Nur Verwaltungsdienste (ASO)
Was sind reine Verwaltungsdienste (ASO)?
Administrative Services Only (ASO) bezieht sich auf eine Vereinbarung, die Unternehmen verwenden, wenn sie ihren Mitarbeitervorsorgeplan finanzieren, aber einen externen Anbieter mit der Verwaltung beauftragen. Beispielsweise kann eine Organisation eine Versicherungsgesellschaft damit beauftragen, Ansprüche im Rahmen ihres Krankenversicherungsplans für Mitarbeiter zu bewerten und zu bearbeiten, während sie gleichzeitig die Verantwortung für die Zahlung der Ansprüche selbst behält. Eine ASO-Vereinbarung steht im Gegensatz zu einem Unternehmen, das eine Krankenversicherung für seine Mitarbeiter von einem externen Anbieter abschließt.
Nur Verwaltungsdienste verstehen (ASO)
Die Planspezifikationen für reine Verwaltungsdienste (ASO) variieren je nach Vereinbarung, die ein Unternehmen mit Versicherungsgesellschaften und Drittverwaltern (TPA) abschließt. Bei ASO-Vereinbarungen bietet die Versicherungsgesellschaft wenig bis gar keinen Versicherungsschutz, was im Gegensatz zu einem voll versicherten Plan steht, der an den Arbeitgeber verkauft wird.
Als solches ist ein ASO-Plan eine Art selbstversicherter oder selbstfinanzierter Plan. Der Arbeitgeber übernimmt die volle Verantwortung für Ansprüche aus dem Plan. Aus diesem Grund richten viele Arbeitgeber, die ASO-Pläne verwenden, auch aggregierte Stop-Loss- Policen ein, bei denen die Versicherungsgesellschaft die Verantwortung für die Zahlung von Ansprüchen übernimmt, die ein bestimmtes Niveau überschreiten – beispielsweise 10.000 USD pro versicherter Person gegen eine Prämie.
Aggregierte Stop-Loss-Versicherungspolicen schützen den Arbeitgeber, wenn die Ansprüche größer als erwartet sind. Um das finanzielle Risiko zu reduzieren, sind diese Policen besonders ratsam für Unternehmen, die sich für selbst finanzierte Vorsorgepläne entscheiden.
ASO-Versicherungspläne decken in der Regel kurzfristige Invaliditäts-,. Gesundheits- und Zahnleistungen ab. Gelegentlich decken sie langfristige Arbeitsunfähigkeit für größere Arbeitgeber ab. ASO-Dienste werden immer beliebter, da viele Arbeitgeber, insbesondere größere, die potenziellen finanziellen Vorteile untersuchen, die diese Art von Plan bieten kann. Ein ASO kann es einem Arbeitgeber ermöglichen, die Kosten für Sozialleistungen besser zu kontrollieren, um die Bedürfnisse der Organisation zu erfüllen. ASO-Vereinbarungen sind jedoch möglicherweise nicht für alle Unternehmen geeignet und mit gewissen Risiken verbunden.
Traditioneller Administrator vs. Nur Verwaltungsdienste (ASO)
Ein herkömmlicher Verwaltervertrag ist eine Vereinbarung, bei der eine Versicherungsgesellschaft die Ansprüche vollständig verwaltet. Die Versicherungsgesellschaft ist verantwortlich für die Dienstleistungen zur Aufrechterhaltung und Verwaltung von Plänen, einschließlich der Entscheidungsfindung und Deckung der Kosten von Ansprüchen.
Alternativ erbringt die Versicherungsgesellschaft im Rahmen der ASO nur Verwaltungsdienstleistungen für Pläne. Der Versicherer fungiert gegenüber dem Arbeitgeber als Drittverwalter, der die Pflicht zur Deckung der Schadenkosten übernimmt.
67 %
Der Prozentsatz der Mitarbeiter, die im Jahr 2020 von einem ASO-Plan abgedeckt waren.
Unter dem traditionellen Verwaltervertrag werden die Prämien festgesetzt und jährlich überprüft. Diese Regelung macht es für Arbeitgeber schwierig, die Auswirkungen von Ansprüchen zu kennen, bis die Prämien für das nächste Jahr festgesetzt sind. Mit ASO-Vereinbarungen können Arbeitgeber schwankende Kosten in Echtzeit verfolgen und entsprechend planen.
