Stig Dánarbætur
Hvað er stigs dánarbætur?
Stöðugar dánarbætur eru útborgun úr líftryggingu sem er sú sama hvort sem hinn tryggði deyr skömmu eftir kaup á vátryggingunni eða mörgum árum síðar. Það má andstæða við vaxandi dánarbætur, sem hækka að verðmæti með tímanum eftir því sem vátryggingartaki eldist.
Almennt séð munu líftryggingar með jöfnum dánarbótum bera lægri iðgjöld en þær með hækkandi dánarbótum. Þetta þarf þó ekki að þýða að stigar dánarbætur hafi meira gildi, þar sem verðbólga getur dregið úr raunvirði dánarbóta.
Hvernig dánarbætur virka
Margir kaupa líftryggingar til að veita fjölskyldum sínum hugarró. Í skiptum fyrir að greiða röð mánaðarlegra tryggingaiðgjalda getur vátryggingartaki verið viss um að ef þeir deyja á tryggingatímabilinu munu bótaþegar þeirra fá dánarbætur. Þetta getur verið sérstaklega mikilvægt fyrir vátryggingartaka með fjölskyldur, sem gætu átt í erfiðleikum með að koma í stað tekna sem vátryggingartaki hefur aflað á lífsleiðinni.
Við val á líftryggingum þarf að vega að mörgum mismunandi þáttum. Ef vátryggingartaki vill lækka mánaðarlegt tryggingagjald sitt, til dæmis, geta þeir íhugað að velja vátryggingu með jöfnum dánarbótum. Í því tilviki verður upphæðin sem greidd er til bótaþega við andlát vátryggingartaka ákveðin fyrirfram þegar líftryggingin er hafin.
Ef, til dæmis, heilbrigður 30 ára gamall kaupir líftryggingu með dánarbótum upp á $500.000, munu bótaþegar fá þessar $500.000 bætur óháð því hvort vátryggingartaki deyr daginn eftir eða 30 ár fram í tímann.
Frá sjónarhóli tryggingafélagsins eru dánarbætur tiltölulega litlar vegna þess að þær gera vátryggjandanum kleift að vita með vissu hver hámarksmöguleg ábyrgð þeirra verður. Þar að auki, vegna verðbólgu,. lækkar raunvirði dánarbóta í raun á hverju ári, sem þýðir að ábyrgð tryggingafélagsins minnkar í raun með tímanum. Af þessum ástæðum eru dánarbætur almennt ódýrari en að hækka dánarbætur
Raunverulegt dæmi um dánarbætur
Ákvörðun um hvort velja eigi jafnar dánarbætur eða hækkandi dánarbætur mun ráðast af nokkrum þáttum, þar á meðal fjárhagsáætlun vátryggingartaka og væntingum þeirra um ávöxtun annarra fjárfestinga.
Til skýringar, skoðaðu tilfelli John, ímyndaðs tryggingarkaupanda. Þegar hann er 30 ára er John við fullkomna heilsu og hefur árstekjur upp á $70.000. Eftir að hafa borgað fyrir útgjöld sín getur John sparað 500 dollara á mánuði og er fús til að kaupa líftryggingu til að sjá fyrir ungu fjölskyldu sinni ef hann deyr.
Ef John velur dánarbætur upp á $500.000, þá mun tryggingariðgjald hans vera $100 á mánuði, sem skilur hann eftir $400 til að fjárfesta sérstaklega. John ætlar að láta ágóðann af fjárfestingum sínum eftir til fjölskyldu sinnar, þannig að þegar hann deyr muni fjölskylda hans fá bæði 500.000 dala dánarbætur og andvirði fjárfestinga hans á þeim tíma.
Ekki má vanmeta áhrif vaxtasamsettra vaxta með tímanum – jafnvel tiltölulega hófleg ávöxtun fjárfestingar getur leitt til mjög hára fjárhæða þegar leyft er að blandast saman til langs tíma.
John reiknar út að ef hann lifir í 50 ár í viðbót og verðbólga sé að meðaltali 3% á ári á þeim tíma, þá væri raunvirði 500.000 dollara ávinningsins á þeim tíma, eftir að hafa verið leiðrétt fyrir verðbólgu, aðeins um 114.000 dollarar. Hins vegar tekur hann einnig fram að miðað við langan fjárfestingartíma hans ætti hann að geta náð að meðaltali meira en 3% árlegri ávöxtun á $400 sem hann getur fjárfest í hverjum mánuði.
Ef John gæti náð 6% árlegri ávöxtun að meðaltali, þá væri mánaðarlegar fjárfestingar hans upp á $400 virði yfir $1,5 milljón eftir 50 ár. Með þessar athuganir í huga ákveður John að halda áfram með dánarbæturnar, með það fyrir augum að fjárfesta 400 dollara til viðbótar á mánuði fyrir hönd fjölskyldu sinnar það sem eftir er ævinnar.
Hápunktar
Stöðugar dánarbætur eru tegund útborgunar sem tengjast líftryggingum.
Það þýðir að dánarbætur sem greiddar eru bótaþegum líftryggingar eru fastar fram í tímann, í stað þess að hækka eftir því sem vátryggingartaki eldist.
Þrátt fyrir að háar dánarbætur séu tengdar lægri iðgjöldum getur verðmæti þeirra rýrnað með tímanum vegna verðbólgu.
