Óbankað

Hvað er óbankað?

Unbanked er óformlegt hugtak fyrir fullorðna sem ekki nota banka eða bankastofnanir á neinn hátt. Þó að það sé oft vandamál í þróunarlöndunum, þá eru líka vasar af óbankalausum fullorðnum í þróuðum löndum, þar á meðal Bandaríkjunum.

Að skilja hina óbankuðu

Óbankað fólk borgar almennt fyrir hluti í reiðufé eða kaupir annars peningapantanir eða fyrirframgreidd debetkort. Óbankað fólk hefur yfirleitt ekki tryggingar, lífeyri eða aðra tegund af faglegri peningatengdri þjónustu. Þeir geta nýtt sér aðra fjármálaþjónustu, svo sem innheimtu ávísana og útlán á útborgunardögum,. ef slík þjónusta stendur þeim til boða.

Óbankað vs. undirbankað

Underbanked er skyld hugtak. Það vísar til fjölskyldna sem eru með tékka- eða sparnaðarreikninga en treysta oft á aðra fjármálaþjónustu eins og peningapantanir, innheimtuþjónustu og jafngreiðslulán, öfugt við hefðbundin lán og kreditkort, til að stjórna fjármálum sínum.

Bankalaus heimili í Bandaríkjunum

Rannsókn Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) leiddi í ljós að meira en 7 milljónir eða 5,4% bandarískra heimila voru óbankaðir árið 2019 í Bandaríkjunum, sem er það minnsta sem skráð hefur verið síðan könnunin var fyrst gerð árið 2009. Í rannsókn sinni árið 2017, FDIC áætlaði að 8,4 milljónir eða 6,5% heimila væru án banka.

FDIC sagði að óbankaðir vextir hefðu tilhneigingu til að vera hærri meðal ákveðinna hópa þjóðarinnar, nefnilega heimila með lágar, sveiflukenndar eða engar tekjur. Menntun getur líka haft áhrif þar sem fólk án framhaldsskólaprófs var talið líklegra til að vera án bankareiknings.

Svart og latínu heimili eru ofboðslega meðal þeirra sem ekki eru með banka, samkvæmt greiningu Boston Consulting Group á FDIC gögnum. Þó að þeir séu 32% af íbúum Bandaríkjanna, eru þeir 64% heimila án banka.

Hlutfall heimila án banka er mjög mismunandi frá einu ríki til annars. Hæsta hlutfall óbankaðra heimila er áfram á Suðurlandi, 6,2%. Óbankalaus heimili annars staðar á landinu voru eftirfarandi:

• 5% heimila í miðvesturlöndum

• 4,9% á Vesturlandi

• 4,7% í Norðausturlandi

Mississippi og Louisiana voru ríkin með hæsta hlutfall óbankaðra heimila, með 12,8% og 11,4%, í sömu röð. Í New Hampshire og Vermont voru lægstu tilvikin af heimilum án banka með 0,5% og 0,7%, í sömu röð.

Seðlabanki Bandaríkjanna (Fed) gerir einnig könnun á því hvernig heimili nota bankaþjónustu. Samkvæmt niðurstöðum þess voru 5% bandarískra heimila án banka árið 2020.

Hvers vegna fólk verður bankalaust

Aðalástæðan fyrir því að vera óbankaður, samkvæmt FDIC rannsókninni, er kostnaður - þeir sem eru óbankaðir geta ekki uppfyllt lágmarkskröfur banka. Önnur leið til að líta á það: Hefðbundnir bankar veita ekki aðgang að fjármálaþjónustu og vörum sem óbankaðir íbúar þurfa. Til dæmis gæti einhver sem býr á milli launagreiðslna með mjög lágar eða sveiflukenndar tekjur ekki beðið eftir að launaávísunin verði hreinsuð í banka. Þeir snúa sér því að innheimtuþjónustu sem veitir reiðufé strax, þó gegn gjaldi.

Í hverfum sem eru „bankaeyðimerkur“ er slík önnur fjármálaþjónusta líka líklega algengari og opin lengur – með öðrum orðum, aðgengilegri og þægilegri en að skipuleggja flutning til og frá bankaútibúum á takmörkuðum bankatíma. Þessi hái viðskiptakostnaður ( td tími/kostnaður við að heimsækja bankaútibú, óþægilegar opnunartímar), skortur á skýrleika varðandi gjöld og aðrar vörur sem gáfu meira sannfærandi gildistillögu hafa allir verið skilgreindir sem ástæður fyrir því að fólk er ekki í banka.

