Reglubundin vaxtaþak
Hvað er reglubundið vaxtaþak
Reglubundið vaxtaþak vísar til hámarks vaxtaleiðréttingar sem leyfilegt er á tilteknu tímabili vaxtabreytanlegs láns eða veðs. Reglubundið vaxtaþak verndar lántaka með því að takmarka hversu mikið veð með stillanlegum vöxtum (ARM) vara getur breyst eða aðlagast á einu tímabili.
AÐ sundurliðun Reglubundið vaxtaþak
Þegar aðlögunartímabil rennur út eru vextir leiðréttir til að endurspegla ríkjandi vexti sem geta verið leiðrétting upp eða niður og takmarkast af reglubundnu vaxtaþakinu. Þó að reglubundið vaxtaþakið sé mikilvæg tala til að skilja, er það aðeins ein af tölunum sem ákvarða uppbyggingu á stillanlegu veðláni (ARM). Aðrir mikilvægir skilmálar sem lántaka þarf að vita eru:
Líftímaþakið er hámarks efri mörk vaxta sem leyfilegt er á ARM.
Upphafsvextir eru upphafsvextir á stillanlegu eða breytilegu láni, venjulega undir ríkjandi vöxtum sem haldast stöðugir í sex mánuði til 10 ár.
Upphafsaðlögunartaxtaþakið er hámarksupphæðin sem vextirnir mega færa á fyrsta áætlaða leiðréttingardegi.
Vaxtagólf er umsamið gengi á lægra vaxtabili sem tengist breytilegum lánaafurð.
Vaxtaþak sem er svipað og stundum nefnt líftímahámark. Hins vegar er vaxtaþak venjulega algjört prósentugildi. Sem dæmi má nefna að í samningsskilmálum veðsins megi kveðið á um að hámarksvextir megi aldrei fara yfir 15%.
Hvernig virka ARM vaxtaþak
Breytanleg vextir eru af mörgum mismunandi gerðum. ARM mun hafa lýsingar sem innihalda tölulegar tjáningar á tímaramma og magn vaxtahækkana. Til dæmis, 3/1 ARM með upphafshraða upp á fjögur prósent getur haft þakbyggingu 2/1/8.
Í lok fyrsta þriggja ára tímabilsins getur fjögurra prósent hlutfallið aðlagast allt að tveimur prósentum. Leiðréttingin getur verið lægri eða hærri vextir. Svo, eftir þriggja ára upphafstímabilið, geta vextirnir breyst í einhvers staðar á milli 2 og 6 prósent. Á hverju ári eftir fyrstu aðlögun getur hlutfallið hækkað eða lækkað allt að einu prósenti. Á engan tímapunkti er lánveitandinn fær um að breyta vöxtum yfir átta prósent.
Þegar hver leiðrétting er á gjalddaga notar lánveitandinn eina eða samsetningu af vísitölum til að endurspegla núverandi markaðsvexti. Val lánveitanda á vísitölu þarf að koma fram í upphaflegum lánssamningi. Algengt notuð viðmið eru meðal annars L ondon millibankatilboðsgengi (LIBOR), 12 mánaða ríkismeðaltalsvísitalan eða stöðugt gjalddaga ríkissjóðs. Lánveitandi mun einnig bæta framlegð við uppgefna vexti. Upplýsingar um fjárhæð framlegðar verða einnig að vera í upprunalegu lánsskjölunum.
Þó að lánveitendur geti ekki fært vextina yfir þessi hámarksmörk, eru lántakendur í sumum tilfellum enn ábyrgir fyrir vöxtum yfir hámarki. Þetta ástand getur gerst ef vísitalan plús framlegð myndi setja reglubundið gengi yfir þakið. Ef við snúum aftur að fyrra dæminu, ef lánveitandinn er með 2% framlegð, getur lántaki haft tíu prósent vexti.
