FDIC tryggður reikningur

Hvað er FDIC tryggður reikningur?

FDIC tryggður reikningur er banka- eða sparnaðarreikningur sem falla undir Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), óháð alríkisstofnun sem ber ábyrgð á að vernda innstæður viðskiptavina ef bankahrun verða. Hámarksvátryggingarfjárhæð á viðurkenndum reikningi er $250.000 á hvern innstæðueiganda, á hvern FDIC-tryggðan banka og á hvern eignarflokk .

Að skilja FDIC tryggðan reikning

FDIC tryggður reikningur þýðir að ef þú ert með allt að $250.000 á bankareikningi og bankinn fellur, þá endurgreiðir FDIC allt tjón sem þú varðst fyrir. Fyrir einstaklinga gæti þurft að dreifa allri upphæð sem fer yfir $250.000 fyrir eina tegund reiknings (td einstaklingur, sameiginlegur osfrv.) á marga FDIC-tryggða banka.

Til að skilja hvernig og hvers vegna FDIC virkar er mikilvægt að skilja hvernig nútíma sparnaðar- og lánakerfi virkar. Nútíma bankareikningar eru ekki eins og öryggishólf ; peningar innstæðueigenda fara ekki í einstaklingsbundna geymsluskúffu til að bíða aðgerðalaus þar til framtíðarúttekt er gerð. Þess í stað fara bankar með fé af innstæðureikningum til að taka ný lán til að afla tekna af vöxtunum.

Alríkisstjórnin krefst þess að flestir bankar haldi aðeins 10% af öllum innlánum við höndina, sem þýðir að hægt er að nota hin 90% til að lána. Með öðrum orðum, ef þú lagðir inn $1.000 í banka, getur bankinn þinn í raun tekið $900 af þeirri innborgun og notað hana til að fjármagna bílalán eða húsnæðislán.

Þessi tegund af bankastarfsemi er kölluð " hlutfallsforðabankastarfsemi,." þar sem aðeins lítið brot af heildarinnlánum er geymt sem varasjóður í bankanum. Hlutabundin varabankastarfsemi skapar aukið lausafé á fjármagnsmörkuðum og hjálpar til við að halda vöxtum lágum, en það getur líka skapað óstöðugt bankaumhverfi.

Hugsanlegt er að viðskiptavinir bankans gætu samtímis óskað eftir meira en 10% af peningum sínum til baka hverju sinni. Þegar of margir innstæðueigendur biðja um peningana sína til baka, svokallað „ bankahlaup “, verður bankinn að vísa sumum viðskiptavinum frá sér tómhentir. Aðrir sparifjáreigendur gætu misst sjálfstraustið og biðja um peningana sína líka, af ótta við að þeir muni ekki geta endurgreitt sparifé sitt. Oft getur þetta skapað smitlík áhrif sem dreifast til annarra banka, sem veldur kerfisbundnum banka skelfingu.

Kröfur FDIC um tryggðan reikning

Ef FDIC-tryggður banki getur ekki staðið við innstæðuskuldbindingar, grípur FDIC inn og greiðir tryggingar til innstæðueigenda á reikningum þeirra. Þegar hann hefur verið lýst yfir „misheppnaður“ er bankinn sjálfur tekinn af FDIC, sem selur eignir bankans og greiðir upp allar skuldir. Þegar banki falli fá reikningshafar fé sitt til baka nánast samstundis, allt að vátryggðri upphæð. Ef innlán þeirra fara yfir þessi mörk verða þeir að bíða þar til FDIC selur eignir bankans til að endurheimta allt sem umfram er.

Viðurkenndur reikningur verður að vera í banka sem er þátttakandi í FDIC áætluninni. Þátttökubankar þurfa að sýna opinbert skilti við hvern afgreiðsluglugga eða stöð þar sem innlán berast reglulega. Innstæðueigendur geta staðfest hvort banki sé FDIC meðlimur með leit á FDIC.gov .

Mikilvægt: Aðild að FDIC er valfrjáls, þar sem aðildarbankar fjármagna tryggingaverndina með iðgjaldagreiðslum.

Í grundvallaratriðum falla allir innlánsreikningar sem verða almennar skuldbindingar bankans undir FDIC. Tegund reikninga sem hægt er að vera FDIC-tryggðir fela í sér samningshæfar úttektarfyrirmæli (NOW),. ávísun,. sparnað og innlánsreikninga á peningamarkaði , svo og innstæðubréf (geisladiskar). Lánasjóðsreikningar geta einnig verið tryggðir fyrir allt að $250.000 ef lánafélagið er aðili að National Credit Union Administration (NCUA) .

Reikningar sem uppfylla ekki skilyrði fyrir FDIC umfjöllun eru öryggishólf, fjárfestingarreikningar (sem innihalda hlutabréf, skuldabréf osfrv.), Verðbréfasjóðir og líftryggingar. Einstakir eftirlaunareikningar (IRA) eru tryggðir allt að $250.000, eins og afturkallanlegir fjárvörslureikningar,. þó að umfjöllun um afturkallanlegt traust nái til hvers gjaldgengra bótaþega.

Dæmi um FDIC tryggða reikninga

FDIC tryggir innlán allt að $250.000 á reikning á mann. Fyrir sameiginlega reikninga fær hver meðeigandi vernd að fullu $250.000. Samhliða mörgum öðrum kostum sameiginlegs reiknings, myndu hjón eða makar með sameiginlegan reikning með $500.000 innborgun vera að fullu vernduð.

