Services administratifs seulement (SSA)
Qu'est-ce que les services administratifs uniquement (ASO) ?
Les services administratifs uniquement (SAS) font référence à un accord que les entreprises utilisent lorsqu'elles financent leur régime d'avantages sociaux mais embauchent un fournisseur externe pour l'administrer. Par exemple, une organisation peut engager une compagnie d'assurance pour évaluer et traiter les réclamations dans le cadre de son plan de santé des employés tout en conservant la responsabilité de payer les réclamations elle-même. Un arrangement ASO contraste avec une entreprise qui achète une assurance maladie pour ses employés auprès d'un fournisseur externe.
Comprendre les services administratifs uniquement (ASO)
Les spécificités du plan pour les services administratifs uniquement (ASO) varient en fonction de l'accord qu'une entreprise établit avec les compagnies d'assurance et les tiers administrateurs (TPA). Dans les accords SAS, la compagnie d'assurance offre peu ou pas de protection d'assurance, contrairement à un régime entièrement assuré vendu à l'employeur.
En tant que tel, un régime SAS est un type de régime auto-assuré ou autofinancé. L'employeur assume l'entière responsabilité des réclamations faites au régime. Pour cette raison, de nombreux employeurs utilisant des régimes SAS établissent également des polices globales d'arrêt des pertes dans lesquelles la compagnie d'assurance prend la responsabilité de payer les réclamations qui dépassent un certain niveau, par exemple, 10 000 $ par personne assurée en échange d'une prime.
Des polices d'assurance globales en excédent de perte protégeront l'employeur si les sinistres sont plus importants que prévu. Pour réduire le risque financier, ces politiques sont particulièrement recommandées pour les entreprises qui choisissent des régimes d'avantages sociaux autofinancés.
Les régimes d'assurance ASO couvrent généralement les prestations d' invalidité,. de santé et de soins dentaires à court terme. Parfois, ils couvrent l'invalidité de longue durée pour les grands employeurs. Les services SAS gagnent en popularité car de nombreux employeurs, en particulier les plus grands, explorent les avantages financiers potentiels que ce type de régime peut offrir. Un OSA peut permettre à un employeur de mieux contrôler les coûts des avantages sociaux pour répondre aux besoins de l'organisation. Cependant, les arrangements SAS peuvent ne pas convenir à toutes les entreprises et ils comportent certains risques.
Administrateur traditionnel vs. Services administratifs uniquement (ASO)
Un accord d'administrateur traditionnel est un arrangement par lequel une compagnie d'assurance administre entièrement les réclamations. La compagnie d'assurance est responsable des services de maintien et de gestion des plans, y compris la prise de décisions et la couverture des coûts des réclamations.
Alternativement, en vertu de l'ASO, la compagnie d'assurance ne fournit que des services administratifs pour les régimes. L'assureur agit en tant que tiers administrateur de l'employeur, qui assume l'obligation de couvrir les frais de sinistre.
67%
Le pourcentage de salariés couverts par un régime ASO en 2020.
Dans le cadre du contrat d'administrateur traditionnel, les primes sont fixées et révisées annuellement. Cet arrangement fait en sorte qu'il est difficile pour les employeurs de connaître l'impact des réclamations jusqu'à ce que les primes soient évaluées pour l'année suivante. Avec les accords ASO, les employeurs peuvent, en temps réel, suivre les fluctuations des coûts et planifier en conséquence.
Compte tenu des coûts, lorsqu'ils dépassent ce qui était prévu, les primes augmentent l'année suivante avec l'administrateur traditionnel. Si les coûts sont inférieurs aux prévisions, le surplus revient à la compagnie d'assurance. En revanche, avec une convention SAS, le surplus est réinvesti chez l'employeur.
Avantages et inconvénients des services administratifs uniquement (ASO)
Les coûts des régimes entièrement assurés dépendent de l'évaluation par l'assureur des réclamations prévues pour une année donnée. Pour un OLS, cependant, les niveaux de financement annuels sont basés sur les demandes de règlement réellement payées. S'il y a moins de sinistres que prévu, les employeurs conservent le surplus et réinvestissent les réserves. L'excédent peut se traduire par des employeurs offrant des avantages supplémentaires, dont beaucoup ne seraient normalement pas couverts par les régimes de santé conventionnels.
Les coûts totaux pour un ASO sont généralement inférieurs à ceux d'un administrateur traditionnel, car l'employeur verse des frais négociés au tiers plutôt que des salaires et des avantages sociaux au personnel dédié. Ces économies de coûts peuvent compenser l'augmentation des réclamations et être utilisées pour aider l'entreprise à se développer. Alternativement, si les réclamations dépassent systématiquement les prévisions, le coût pour ASO peut dépasser celui d'un plan d'administrateur traditionnel.
D'autre part, les employeurs seraient responsables de tout déficit si les réclamations dépassaient les montants budgétés. Les réclamations catastrophiques ou les événements soudains et inattendus sont particulièrement préoccupants car ils peuvent dépasser les budgets prévus et éroder les bénéfices. Les employeurs investissent souvent dans une police d'assurance stop-loss pour fournir un niveau de protection supplémentaire en cas de tels cas.
Dans certains cas, un arrangement SAS peut ne pas convenir à l'assurance-vie et aux prestations d'assurance-maladie complémentaire. Les employeurs doivent peser les risques et les avantages de la manière dont les différents accords d'OSA pourraient affecter leurs organisations.
TTT
FAQ sur les services administratifs uniquement
Qu'est-ce qu'un niveau de stop loss recommandé pour un plan ASO ?
Un niveau de stop loss commun pour un plan ASO est de 10 000 $ par employé éligible.
Les soins de santé autofinancés sont-ils identiques aux services administratifs uniquement ?
Les services de santé et administratifs autofinancés (SSA) sont les mêmes. Ces termes désignent un accord d'assurance dans lequel l'employeur ou l'organisation assume l'entière responsabilité du coût des réclamations couvertes.
Qui conserve les bénéfices dans une couverture entièrement assurée ?
Dans le cadre d'un régime entièrement assuré, la compagnie d'assurance conserve les bénéfices.
Points forts
Les régimes d'administration traditionnels sont des arrangements où la compagnie d'assurance fournit des services administratifs, ainsi qu'assume les risques de sinistres.
Les régimes d'avantages sociaux autofinancés fondés sur les SAS sont courants dans les grandes entreprises parce qu'ils peuvent répartir le risque de sinistres coûteux sur un grand nombre de travailleurs et de personnes à charge.
Les accords ASO ont été conçus pour les grandes entreprises qui préfèrent externaliser les fonctions de paie, d'indemnisation des accidents du travail, de prestations de santé et de ressources humaines, mais qui souhaitent également financer leur propre plan de santé.
Étant donné que les employeurs ayant des OSA assument l'entière responsabilité des réclamations faites au régime, nombre d'entre eux établissent également des accords d'arrêt des pertes.
L'assurance SAS comprend généralement des prestations d'invalidité de courte durée, de soins de santé et de soins dentaires.
