Fljótandi vextir
Hvað eru fljótandi vextir?
Fljótandi vextir eru vextir sem breytast reglulega: vextirnir færast upp og niður, eða "fljóta", sem endurspeglar efnahagslegar eða fjármálamarkaðsaðstæður. Oft hreyfist það í takt við tiltekna vísitölu eða viðmið eða við almennar markaðsaðstæður. Það er einnig hægt að vísa til sem stillanlegir eða breytilegir vextir vegna þess að þeir geta verið mismunandi yfir lengd skuldbindingarinnar.
Skilningur á fljótandi vöxtum
Fljótandi vextir hækka eða lækka með öðrum hlutum markaðarins eða ásamt öðrum viðmiðunarvöxtum. Undirliggjandi viðmiðunarvextir eða vísitala fer eftir tegund láns eða trygginga, en það er oft tengt við annaðhvort London Interbank Offered Rate (LIBOR),. alríkisvextir eða aðalvextir (vaxtafjármálastofnanir rukka mest lánstraustum fyrirtækjaviðskiptavinum).
Þegar kemur að neytendalánum og skuldum (eins og vegna húsnæðislána, bílalána eða kreditkorta) taka bankar og fjármálastofnanir álag yfir þessa viðmiðunarvexti, þar sem álagið fer eftir nokkrum þáttum, svo sem tegund eigna og neytenda. lánshæfismat. Þannig myndu fljótandi vextir skilgreina sig sem "LIBOR plús 300 punkta" eða "plús 3%."
Hægt er að breyta breytilegum vöxtum ársfjórðungslega, hálfsárslega eða árlega.
Alls kyns lán og skuldaskjöl bera breytilega vexti. En þeir hafa tilhneigingu til að vera sérstaklega algengir með kreditkortum og húsnæðislánum.
Tegundir breytilegra vara
með breytilegum vöxtum eru þekkt sem húsnæðislán með stillanlegum vöxtum (ARMs). ARM eru með vexti sem aðlagast miðað við fyrirfram ákveðna framlegð og helstu veðvísitölu eins og LIBOR, Cost of Funds Index (COFI) eða Monthly Treasury Average (MTA). Ef einstaklingur tekur út ARM með 2% framlegð miðað við LIBOR, til dæmis, og LIBOR er í 3% þegar vextir húsnæðislána leiðréttast, endurstillast vextirnir á 5% (framlegð plús vísitala).
Flest kreditkort rukka fljótandi eða breytilega vexti af ógreiddum innstæðum. Í kreditkortasamningnum sem nýir korthafar fá, kemur fram að árleg hlutfallshlutfall kortsins (APR) sé svo og svo, byggt á svo og svo gengi eða vísitölu að viðbættum ákveðinni upphæð eða framlegð. Þeir munu venjulega bæta við eitthvað eins og "þessi APR mun vera mismunandi eftir markaði."
Vextir kreditkorta eru að mestu verðtryggðir miðað við aðalvexti - sem endurspeglar beint vextina sem Seðlabankinn setur nokkrum sinnum á ári - ásamt framlegð sem er breytileg eftir kortavörustigi og lánshæfiseinkunn einstakra reikningshafa.
Fljótandi vextir vs. Fastir vextir
Fljótandi vextir eru í andstöðu við fasta vexti,. þar sem vextirnir haldast stöðugir og breytast ekki. Það gæti átt við allan lánstímann eða skuldbindinguna eða aðeins hluta hennar.
Hægt er að fá íbúðalán með föstum eða breytilegum vöxtum. Með föstum vöxtum eru vextir húsnæðislána óbreyttir og geta ekki breyst á gildistíma veðsamningsins. Með breytilegum eða breytilegum vöxtum geta vextir húsnæðislána breyst reglulega með markaðnum.
