Metodo del tasso di prelievo sicuro (SWR).

Qual è il metodo Safe Withdrawal Rate (SWR)?

Il metodo del tasso di prelievo sicuro (SWR) è un modo in cui i pensionati possono determinare quanti soldi possono prelevare dai loro conti ogni anno senza rimanere senza soldi prima di raggiungere la fine della loro vita.

Il metodo del tasso di prelievo sicuro è un approccio conservativo che cerca di bilanciare l'avere abbastanza soldi per vivere comodamente con il non esaurire prematuramente i risparmi pensionistici. Si basa principalmente sul valore del portafoglio all'inizio del pensionamento.

Comprendere il metodo Safe Withdrawal Rate (SWR).

Capire come utilizzare i tuoi risparmi per la pensione non è facile perché ci sono così tante incognite, incluso come si comporterà il mercato, quanto sarà alta l'inflazione,. se svilupperai spese aggiuntive (come quelle mediche) e la tua aspettativa di vita. Più a lungo ti aspetti di vivere, più lungo è il periodo di tempo che devi coprire, il che significa che potresti sperimentare più "sconosciute" o fattori che non puoi controllare. Inoltre, peggiore è la performance del mercato, più è probabile che tu rimanga senza soldi.

Il metodo del tasso di prelievo sicuro cerca di evitare che si verifichino questi scenari peggiori ordinando ai pensionati di ritirare solo una piccola percentuale del proprio portafoglio ogni anno, in genere dal 3% al 4%. Gli esperti finanziari hanno raccomandato che i tassi di prelievo sicuri siano cambiati nel corso degli anni poiché l'esperienza ha illustrato cosa funziona davvero e cosa non funziona e perché.

Sapere quale tasso di prelievo sicuro vorresti utilizzare in pensione ti informa anche di quanto devi risparmiare durante i tuoi anni di lavoro. Se vuoi prelevare più soldi all'anno, allora chiaramente dovrai avere più soldi risparmiati. Tuttavia, la quantità di denaro di cui potresti aver bisogno per vivere potrebbe cambiare durante il tuo pensionamento. Ad esempio, potresti voler viaggiare nei primi anni e, quindi, probabilmente spenderesti più soldi rispetto agli anni successivi. Di conseguenza, il tuo tasso di prelievo sicuro potrebbe essere strutturato in modo da prelevare il 4%, ad esempio, nei primi anni e il 3% negli anni successivi.

La regola del 4% è una linea guida utilizzata come tasso di prelievo sicuro, in particolare in caso di pensionamento anticipato, per evitare che i pensionati finiscano i soldi.

Come calcolare il tasso di prelievo sicuro

Il tasso di prelievo sicuro ti aiuta a determinare un importo minimo da prelevare in pensione per coprire le tue spese di base, come affitto, elettricità e cibo. Come regola generale, molti pensionati utilizzano il 4% come tasso di prelievo sicuro, chiamato regola del 4%.

La regola del 4% stabilisce che non prelevi più del 4% del tuo saldo iniziale ogni anno in pensione. Tuttavia, la regola del 4% non garantisce che non rimarrai senza soldi, ma aiuta il tuo portafoglio a resistere alle flessioni del mercato, limitando l'importo prelevato. In questo modo, hai molte più possibilità di non rimanere senza soldi in pensione.

Sebbene ci siano alcuni modi per calcolare il tasso di prelievo più sicuro, la formula seguente è un buon inizio:

• Tasso di prelievo sicuro = importo di prelievo annuale ÷ importo totale risparmiato

Diciamo, ad esempio, che hai risparmiato $ 800.000 e ritieni di dover prelevare $ 35.000 all'anno in pensione. Il tasso di prelievo sicuro sarebbe:

• $ 35.000 ÷ $ 800.000 = 0,043 o 4,3% (o .043 * 100)

Se ritieni di aver bisogno di un reddito più o meno elevato in pensione, ecco alcuni esempi:

• $ 25.000 ÷ $ 800.000 = 0,031 o 3,0% (o .03 * 100)

• $ 45.000 ÷ $ 800.000 = 0,056 o 5,6% (o .056 * 100)

Quindi, se avessi bisogno solo di $ 25.000 all'anno in prelievi, potresti ritirarli in sicurezza poiché sarebbe solo il 3% del tuo saldo ogni anno.

