Tylko usługi administracyjne (ASO)

Czym są tylko usługi administracyjne (ASO)?

Tylko usługi administracyjne (ASO) odnosi się do umowy, z której firmy korzystają, gdy finansują swój plan świadczeń pracowniczych, ale zatrudniają zewnętrznego dostawcę do administrowania nim. Na przykład organizacja może zatrudnić firmę ubezpieczeniową do oceny i przetwarzania roszczeń w ramach planu zdrowotnego dla pracowników, zachowując jednocześnie odpowiedzialność za samo spłatę roszczeń. Umowa ASO kontrastuje z firmą, która kupuje ubezpieczenie zdrowotne dla swoich pracowników od zewnętrznego dostawcy.

Zrozumienie tylko usług administracyjnych (ASO)

Specyfika planu tylko dla usług administracyjnych (ASO) różni się w zależności od umowy, jaką firma zawiera z towarzystwami ubezpieczeniowymi i administratorami stron trzecich (TPA). W umowach ASO firma ubezpieczeniowa zapewnia niewielką lub żadną ochronę ubezpieczeniową, w przeciwieństwie do planu pełnego ubezpieczenia sprzedawanego pracodawcy.

Jako taki, plan ASO jest rodzajem planu samoubezpieczającego lub samofinansującego się. Pracodawca ponosi pełną odpowiedzialność za roszczenia zgłoszone do planu. Z tego powodu wielu pracodawców korzystających z planów ASO ustanawia również zbiorcze polisy stop-loss,. w których firma ubezpieczeniowa bierze odpowiedzialność za wypłatę roszczeń przekraczających pewien poziom — na przykład 10 000 USD na osobę ubezpieczoną w zamian za składkę.

Łączne polisy ubezpieczeniowe typu stop-loss chronią pracodawcę, jeśli roszczenia są większe niż oczekiwano. Aby zmniejszyć ryzyko finansowe, zasady te są szczególnie wskazane dla firm, które wybierają programy świadczeń z samofinansowania.

Plany ubezpieczeniowe ASO zazwyczaj obejmują krótkoterminowe świadczenia z tytułu niezdolności do pracy, zdrowotne i dentystyczne. Czasami obejmują one długotrwałą niepełnosprawność dla większych pracodawców. Usługi ASO zyskują na popularności, ponieważ wielu pracodawców, zwłaszcza większych, bada potencjalne korzyści finansowe, jakie może zapewnić ten rodzaj planu. ASO może pozwolić pracodawcy na przejęcie większej kontroli nad kosztami świadczeń w celu zaspokojenia potrzeb organizacji. Jednak umowy ASO mogą nie być odpowiednie dla wszystkich firm i wiążą się z pewnym ryzykiem.

Tradycyjny administrator kontra Tylko usługi administracyjne (ASO)

Tradycyjna umowa administratora to umowa, na mocy której firma ubezpieczeniowa w pełni zarządza roszczeniami. Zakład ubezpieczeń odpowiada za usługi utrzymania i zarządzania planami, w tym podejmowanie decyzji i pokrywanie kosztów roszczeń.

alternatywnie w ramach ASO towarzystwo ubezpieczeniowe świadczy jedynie obsługę administracyjną planów. Ubezpieczyciel pełni funkcję administratora strony trzeciej dla pracodawcy, który przejmuje na siebie obowiązek pokrycia kosztów odszkodowania.

67%

Odsetek pracowników objętych planem ASO w 2020 roku.

Zgodnie z tradycyjną umową administratora składki są ustalane i weryfikowane corocznie. Takie rozwiązanie utrudnia pracodawcom poznanie wpływu roszczeń do czasu oszacowania składek na następny rok. Dzięki porozumieniom ASO pracodawcy mogą w czasie rzeczywistym śledzić zmieniające się koszty i odpowiednio planować.

