen määrittäessään enimmäismäärää, jonka he ovat valmiita lainaamaan.
Asuntolainanantajat ottavat tyypillisesti huomioon myös laina-arvosuhteen, joka perustuu luottovakuutus- ja kiinteistöhyväksyntäanalyysissä määritettyihin riskeihin. Laina-arvo-suhde vaikuttaa myös lainanottajan tarjoamaan enimmäispääomaan ja vaadittavaan käsirahaan.
Kohokohdat
Asumisen kokonaiskustannukset laskevat yhteen kaikki olennaiset juoksevat kustannukset, jotka tarvitaan asunnon omistuksen ylläpitämiseen.
Tämä sisältää asuntolainan koron ja pääoman lisäksi kuukausittaiset laskut, vakuutuskulut, verot ja asunnonomistajien yhdistysmaksut.
Koko talon kustannukset ovat välttämättömiä määritettäessä, onko lainanottajalla todella varaa kuljettaa kotiin, jonka he haluavat ostaa.
