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Services administratifs seulement (SSA)

Services administratifs seulement (SSA)

Qu'est-ce que les services administratifs uniquement (ASO) ?

Les services administratifs uniquement (SAS) font référence à un accord que les entreprises utilisent lorsqu'elles financent leur régime d'avantages sociaux mais embauchent un fournisseur externe pour l'administrer. Par exemple, une organisation peut engager une compagnie d'assurance pour évaluer et traiter les réclamations dans le cadre de son plan de santé des employés tout en conservant la responsabilité de payer les réclamations elle-même. Un arrangement ASO contraste avec une entreprise qui achète une assurance maladie pour ses employés auprès d'un fournisseur externe.

Comprendre les services administratifs uniquement (ASO)

Les spécificités du plan pour les services administratifs uniquement (ASO) varient en fonction de l'accord qu'une entreprise établit avec les compagnies d'assurance et les tiers administrateurs (TPA). Dans les accords SAS, la compagnie d'assurance offre peu ou pas de protection d'assurance, contrairement à un régime entièrement assuré vendu à l'employeur.

En tant que tel, un régime SAS est un type de régime auto-assuré ou autofinancé. L'employeur assume l'entière responsabilité des réclamations faites au régime. Pour cette raison, de nombreux employeurs utilisant des régimes SAS établissent également des polices globales d'arrêt des pertes dans lesquelles la compagnie d'assurance prend la responsabilité de payer les réclamations qui dépassent un certain niveau, par exemple, 10 000 $ par personne assurée en échange d'une prime.

Des polices d'assurance globales en excédent de perte protégeront l'employeur si les sinistres sont plus importants que prévu. Pour réduire le risque financier, ces politiques sont particulièrement recommandées pour les entreprises qui choisissent des régimes d'avantages sociaux autofinancés.

Les r√©gimes d'assurance ASO couvrent g√©n√©ralement les prestations d' invalidit√©,. de sant√© et de soins dentaires √† court terme. Parfois, ils couvrent l'invalidit√© de longue dur√©e pour les grands employeurs. Les services SAS gagnent en popularit√© car de nombreux employeurs, en particulier les plus grands, explorent les avantages financiers potentiels que ce type de r√©gime peut offrir. Un OSA peut permettre √† un employeur de mieux contr√īler les co√Ľts des avantages sociaux pour r√©pondre aux besoins de l'organisation. Cependant, les arrangements SAS peuvent ne pas convenir √† toutes les entreprises et ils comportent certains risques.

Administrateur traditionnel vs. Services administratifs uniquement (ASO)

Un accord d'administrateur traditionnel est un arrangement par lequel une compagnie d'assurance administre enti√®rement les r√©clamations. La compagnie d'assurance est responsable des services de maintien et de gestion des plans, y compris la prise de d√©cisions et la couverture des co√Ľts des r√©clamations.

Alternativement, en vertu de l'ASO, la compagnie d'assurance ne fournit que des services administratifs pour les régimes. L'assureur agit en tant que tiers administrateur de l'employeur, qui assume l'obligation de couvrir les frais de sinistre.

67%

Le pourcentage de salariés couverts par un régime ASO en 2020.

Dans le cadre du contrat d'administrateur traditionnel, les primes sont fix√©es et r√©vis√©es annuellement. Cet arrangement fait en sorte qu'il est difficile pour les employeurs de conna√ģtre l'impact des r√©clamations jusqu'√† ce que les primes soient √©valu√©es pour l'ann√©e suivante. Avec les accords ASO, les employeurs peuvent, en temps r√©el, suivre les fluctuations des co√Ľts et planifier en cons√©quence.

Compte tenu des co√Ľts, lorsqu'ils d√©passent ce qui √©tait pr√©vu, les primes augmentent l'ann√©e suivante avec l'administrateur traditionnel. Si les co√Ľts sont inf√©rieurs aux pr√©visions, le surplus revient √† la compagnie d'assurance. En revanche, avec une convention SAS, le surplus est r√©investi chez l'employeur.

