Gesamte Wohnkosten
Was sind die gesamten Wohnkosten?
Die gesamten Wohnkosten sind die Summe der monatlichen Hypothekenzahlungen und Zinszahlungen eines Hausbesitzers zuzüglich aller anderen monatlichen Ausgaben im Zusammenhang mit seinem Haus wie Versicherungen, Steuern oder Nebenkosten. Die gesamten Wohnkosten sind eine Schlüsselkomponente bei der Berechnung der Wohnkostenquote eines Kreditnehmers, die im Underwriting-Prozess für ein Hypothekendarlehen verwendet wird.
Die gesamten Wohnkosten verstehen
Die Kosten für eine Hypothek setzen sich größtenteils aus Darlehenszinsen und Tilgungszahlungen zusammen. Einige Hypotheken haben auch Treuhandkonten, die Grundsteuern und Hypothekenversicherungen (PMI) auszahlen. Andere laufende Haushaltskosten müssen jedoch berücksichtigt werden, um sich ein Eigenheim leisten zu können.
Die gesamten Wohnkosten können neben den direkten Hypothekenkosten eine breite Palette von Kosten umfassen, darunter Rechnungen, Nebenkosten, Versicherungsprämien und Steuern. Die gesamten Wohnkosten eines Kreditnehmers werden in der Regel in einem Kreditantrag für ein Hypothekendarlehen verlangt. Diese Ausgaben werden anhand der gesamten Wohnkostenquote des Kreditnehmers gemessen. Die Versicherer von Hypothekendarlehen verlangen außerdem, dass ein Kreditnehmer Angaben zu seiner Gesamtverschuldung macht, die anhand des Verhältnisses von Schulden zu Einkommen des Kreditnehmers gemessen wird.
Qualifikationsquoten für Hypothekendarlehen
Die Gesamtwohnkostenquote ist eine von zwei qualifizierenden Kennzahlen, die üblicherweise von einem Versicherer im Genehmigungsverfahren für ein Hypothekendarlehen analysiert werden. Einige Kreditgeber konzentrieren sich nur auf den Hypothekenbetrag und die Zinszahlungen eines Kreditnehmers, während andere möglicherweise eine umfassende Analyse der Wohnkosten benötigen. Für einen Kreditnehmer umfassen die Wohnkosten den Kapitalbetrag und die Zinsen für eine Hypothek. Es kann auch eine Vielzahl anderer Posten wie Versicherungsprämien, Grundsteuern und Gebühren der Hausbesitzervereinigung enthalten.
Die Wohnkostenquote dividiert die gesamten Wohnkosten eines Kreditnehmers durch sein monatliches Einkommen. Dieses Verhältnis muss für eine Genehmigung typischerweise ungefähr 28 % oder weniger betragen. Es wird auch als Front-End-Ratio bezeichnet.
Debt-to-Income ist eine zweite qualifizierende Kennzahl, die auch in Verbindung mit einer Wohnkostenquote berücksichtigt wird, wenn es um die Genehmigung eines Hypothekendarlehens geht. Dieses Verhältnis wird als Back-End-Verhältnis bezeichnet. Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen dividiert den gesamten Schuldendienst eines Kreditnehmers, einschließlich Wohnungsschulden und aller anderen Schulden, durch das monatliche Einkommen eines Kreditnehmers. Dieses Verhältnis muss für eine Genehmigung im Allgemeinen ungefähr 36 % oder weniger betragen. In einigen Fällen können für Hypothekendarlehen, die von Regierungsbehörden gesponsert werden, höhere Schulden im Verhältnis zum Einkommen zugelassen werden. Agenturen können bei Hypothekendarlehen Schulden-Einkommens-Verhältnisse von etwa 50 % oder weniger zulassen.
Versicherer von Hypothekendarlehen verwenden qualifizierende Kennzahlen für Genehmigungen und auch für die Bestimmung der Kapitalbeträge. Wenn ein Hypothekendarlehen genehmigt wird, berücksichtigt ein Kreditgeber die Wohnkostenquote und die Schulden-Einkommens-Relationsfähigkeit eines Kreditnehmers bei der Bestimmung des Höchstbetrags, den er zu verleihen bereit ist.
Hypothekengeber werden in der Regel auch ein Beleihungswertverhältnis einbeziehen, das auf den Risiken basiert, die in der Kreditvergabe- und Immobiliengenehmigungsanalyse ermittelt wurden. Das Belehnungsverhältnis beeinflusst auch den maximal angebotenen Kapitalbetrag und die vom Kreditnehmer geforderte Anzahlung.
Höhepunkte
Die gesamten Wohnkosten summieren sich auf alle relevanten laufenden Kosten, die zur Erhaltung des Wohneigentums erforderlich sind.
Dies umfasst monatliche Rechnungen, Versicherungskosten, Steuern und Abgaben der Hausbesitzervereinigung zusätzlich zu Hypothekenzinsen und Kapital.
Die gesamten Hauskosten sind entscheidend, um festzustellen, ob ein Kreditnehmer es sich wirklich leisten kann, das Haus, das er kaufen möchte, zu tragen.