Unter Berücksichtigung der Kosten steigen die Prämien beim traditionellen Verwalter im folgenden Jahr, wenn sie die Erwartungen übersteigen. Sind die Kosten geringer als erwartet, verbleibt der Überschuss bei der Versicherung. Bei einem ASO-Vertrag hingegen wird der Überschuss beim Arbeitgeber reinvestiert.
Vor- und Nachteile von Nur Verwaltungsdiensten (ASO)
Die Kosten für vollversicherte Pläne hängen von der Einschätzung des Versicherers zu erwarteten Schadensfällen für ein bestimmtes Jahr ab. Für eine ASO basiert die jährliche Finanzierungshöhe jedoch auf den tatsächlich gezahlten Ansprüchen. Wenn es weniger Schäden als erwartet gibt, behält der Arbeitgeber den Überschuss und reinvestiert die Reserven. Der Überschuss kann dazu führen, dass Arbeitgeber zusätzliche Leistungen anbieten, von denen viele normalerweise nicht durch herkömmliche Krankenversicherungen abgedeckt würden.
Die Gesamtkosten für einen ASO sind in der Regel niedriger als die für einen herkömmlichen Administrator, da der Arbeitgeber anstelle von Gehältern und Leistungen an engagierte Mitarbeiter eine ausgehandelte Gebühr an den Dritten zahlt. Diese Kosteneinsparungen können Schadenssteigerungen ausgleichen und zum Wachstum des Unternehmens beitragen. Alternativ können die Kosten für ASO, wenn Ansprüche die Prognosen durchweg übersteigen, die eines herkömmlichen Administratorplans übersteigen.
Auf der anderen Seite würden die Arbeitgeber für jedes Defizit verantwortlich sein, wenn die Ansprüche die veranschlagten Beträge übersteigen. Katastrophenschäden oder plötzliche und unerwartete Ereignisse sind besonders besorgniserregend, da sie die prognostizierten Budgets überschreiten und Gewinne schmälern können. Arbeitgeber investieren oft in eine Stop-Loss-Versicherung, um in solchen Fällen einen zusätzlichen Schutz zu bieten.
In einigen Fällen ist eine ASO-Vereinbarung möglicherweise nicht für Lebensversicherungen und erweiterte Gesundheitsleistungen geeignet. Arbeitgeber müssen die Risiken und Vorteile abwägen, wie sich unterschiedliche ASO-Vereinbarungen auf ihre Organisationen auswirken könnten.
TTT
Nur häufig gestellte Fragen zu Verwaltungsdiensten
Was ist ein empfohlenes Stop-Loss-Niveau für einen ASO-Plan?
Ein übliches Stop-Loss-Level für einen ASO-Plan beträgt 10.000 US-Dollar pro berechtigtem Mitarbeiter.
Ist selbstfinanzierte Gesundheitsversorgung dasselbe wie nur Verwaltungsdienste?
Nur selbst finanzierte Gesundheits- und Verwaltungsdienste (ASO) sind die gleichen. Diese Bedingungen weisen auf eine Versicherungsvereinbarung hin, bei der der Arbeitgeber oder die Organisation die volle Verantwortung für die Kosten der versicherten Ansprüche übernimmt.
Wer behält die Gewinne im Vollkasko?
Bei einem voll versicherten Plan behält die Versicherungsgesellschaft Gewinne ein.
Höhepunkte
Traditionelle Verwalterpläne sind Vereinbarungen, bei denen die Versicherungsgesellschaft administrative Dienstleistungen erbringt und die Risiken von Ansprüchen übernimmt.
ASO-basierte, eigenfinanzierte Leistungspläne sind in großen Unternehmen weit verbreitet, da sie das Risiko kostspieliger Ansprüche auf eine große Anzahl von Arbeitnehmern und Angehörigen verteilen können.
ASO-Vereinbarungen wurden für größere Unternehmen entwickelt, die es vorziehen, Gehaltsabrechnung, Arbeitnehmerentschädigung, Gesundheitsleistungen und Personalfunktionen auszulagern, aber auch ihren eigenen Gesundheitsplan finanzieren möchten.
Da Arbeitgeber mit ASOs die volle Verantwortung für Ansprüche aus dem Plan übernehmen, treffen viele auch Stop-Loss-Vereinbarungen.
Die ASO-Versicherung umfasst im Allgemeinen kurzfristige Invaliditäts-, Gesundheits- und Zahnleistungen.