Sem dæmi má nefna að ef einhver tekur húsnæðislán með föstum vöxtum með 4% vöxtum greiðir einstaklingurinn þá vexti út lánstímann og greiðslurnar verða þær sömu allan lánstímann. Aftur á móti, ef lántaki tekur húsnæðislán með breytilegum vöxtum,. getur það byrjað á 4% vöxtum og síðan breytt, annað hvort upp eða niður, með breytingum á mánaðarlegum greiðslum.
Dæmi um lán með breytilegum vöxtum
Herbert og Amanda eru að kaupa hús og taka út $500.000, 30 ára 7/1 ARM. Þetta þýðir að vextir lána þeirra eru fastir við 2% í sjö ár. í lok þess tíma endurstillist húsnæðislánið með breytilegum vöxtum sem breytast einu sinni á ári; það er tengt við LIBOR. Þannig að á áttunda ári hækka vextir þeirra í 4%. Á níunda ári hafa LIBOR-vextir lækkað lítillega þannig að vextir þeirra fara niður í 3,7%. Á 10. ári lækkar það aftur í 3,5%. Vextir sem hjónin greiða af húsnæðisláni sínu munu halda áfram að sveiflast árlega með þessum hætti, þar til þau borga húsnæðislánið að fullu — eða endurfjármagna það.
Kostir og gallar fljótandi gengis
ARM-lán hafa tilhneigingu til að hafa lægri upphafsvexti en húsnæðislán með föstum vöxtum og það getur gert þau meira aðlaðandi fyrir suma lántakendur. Þeir sem ætla að selja eignina og greiða niður lánið áður en vextir breytast eða lántakendur sem búast við að eigið fé þeirra aukist hratt eftir því sem verðmæti íbúða hækkar geta valið ARM.
Hinn kosturinn er sá að breytilegir vextir geta fljótt niður og þannig lækkað mánaðarlegar greiðslur lántaka.
Auðvitað gæti hið gagnstæða gerst líka. Helsti ókosturinn við fljótandi vexti er að vextirnir geta fljótt upp á við og aukið mánaðarlegar greiðslur lántakans - jafnvel kannski að því marki að gera þær greiðslur ómögulegar. Á heildina litið er lán með breytilegum vöxtum ófyrirsjáanlegt, sem gerir það erfitt að gera fjárhagsáætlun fyrir sjóðstreymi og reikna út langtímakostnað við lántöku. Og nema þú sért formaður seðlabankans, þá eru öflin sem stjórna vaxtabreytingunum óviðráðanleg.
Ráðgjafainnsýn
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio, Gainesville, Flórída
Þegar kemur að langtímalánum er best að halda sig frá breytilegum vöxtum eða hvers kyns breytilegum lánum og á það sérstaklega við þegar vextir eru mjög lágir eins og þeir eru núna.
Það er mikilvægt að vita nákvæmlega hvað skuldir þínar munu kosta þig svo þú getir fjárhagsáætlun nákvæmlega án þess að koma á óvart.
Þegar þú velur að nota lán með breytilegum vöxtum ertu í rauninni að veðja um að vextir verði lægri í framtíðinni. Á hverju ári gæti breytt vaxtaumhverfi haft í för með sér nýja og hugsanlega hærri vexti, sem gæti aukið verulega vextina sem þú þarft að greiða.
Þegar vextir eru sögulega lágir, eins og þeir eru í dag, eru líkurnar á því að vextir hækki í framtíðinni en lækki ekki, sem gerir lán með breytilegum vöxtum að lélegu vali. Þess vegna er það skynsamlegasta ráðið að nota fast lán, sérstaklega í núverandi vaxtaumhverfi okkar.
##Hápunktar
Fljótandi vextir eru einnig kallaðir breytilegir vextir.
Fljótandi vextir eru vextir sem breytast reglulega, öfugt við fasta (eða óbreytta) vexti.
Fljótandi vextir fylgja markaðnum eða fylgjast með vísitölu eða öðrum viðmiðunarvöxtum.
Fljótandi vextir eru bornir af kreditkortafyrirtækjum og eru almennt séð með húsnæðislánum.