Avantages et inconvénients des services administratifs uniquement (ASO)

Les co√Ľts des r√©gimes enti√®rement assur√©s d√©pendent de l'√©valuation par l'assureur des r√©clamations pr√©vues pour une ann√©e donn√©e. Pour un OLS, cependant, les niveaux de financement annuels sont bas√©s sur les demandes de r√®glement r√©ellement pay√©es. S'il y a moins de sinistres que pr√©vu, les employeurs conservent le surplus et r√©investissent les r√©serves. L'exc√©dent peut se traduire par des employeurs offrant des avantages suppl√©mentaires, dont beaucoup ne seraient normalement pas couverts par les r√©gimes de sant√© conventionnels.

Les co√Ľts totaux pour un ASO sont g√©n√©ralement inf√©rieurs √† ceux d'un administrateur traditionnel, car l'employeur verse des frais n√©goci√©s au tiers plut√īt que des salaires et des avantages sociaux au personnel d√©di√©. Ces √©conomies de co√Ľts peuvent compenser l'augmentation des r√©clamations et √™tre utilis√©es pour aider l'entreprise √† se d√©velopper. Alternativement, si les r√©clamations d√©passent syst√©matiquement les pr√©visions, le co√Ľt pour ASO peut d√©passer celui d'un plan d'administrateur traditionnel.

D'autre part, les employeurs seraient responsables de tout déficit si les réclamations dépassaient les montants budgétés. Les réclamations catastrophiques ou les événements soudains et inattendus sont particulièrement préoccupants car ils peuvent dépasser les budgets prévus et éroder les bénéfices. Les employeurs investissent souvent dans une police d'assurance stop-loss pour fournir un niveau de protection supplémentaire en cas de tels cas.

Dans certains cas, un arrangement SAS peut ne pas convenir à l'assurance-vie et aux prestations d'assurance-maladie complémentaire. Les employeurs doivent peser les risques et les avantages de la manière dont les différents accords d'OSA pourraient affecter leurs organisations.

TTT

FAQ sur les services administratifs uniquement

Qu'est-ce qu'un niveau de stop loss recommandé pour un plan ASO ?

Un niveau de stop loss commun pour un plan ASO est de 10 000 $ par employé éligible.

Les soins de santé autofinancés sont-ils identiques aux services administratifs uniquement ?

Les services de sant√© et administratifs autofinanc√©s (SSA) sont les m√™mes. Ces termes d√©signent un accord d'assurance dans lequel l'employeur ou l'organisation assume l'enti√®re responsabilit√© du co√Ľt des r√©clamations couvertes.

Qui conserve les bénéfices dans une couverture entièrement assurée ?

Dans le cadre d'un régime entièrement assuré, la compagnie d'assurance conserve les bénéfices.

Points forts

  • Les r√©gimes d'administration traditionnels sont des arrangements o√Ļ la compagnie d'assurance fournit des services administratifs, ainsi qu'assume les risques de sinistres.

  • Les r√©gimes d'avantages sociaux autofinanc√©s fond√©s sur les SAS sont courants dans les grandes entreprises parce qu'ils peuvent r√©partir le risque de sinistres co√Ľteux sur un grand nombre de travailleurs et de personnes √† charge.

  • Les accords ASO ont √©t√© con√ßus pour les grandes entreprises qui pr√©f√®rent externaliser les fonctions de paie, d'indemnisation des accidents du travail, de prestations de sant√© et de ressources humaines, mais qui souhaitent √©galement financer leur propre plan de sant√©.

  • √Čtant donn√© que les employeurs ayant des OSA assument l'enti√®re responsabilit√© des r√©clamations faites au r√©gime, nombre d'entre eux √©tablissent √©galement des accords d'arr√™t des pertes.

  • L'assurance SAS comprend g√©n√©ralement des prestations d'invalidit√© de courte dur√©e, de soins de sant√© et de soins dentaires.