Margir reikningar sem eru í sama banka undir nafni sama reikningseiganda eru lagðir saman í þeim tilgangi að ákvarða upphæð tryggðra innlána, þannig að einstaklingur með tvo reikninga í sama banka upp á $300.000 myndi hafa $50.000 óvarða.

Hins vegar eru innlánsmörk aðskilin fyrir hvern banka, jafnvel fyrir sama eiganda. Segjum að John H. Doe hafi $200.000 hjá banka A og $150.000 til viðbótar hjá banka B. Jafnvel þó að heildarinnlán hans fari yfir $250.000 telst hann að fullu tryggður svo lengi sem báðir bankarnir eru FDIC-tryggðir.

Ef hr. Doe flytur $150.000 til banka A, hann missir tryggingu á $100.000 þar sem heildarinnborgun hans hjá banka A er nú $350.000. Slík trygging yfir innlánum kemur sparifjáreigendum til góða að því leyti að þeir þurfa aðeins að hafa áhyggjur af því að finna bestu vextina á sparnaðarreikningi frekar en hvort peningar þeirra séu öruggir.

Saga FDIC tryggðra reikninga

FDIC var stofnað sem hluti af bankalögum frá 1933 eftir fjögurra ára tímabil þar sem nærri 10.000 bandarískir bankar féllu eða stöðvuðu starfsemi. Flestar þessar lokanir stafa af áhlaupi á bankann; Bankar áttu ekki nóg af peningum í hirslum sínum til að mæta úttektarkröfum sparifjáreigenda, þannig að þeir urðu að loka dyrum sínum og skildu margar fjölskyldur eftir án sparifjár.

Tilgangur FDIC var að endurheimta trú panikkaðra Bandaríkjamanna eftir hlutabréfamarkaðshrunið 1929 og upphaf kreppunnar miklu. Hugmyndalega þjónar FDIC sem varnargarður gegn framtíðarbankaáhyggjum. FDIC „tryggir“ eða ábyrgist verðmæti allra óbundinna bankainnstæðna upp að ákveðinni upphæð, þar sem heildartalan sem tryggt er hefur vaxið jafnt og þétt frá upphafi.

Í okt. Árið 2008 hækkaði þingið upphæðina sem FDIC innstæðutryggingin nær til úr $100.000 í núverandi $250.000.

Fyrir árið 2006 fjármagnaði FDIC sig í gegnum Bankatryggingasjóðinn (BIF) og Sparisjóðstryggingasjóðinn (SAIF). Þetta voru í grundvallaratriðum samsett af tryggingariðgjöldum sem FDIC rukkaði aðildarbönkum fyrir húsnæði og varðveislu fjármuna þeirra.

Árið 2005 undirritaði George W. Bush forseti lög um umbætur á innlánstryggingum í alríkislögunum til að sameina samkeppnissjóðina. Síðan þá eru öll iðgjöld eftir í innistæðutryggingasjóðnum (DIF), sem allar FDIC-tryggðar innstæður eru tryggðar úr.

Sérstök atriði

FDIC varasjóðurinn hefur aldrei verið að fullu fjármagnaður; í raun skortir FDIC venjulega meira en 99% heildarvátryggingaáhættu sína. Þingið veitti FDIC vald til að taka allt að 500 milljarða dollara að láni frá fjármálaráðuneytinu,. sem gerir kerfið í raun stutt af Seðlabankanum. Með öðrum orðum, ef FDIC klárar aðra valkosti sína mun ríkisstjórnin grípa inn til að veita frekari fjárhagslegan stuðning.

FDIC getur einnig tekið lán frá ríkissjóði í formi skammtímalána. Þetta átti sér stað í sparnaðar- og lánakreppunni árið 1991, þegar FDIC neyddist til að taka nokkra milljarða dollara að láni til að standa straum af reikningum sparnaðarins.

Kostir og gallar FDIC tryggðra reikninga

Samkvæmt FDIC hefur enginn innstæðueigandi tapað einni prósentu af vátryggðum fjármunum vegna bankahruns frá því að trygging hans kom fyrst í janúar. 1, 1934. Mælt á kostum þess að koma í veg fyrir skelfingu banka, hefur FDIC verið frábær árangur - bandarískt hagkerfi hefur ekki orðið fyrir lögmætri banka skelfingu í 80 plús ár FDIC.

FDIC er þó ekki elskaður af öllum. Andmælendur telja þvingaðar innstæðutryggingar skapa siðferðilega hættu í bankakerfinu og hvetja innstæðueigendur og banka til að taka þátt í áhættusamari hegðun. Þeir halda því fram að viðskiptavinir þurfi ekki að vera sama hvaða banki veitir öruggari lán ef FDIC ætlar að bjarga þeim öllum samt.

##Hápunktar

• FDIC tryggður reikningur er bankareikningur hjá stofnun þar sem innstæður eru alríkisverndaðar gegn bankabilun eða þjófnaði.

• FDIC er alríkisstudd innstæðutryggingastofnun þar sem aðildarbankar greiða reglulega iðgjöld til að fjármagna kröfur.

• Hámarksvátryggingarfjárhæð er nú $250.000 á hvern innstæðueiganda, á hvern banka.