Biorąc pod uwagę koszty, gdy przekraczają oczekiwania, składki rosną w kolejnym roku u tradycyjnego administratora. Jeśli koszty są niższe niż oczekiwano, nadwyżka pozostaje w firmie ubezpieczeniowej. Z drugiej strony przy umowie ASO nadwyżka jest reinwestowana u pracodawcy.

Zalety i wady tylko usług administracyjnych (ASO)

Koszty planów z pełnym ubezpieczeniem zależą od oceny ubezpieczyciela przewidywanych szkód na dany rok. Jednak w przypadku ASO roczne poziomy finansowania są oparte na faktycznie wypłaconych roszczeniach. Jeśli jest mniej roszczeń niż przewidywano, pracodawcy zatrzymują nadwyżkę i reinwestują rezerwy. Nadwyżka może przełożyć się na pracodawców oferujących dodatkowe świadczenia, z których wiele nie byłoby normalnie objętych konwencjonalnymi planami zdrowotnymi.

Całkowite koszty ASO są zazwyczaj niższe niż koszty tradycyjnego administratora, ponieważ pracodawca płaci wynegocjowaną opłatę stronie trzeciej, a nie pensje i świadczenia dedykowanemu personelowi. Te oszczędności kosztów mogą zrównoważyć wzrost roszczeń i zostać wykorzystane do wspierania rozwoju firmy. alternatywnie, jeżeli roszczenia stale przekraczają prognozy, koszt ASO może przekroczyć koszt tradycyjnego planu administratora.

Z drugiej strony pracodawcy byliby odpowiedzialni za każdy deficyt,. gdyby roszczenia przekraczały kwoty przewidziane w budżecie. Szczególnie niepokojące są roszczenia katastroficzne lub nagłe i nieoczekiwane zdarzenia, ponieważ mogą one przekroczyć przewidywane budżety i spowodować erozję zysków. Pracodawcy często inwestują w polisę stop-loss, aby zapewnić dodatkowy poziom ochrony w takich przypadkach.

W niektórych przypadkach umowa ASO może nie być odpowiednia dla ubezpieczenia na życie i rozszerzonych świadczeń zdrowotnych. Pracodawcy muszą rozważyć ryzyko i korzyści związane z tym, jak różne umowy ASO mogą wpłynąć na ich organizacje.

TTT

Często zadawane pytania dotyczące tylko usług administracyjnych

Jaki jest zalecany poziom Stop Loss dla planu ASO?

Typowy poziom stop loss dla planu ASO wynosi 10 000 USD na uprawnionego pracownika.

Czy samofinansująca się opieka zdrowotna jest tym samym, co tylko usługi administracyjne?

Tylko samofinansująca się opieka zdrowotna i usługi administracyjne (ASO) są takie same. Terminy te wskazują na umowę ubezpieczeniową, w której pracodawca lub organizacja przejmuje pełną odpowiedzialność za koszty roszczeń objętych ubezpieczeniem.

Kto utrzymuje zyski w ramach pełnego ubezpieczenia?

W ramach planu pełnego ubezpieczenia firma ubezpieczeniowa zatrzymuje zyski.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Tradycyjne plany administratora to umowy, w których firma ubezpieczeniowa świadczy usługi administracyjne, a także przejmuje ryzyko roszczeń.

• Samofinansujące się plany świadczeń oparte na ASO są powszechne wśród dużych firm, ponieważ mogą rozłożyć ryzyko kosztownych roszczeń na dużą liczbę pracowników i osób pozostających na ich utrzymaniu.

• Umowy ASO zostały opracowane z myślą o większych firmach, które preferują outsourcing płac, wynagrodzeń pracowniczych, świadczeń zdrowotnych i zasobów ludzkich, ale chcą także finansować własny plan zdrowotny.

• Ponieważ pracodawcy z ASO ponoszą pełną odpowiedzialność za roszczenia zgłoszone do planu, wielu z nich ustanawia również umowy stop-loss.

• Ubezpieczenie ASO generalnie obejmuje krótkoterminowe świadczenia z tytułu niezdolności do pracy, zdrowotne i dentystyczne.