Solo servizi amministrativi (ASO)

Che cos'è solo servizi amministrativi (ASO)?

Solo servizi amministrativi (ASO) si riferisce a un accordo che le aziende utilizzano quando finanziano il loro piano di benefici per i dipendenti ma assumono un fornitore esterno per amministrarlo. Ad esempio, un'organizzazione può assumere una compagnia di assicurazioni per valutare ed elaborare i reclami nell'ambito del proprio piano sanitario per i dipendenti, pur mantenendo la responsabilità del pagamento dei reclami stessi. Un accordo ASO contrasta con un'azienda che acquista l'assicurazione sanitaria per i propri dipendenti da un fornitore esterno.

Comprendere solo i servizi amministrativi (ASO)

Le specifiche del piano per i soli servizi amministrativi (ASO) variano a seconda dell'accordo che una società stabilisce con le compagnie assicurative e gli amministratori di terze parti (TPA). Negli accordi ASO, la compagnia di assicurazione fornisce poca o nessuna protezione assicurativa, il che è in contrasto con un piano completamente assicurato venduto al datore di lavoro.

In quanto tale, un piano ASO è un tipo di piano autoassicurato o autofinanziato. Il datore di lavoro si assume la piena responsabilità per i reclami presentati al piano. Per questo motivo, molti datori di lavoro che utilizzano piani ASO stabiliscono anche polizze aggregate e stop-loss in cui la compagnia di assicurazione si assume la responsabilità di pagare i sinistri che superano un certo livello, ad esempio $ 10.000 per assicurato in cambio di un premio.

Le polizze assicurative stop loss aggregate proteggeranno il datore di lavoro in caso di richieste di risarcimento superiori al previsto. Per ridurre il rischio finanziario, queste politiche sono particolarmente consigliate per le aziende che scelgono piani di benefici autofinanziati.

invalidità a breve termine , salute e benefici dentali. Occasionalmente, coprono l'invalidità a lungo termine per i datori di lavoro più grandi. I servizi ASO stanno guadagnando popolarità poiché molti datori di lavoro, in particolare quelli più grandi, esplorano i potenziali vantaggi finanziari che questo tipo di piano può fornire. Un ASO può consentire a un datore di lavoro di assumere un maggiore controllo dei costi dei benefici per soddisfare le esigenze dell'organizzazione. Tuttavia, gli accordi ASO potrebbero non essere adatti a tutte le aziende e comportano determinati rischi.

Amministratore tradizionale e solo servizi amministrativi (ASO)

Un contratto di amministrazione tradizionale è un accordo in base al quale una compagnia di assicurazioni amministra completamente i reclami. La compagnia di assicurazione è responsabile dei servizi per mantenere e gestire i piani, compreso prendere decisioni e coprire i costi dei sinistri.

In alternativa, ai sensi dell'ASO, la compagnia di assicurazione fornisce solo servizi amministrativi per i piani. L'assicuratore funge da amministratore di terze parti per il datore di lavoro, che si assume l'obbligo di coprire le spese di sinistro.

67%

La percentuale di dipendenti coperti da un piano ASO nel 2020.

Secondo il tradizionale contratto di amministrazione, i premi sono fissati e rivisti annualmente. Questa disposizione rende difficile per i datori di lavoro conoscere l'impatto dei sinistri fino a quando i premi non saranno valutati per l'anno successivo. Con gli accordi ASO, i datori di lavoro possono, in tempo reale, tenere traccia dei costi fluttuanti e pianificare di conseguenza.

Considerando i costi, quando superano quanto previsto, i premi aumentano l'anno successivo con l'amministratore tradizionale. Se i costi sono inferiori al previsto, l'eccedenza rimane alla compagnia di assicurazione. Con un accordo ASO, invece, l'eccedenza viene reinvestita presso il datore di lavoro.

Vantaggi e svantaggi dei soli servizi amministrativi (ASO)

I costi per i piani completamente assicurati dipendono dalla valutazione di un assicuratore delle richieste di risarcimento previste per un determinato anno. Per un ASO, tuttavia, i livelli di finanziamento annuali si basano sui crediti effettivamente pagati. Se ci sono meno reclami del previsto, i datori di lavoro trattengono l'eccedenza e reinvestono le riserve. L'eccedenza può tradursi in datori di lavoro che offrono vantaggi aggiuntivi, molti dei quali non sarebbero normalmente coperti dai piani sanitari convenzionali.

I costi totali per un ASO sono in genere inferiori a quelli per un amministratore tradizionale in quanto il datore di lavoro paga una commissione negoziata alla terza parte piuttosto che stipendi e benefici al personale dedicato. Questi risparmi sui costi possono compensare l'aumento dei reclami e essere utilizzati per aiutare l'azienda a crescere. In alternativa, se i reclami superano costantemente le previsioni, il costo per ASO può superare quello di un piano amministrativo tradizionale.

D'altra parte, i datori di lavoro sarebbero responsabili di qualsiasi disavanzo se i reclami superano gli importi preventivati. Reclami catastrofici o eventi improvvisi e inaspettati sono particolarmente preoccupanti in quanto possono superare i budget previsti ed erodere i profitti. I datori di lavoro spesso investono in una polizza assicurativa stop loss per fornire un ulteriore livello di protezione in questi casi.

In alcuni casi, un accordo ASO potrebbe non essere adatto per assicurazioni sulla vita e prestazioni sanitarie estese. I datori di lavoro devono valutare i rischi ei benefici di come i diversi accordi ASO potrebbero influenzare le loro organizzazioni.

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Domande frequenti sui soli servizi amministrativi

Qual è un livello di stop loss consigliato per un piano ASO?

Un livello di stop loss comune per un piano ASO è di $ 10.000 per dipendente idoneo.

L'assistenza sanitaria autofinanziata è la stessa dei soli servizi amministrativi?

I soli servizi sanitari e amministrativi autofinanziati (ASO) sono gli stessi. Questi termini indicano un accordo assicurativo in cui il datore di lavoro o l'organizzazione si assume la piena responsabilità del costo dei sinistri coperti.

Chi mantiene i profitti in una copertura completamente assicurata?

In un piano completamente assicurato, la compagnia di assicurazione trattiene i profitti.

Mette in risalto

I piani amministrativi tradizionali sono accordi in cui la compagnia di assicurazione fornisce servizi amministrativi, oltre ad assumersi i rischi dei sinistri.
I piani di benefici autofinanziati basati sull'ASO sono comuni tra le grandi aziende perché possono distribuire il rischio di sinistri costosi su un gran numero di lavoratori e persone a carico.
Gli accordi ASO sono stati progettati per le aziende più grandi che preferiscono esternalizzare le buste paga, le retribuzioni dei lavoratori, le prestazioni sanitarie e le funzioni delle risorse umane, ma desiderano anche finanziare il proprio piano sanitario.
Poiché i datori di lavoro con ASO si assumono la piena responsabilità per i reclami presentati al piano, molti stabiliscono anche accordi di stop loss.
L'assicurazione ASO generalmente include l'invalidità a breve termine, la salute e le prestazioni odontoiatriche.