Solo servicios administrativos (ASO)
¿Qué son los servicios administrativos únicamente (ASO)?
Solo servicios administrativos (ASO) se refiere a un acuerdo que las empresas usan cuando financian su plan de beneficios para empleados pero contratan a un proveedor externo para administrarlo. Por ejemplo, una organización puede contratar a una compañía de seguros para que evalúe y procese las reclamaciones en virtud del plan de salud de sus empleados y, al mismo tiempo, mantenga la responsabilidad de pagar las reclamaciones. Un acuerdo ASO contrasta con una empresa que compra un seguro de salud para sus empleados de un proveedor externo.
Comprender solo los servicios administrativos (ASO)
Los detalles del plan solo para servicios administrativos (ASO) varían según el acuerdo que una empresa establezca con las compañías de seguros y los administradores externos (TPA). En los arreglos de ASO, la compañía de seguros brinda poca o ninguna protección de seguro, lo que contrasta con un plan completamente asegurado que se vende al empleador.
Como tal, un plan ASO es un tipo de plan autoasegurado o autofinanciado. El empleador asume toda la responsabilidad por las reclamaciones hechas al plan. Por esta razón, muchos empleadores que usan planes ASO también establecen pólizas agregadas de limitación de pérdidas en las que la compañía de seguros asume la responsabilidad de pagar las reclamaciones que superan cierto nivel, por ejemplo, $10,000 por persona asegurada a cambio de una prima.
Las pólizas de seguro totales de límite de pérdida protegerán al empleador si las reclamaciones son mayores de lo esperado. Para reducir el riesgo financiero, estas pólizas son especialmente recomendables para empresas que opten por planes de beneficios autofinanciados.
incapacidad a corto plazo , de salud y dentales. Ocasionalmente, cubren discapacidad a largo plazo para empleadores más grandes. Los servicios de ASO están ganando popularidad a medida que muchos empleadores, en particular los más grandes, exploran las posibles ventajas financieras que puede brindar este tipo de plan. Una ASO puede permitir que un empleador tome un mayor control de los costos de los beneficios para satisfacer las necesidades de la organización. Sin embargo, los arreglos de ASO pueden no ser adecuados para todas las empresas y conllevan ciertos riesgos.
Administrador tradicional frente a solo servicios administrativos (ASO)
Un acuerdo de administrador tradicional es un acuerdo mediante el cual una compañía de seguros administra las reclamaciones en su totalidad. La compañía de seguros es responsable de los servicios para mantener y administrar los planes, incluida la toma de decisiones y la cobertura de los costos de las reclamaciones.
Alternativamente, bajo la ASO, la compañía de seguros solo brinda servicios administrativos para los planes. El asegurador actúa como un tercero administrador del empleador, quien asume el deber de cubrir los costos del siniestro.
67%
El porcentaje de empleados que estaban cubiertos por un plan ASO en 2020.
Según el acuerdo de administrador tradicional, las primas se fijan y revisan anualmente. Este arreglo dificulta que los empleadores conozcan el impacto de los reclamos hasta que se evalúen las primas para el próximo año. Con los arreglos de ASO, los empleadores pueden, en tiempo real, realizar un seguimiento de los costos fluctuantes y planificar en consecuencia.
Considerando los costos, cuando superan lo esperado, las primas aumentan al año siguiente con la administradora tradicional. Si los costos son menores de lo esperado, el excedente se queda con la compañía de seguros. En cambio, con un convenio ASO, el excedente se reinvierte con el empleador.
Ventajas y desventajas de los servicios administrativos únicamente (ASO)
Los costos de los planes totalmente asegurados dependen de la evaluación de la aseguradora de las reclamaciones anticipadas para un año determinado. Sin embargo, para una ASO, los niveles de financiación anual se basan en reclamaciones pagadas reales. Si hay menos reclamaciones de las previstas, los empleadores se quedan con el excedente y reinvierten las reservas. El excedente puede traducirse en que los empleadores ofrezcan beneficios adicionales, muchos de los cuales normalmente no estarían cubiertos por los planes de salud convencionales.
Los costos totales de una ASO suelen ser más bajos que los de un administrador tradicional, ya que el empleador paga una tarifa negociada al tercero en lugar de salarios y beneficios al personal dedicado. Estos ahorros de costos pueden compensar los aumentos en las reclamaciones y utilizarse para ayudar a la empresa a crecer. Alternativamente, si las reclamaciones exceden consistentemente los pronósticos, el costo de ASO puede exceder el de un plan de administrador tradicional.
Por otro lado, los empleadores serían responsables de cualquier déficit si las reclamaciones superan los montos presupuestados. Las reclamaciones catastróficas o los eventos repentinos e inesperados son motivo de especial preocupación, ya que pueden exceder los presupuestos proyectados y erosionar las ganancias. Los empleadores a menudo invierten en una póliza de seguro de límite de pérdidas para brindar un nivel adicional de protección en el caso de estos casos.
En algunos casos, un arreglo ASO puede no ser adecuado para el seguro de vida y los beneficios de atención médica extendida. Los empleadores deben sopesar los riesgos y beneficios de cómo los diferentes arreglos de ASO podrían afectar a sus organizaciones.
TTT
Preguntas frecuentes sobre servicios administrativos únicamente
¿Qué es un nivel de Stop Loss recomendado para un plan ASO?
Un nivel de stop loss común para un plan ASO es de $10,000 por empleado elegible.
¿Es la atención médica autofinanciada lo mismo que los servicios administrativos únicamente?
Los servicios administrativos y de atención de la salud autofinanciados únicamente (ASO) son los mismos. Estos términos indican un acuerdo de seguro en el que el empleador u organización asume la responsabilidad total por el costo de las reclamaciones cubiertas.
¿Quién se queda con las ganancias en la cobertura totalmente asegurada?
Bajo un plan totalmente asegurado, la compañía de seguros retiene las ganancias.
Reflejos
Los planes tradicionales de administrador son arreglos donde la compañía de seguros brinda servicios administrativos, así como también asume los riesgos de siniestros.
Los planes de beneficios autofinanciados basados en ASO son comunes entre las grandes empresas porque pueden distribuir el riesgo de reclamos costosos entre una gran cantidad de trabajadores y dependientes.
Los acuerdos ASO se diseñaron para empresas más grandes que prefieren subcontratar las funciones de nómina, compensación laboral, beneficios de salud y recursos humanos, pero que también desean financiar su propio plan de salud.
Debido a que los empleadores con ASO asumen toda la responsabilidad por las reclamaciones hechas al plan, muchos también establecen acuerdos de limitación de pérdidas.
El seguro ASO generalmente incluye beneficios de incapacidad a corto plazo, de salud y dentales.