Skortur á trausti til bankastofnana getur líka komið til greina. Vantraust var önnur aðalástæðan sem nefnd var í FDIC rannsókninni fyrir því að vera óbankaður - ekki á óvart miðað við sögu mismununar útlána sem svartir og latínumenn hafa upplifað í Bandaríkjunum og langvarandi ójöfnuð. Til dæmis hafa aðallega svört og latínuhverfi verið miðuð við rándýr lán,. þar á meðal undirmálslán. Nýlegir innflytjendur sem lentu í bankakreppu í upprunalöndum sínum gætu einnig vantað traust til banka.

Að vera bankalaus er stundum rakið til skorts fólks á fjármálalæsi eða þekkingu á bankavörum. En um helmingur óbankaðs fólks hefur áður átt bankareikning, þannig að þeir þekkja bankaþjónustu.

Þrjár meginástæður þess að fólk er án banka eru: að hafa ekki næga peninga til að uppfylla kröfur um lágmarksjafnvægi; treysta ekki bönkum; og friðhelgi einkalífsins, samkvæmt FDIC.

Frumkvæði til að hjálpa óbankalausum

Ýmsar ríkis- og alríkisáætlanir hafa verið miðaðar að því að hjálpa óbankalausum að fá aðgang að bankaþjónustu og fjármálalæsi. Sum slík frumkvæði eru ma fyrrverandi ríkisstjóri Kaliforníu, Arnold Schwarzenegger, Bank on California Initiative og Money Smart áætlun FDIC.

Section 326 reglugerðir bandaríska fjármálaráðuneytisins, sem gera bönkum og lánafélögum kleift að samþykkja skilríki sem gefin eru út af erlendum stjórnvöldum, leitast við að hjálpa óskráðum geimverum að komast í banka. Bandaríska fjármálaráðuneytið greiðir einnig alríkisgreiðslur til viðtakenda alríkisbóta án banka með því að nota fyrirframgreitt Mastercard debetkort.

Hápunktar

• Ríkisstjórnir og aðrar stofnanir hafa sett af stað nokkur forrit til að "banka" óbanka, eins og Money Smart forrit FDIC.

• Hinir bankalausu eru oft einbeittir í minna þróuðum löndum eða í fátækari svæðum þróaðra landa.

• Unbanked vísar til fullorðinna sem ekki nota eða hafa ekki aðgang að hefðbundinni fjármálaþjónustu, þar með talið sparireikninga, kreditkort eða persónulegar ávísanir.

• Skortur á peningum, trausti og áhyggjum um friðhelgi einkalífsins eru þrjár meginástæður þess að fólk í Bandaríkjunum er án banka.

Algengar spurningar

Hvers vegna er vandamál að vera óbankaður?

Að vera óbankaður getur verið óæskilegt af ýmsum ástæðum. Önnur fjármálaþjónusta, eins og reiðufjáreftirlitsþjónusta og jafngreiðslulán, er mun kostnaðarsamari. Það sem meira er, án bankareiknings býr fólk ekki til þau gögn sem það þarf til að staðfesta lánstraust. Þar af leiðandi, þegar það kemur að því að standa straum af neyðarviðgerð eða læknisreikningi, getur útborgunarlán verið eini kosturinn þeirra. Þessi aukakostnaður bitnar verulega á fjölskyldum sem eiga nú þegar í erfiðleikum með að ná endum saman.

Hversu margir eru óbankaðir?

Seðlabankinn komst að því að 5% fullorðinna í Bandaríkjunum áttu ekki bankareikning árið 2020. FDIC, sem notar mismunandi viðmið, sagði að áætlað væri að 7 milljónir eða 5,4% bandarískra heimila væru óbankaðir árið 2019.

Hverjir eru bankalausir?

FDIC segir að óbankaðir vextir séu venjulega hærri meðal heimila með lægri tekjur, minna menntaðra heimila, svartra heimila, heimila frá Rómönsku, innfæddra í Ameríku eða Alaska, fatlaðra heimila á vinnualdri og heimila með sveiflukenndar tekjur.