Se ritieni di aver bisogno di $ 45.000 all'anno in pensione e desideri prelevare solo il 4% del tuo saldo pensionistico, dovresti risparmiare più denaro. In altre parole, $ 45.000 all'anno in prelievi da un saldo di $ 800.000 produrrebbero un tasso di prelievo del 5,6%, che potrebbe portare a rimanere senza denaro.

Per calcolare l'importo dei fondi pensione necessari per soddisfare la regola del 4% ed essere in grado di prelevare in sicurezza $ 45.000 all'anno, riorganizzeremmo la formula come segue:

• Importo di prelievo annuo ÷ tasso di prelievo sicuro = importo totale risparmiato

• $ 45.000 ÷ 0,040 = $ 1.125.0000

Ora sai che dovresti risparmiare altri $ 325.000 oltre al tuo attuale saldo di $ 800.000 per poter soddisfare la regola del 4% e prelevare $ 45.000 all'anno in sicurezza. Se riduci il tasso di prelievo, tutto il resto è costante, i tuoi fondi dureranno più a lungo. Tuttavia, se desideri un tasso di prelievo più elevato, dovrai essere sicuro che ci saranno fondi sufficienti per durare dai 20 ai 30 anni poiché potresti correre il rischio di esaurire i tuoi fondi.

Limitazioni del metodo del tasso di prelievo sicuro

Un difetto del metodo del tasso di prelievo sicuro è che, a seconda di quando si va in pensione, le condizioni economiche possono essere molto diverse da quelle presupposte dai modelli di pensionamento iniziale. Un tasso di prelievo del 4% può essere sicuro per un pensionato, ma fa sì che un altro esaurisca i soldi prematuramente, a seconda di fattori come l'allocazione degli asset e i rendimenti degli investimenti durante il pensionamento.

Inoltre, i pensionati non vogliono essere eccessivamente prudenti nella scelta di un tasso di ritiro sicuro perché ciò significherà vivere con meno del necessario durante il pensionamento quando sarebbe stato possibile godere di un tenore di vita più elevato. Idealmente, sebbene ciò sia raramente possibile a causa di tutti i fattori imprevedibili coinvolti, un tasso di prelievo sicuro significa avere esattamente $ 0 quando muori, o se vuoi lasciare un'eredità, avere esattamente la somma che vuoi lasciare in eredità.

Alternative al metodo del tasso di prelievo sicuro

Le persone spesso commettono l'errore in pensione di continuare a spendere troppo anche nei momenti in cui il loro portafoglio è in calo. Questo comportamento può aumentare il tasso di possibilità di fallimento (POF) o la percentuale di portafogli simulati che non riescono a durare fino alla fine del pensionamento previsto di una persona.

Un'alternativa al metodo del tasso di prelievo sicuro è l' aggiornamento dinamico,. un metodo che, oltre a considerare la longevità prevista e la performance di mercato, tiene conto del reddito che potresti ricevere dopo il pensionamento e rivaluta quanto puoi prelevare ogni anno in base alle variazioni dell'inflazione e valori di portafoglio.

Mette in risalto

• Il metodo del tasso di prelievo sicuro (SWR) calcola quanto un pensionato può prelevare annualmente dai propri beni accumulati senza rimanere senza soldi prima della morte.

• Il metodo SWR utilizza ipotesi conservative, comprese le esigenze di spesa, il tasso di inflazione e il rendimento annuo degli investimenti.

• Un problema con SWR è che prevede che le condizioni economiche e finanziarie al momento del pensionamento continuino come sono nel futuro, quando in realtà possono cambiare negli anni o nei decenni successivi al pensionamento.